信用卡还款差额十元内不罚息 设至少3天宽限期

　　中国银行业协会银行卡专业委员会昨天公布了修订后的《中国银行卡行业自律公约》，7月1日起实施。《自律公约》规范调整了信用卡的信息披露服务，并建立了容差容时还款机制。

　　看点一

　　还款提醒：

　　到期前3天提示持卡人

　　新修订的《自律公约》要求发卡行采取多种措施，保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权，主要包括以下四个方面：

　　一是要求成员单位加强信用卡业务信息披露，充分揭示信用卡计息规则的涵义，应在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例；二是要求成员单位执行监管规定要求并根据实际情况选择适合自身发展的信用卡息费计收方式和相应的优惠措施，但应将相关信息明确告知信用卡申请人(或持卡人)，确保申请人(或持卡人)可以根据自身意愿自主选择；三是要求成员单位于信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示；四是成员单位可提供多个账单日供持卡人选择、更改，可限定更改次数。

　　典型案例：

　　信用卡太多忘还款

　　李先生是一家母婴用品企业的老板，拥有近10张白金信用卡。管理这些信用卡让他伤透了脑筋，他经常忘记哪张卡刷了多少钱，哪张卡什么时间要去还款，为此没少支付罚息。罚息事小，李先生还为此进入了征信系统“黑名单”，影响了公司的贷款和业务发展，这让李先生懊恼不已。

　　专家点评：

　　提升持卡人知情权

　　对外经贸大学银行系主任何自云：新修订的《自律公约》使银行在信用卡收费和利息收取方面更加透明，提升了持卡人的知情权，可避免一些不必要的罚息，以及由此带来的对个人信用的不良影响。

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军：上述规定可以使持卡人获得及时、完整的信用卡账户信息。不过，我认为持卡人也应该更加重视自己的账户信息，对自身的财务信息应更敏感一些，以免产生不必要的麻烦。

　　看点二

　　容时还款：

　　至少设3天还款宽限期

　　《自律公约》要求发卡行在符合监管政策要求前提下，建立信用卡还款容差容时机制，努力提升信用卡服务质量，为持卡人提供更加人性化的用卡服务。在容时服务方面，成员单位要为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。

　　典型案例：

　　出差在外忘记还款

　　马小姐上月因出差忘记了信用卡还款，结果因此支付了200多元的利息。她的同事林先生为她提供了一些经验：“如果你偶尔因为疏忽忘记了全额还款，但又不想承担罚息，可以第一时间给银行打电话说明情况，请他们免去你的罚息或年费。我的经验是：一般一二百元的罚息，客服人员自己就可以做主免掉。当然，这种要求不能经常提。”

　　专家点评：

　　3天宽限期比较合理

　　何自云：很多持卡人都会选择在最后还款日还款，其实这样做有一定的风险。如果还款时银行不是实时到账，那么很容易因入账时间差造成逾期还款。还有很多逾期还款是由非主观原因造成的，很难控制，比如自动绑定还款的客户因为银行系统故障未能成功还款。所以，建立容时机制、给持卡人3天的还款宽限期是比较合理的。

　　看点三

　　容差还款：

　　至少设10元还款容差额

　　《自律公约》要求成员单位为持卡人提供“容差服务”如果持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。

　　典型案例：

　　零头未还全额罚息

　　杨小姐前段时间收到了银行寄来的信用卡对账单，看完账单她直呼“太冤”。原来，杨小姐去年10月刷卡消费了6502元，在账单到期日前，杨小姐只往信用卡里存了6500元，事后被银行罚息96.295元。杨小姐与银行沟通后得知，目前银行实行的是全额罚息，即使只有2元钱未及时偿还，在计息时也要按6500元计息。

　　专家点评：

　　全额罚息应该取缔

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：容差还款既可以为银行树立良好形象，又可以减少利息损失，控制风险。容差还款是在全额还款政策之上做的让步，但实质上它仍属于全额还款，因为一旦持卡人的未还款金额超过银行规定的标准，仍然要全额计算利息。银行常说“全额罚息是国际惯例”，这是偷换概念。利息就是利息，对没有还的钱收取利息是天经地义的，但中国的银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓“罚息”是不对的。“全额罚息”违背了信用卡鼓励消费的初衷，理应取缔。

　　银行反应

　　有利于业务良性发展

　　一家国有大银行的信用卡部负责人表示，银行业协会要求银行加强信用卡业务的信息披露、建立容差容时还款机制，可以使银行的服务更人性化，增加客户的忠诚度和客户黏性，对银行信用卡业务的长期、良性发展来说是一件好事，该行将严格按照规定执行。对于这些规定可能给银行利益带来的损失，该负责人表示，这部分利益损失并不大，银行只有把服务水平整体提高，才能使自身收入得到持续、稳定的增长。

　　新闻延展

　　“部分罚息”普及要多久

　　对信用卡实行

　　“部分罚息”的呼声由来已久，据了解，目前只有工商银行等少数几家银行实行该政策，即持卡人在到期还款日之前，如果只偿还了高于最低还款额的部分欠款，已还款部分可以享受免息待遇，银行只对未偿还部分计算利息。

　　银率网分析师认为，“部分罚息”的出现标志着我国信用体系已基本建立，发卡银行可以不必单纯依靠高额罚息来控制信用卡的呆坏账率，这一计息方式无疑是未来各发卡行必然要走的一条路。只不过目前很多银行还无法有效控制风险，也不愿意放弃眼前的利益，因此“部分罚息”尽管是大势所趋，但是要做到普及，仍然有很长的路要走。现阶段，“容差还款”会成为大部分原来采用全额罚息的银行的过渡方式，但相信随着我国信用体系的完善，会有越来越多的发卡行采取“部分罚息”的方式。

　　本报记者高晨