保监会拟出台规定禁止向70岁以上老人销售保险

　　本想去银行存款的，不料竟被忽悠买了保险，存单变保单，老年人被骗购买银保产品的事情屡见报端，本报也曾多次接到老年读者的投诉。近期，保监会下发了《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知征求意见稿》（以下简称《意见稿》），拟禁止保险公司向60岁以上老人销售期缴产品，并规定趸缴、期缴产品起点等，旨在规范保险市场，化解银保销售误导等问题。业内人士认为，或将有利于提升银保形象，但相关规定操作起来也存在难度。现代快报记者 李绍富 见习记者 刘元媛

　　意见稿“四大规定” 更有利于消费者

　　《意见稿》提出，保险公司不得向60-70岁年龄段的老年人推荐期缴型产品，不得向70岁以上老年人推荐任何保险产品。

　　以前有规定65岁以上老人不能购买期缴养老保险，此次《意见稿》将限制年龄提前了。

　　为了尽可能减少销售误导现象，此次《意见稿》还欲对银保销售起点进行限制，规定期缴产品年缴保费原则上不超过客户年收入的20%，趸缴产品保费原则上不得超过客户的年收入。

　　对于起售金额，原则上趸缴不低于5万元，期缴不低于1万元。

　　对农村和城镇低收入居民，原则上不能销售分红型、万能型、投资连接型、变额型人身保险产品。

　　而应以保单利益确定的普通型保险产品为主。

　　（银保产品）保险合同中约定，犹豫期不短于20天。

　　该项规定变化很大，以前的规定是犹豫期不短于10天。业内人士介绍，将犹豫期时间延长对消费者更有利，但增加了保险公司成本。根据相关规定，在犹豫期内银保产品投保人可享受全额退保权利，只扣除10元工本费。若超过犹豫期退保，只退还合同的现金价值，投保人损失就会比较大。

　　保险公司：对业务影响不大

　　《意见稿》有利于规范银保市场

　　也能够提升银保形象

　　此次《意见稿》被认为是旨在化解银保销售误导问题，与此休戚相关的保险公司又是如何看待的，对其又会产生哪些影响呢？

　　“我们现有的银保产品对投保人年龄都有规定，与《意见稿》并不冲突，不会对业务产生太大影响。”中国人寿江苏分公司银行保险部经理陈书祥告诉记者，中国人寿的银保产品在销售对象选择以及年收入等各方面都有管理措施，因此受影响不大。但他也表示，一些以银保产品为主要业务的小型保险公司可能会受较大影响。

　　“《意见稿》对我们没有任何影响，反而是件好事。”新华保险江苏分公司相关负责人表示，公司从2011年起已经开始战略转型，对于60岁以上的老年客户坚持做品质业务，但有些公司为了冲规模银保产品业务占比较大。该负责人认为，《意见稿》有利于规范银保市场，也能够提升银保形象。

　　昨日，多家接受采访的大型保险公司都表示，《意见稿》并不会对公司未来业务产生太大影响。据报道，今年1月银保市场同比萎缩严重，不少险企已对今年的保费目标甚至经营策略，做出了相应调整。事实上，银保下降的端倪早已显现，2010年银监会下发90号文，对商业银行代理销售保险做出规范，此后银保业务受到前所未有的影响，这也倒逼险企进行转型。 有分析人士指出，银保的逐渐下降在一定程度上反映出保险公司已不同程度地将业务发展重点转移到其他业务中。

　　各方“叫好” ,但执行有困难

　　今年85岁的谢先生曾向本报投诉，在银行存款时，6万元退休金被忽悠买了保险公司的银保产品。昨日，谢先生告诉记者，已通过媒体了解到了保监会下发的《意见稿》，他认为不但可以整治保险市场，最重要的是能够保护老年人权益。“老年人反应慢又不了解情况容易受骗。”谢先生说道。另外，他还建议，银监部门也应该规范银行业行为，不能在银行里随意卖保险。

　　南京农业大学经济管理学院教授、江苏保险学会理事刘荣茂认为，《意见稿》对规范保险业很有意义，今后保险公司应该通过改善理财产品服务、拓宽销售渠道等来发展业务。“《意见稿》可以进一步规范保险市场，对保险业长远来看有好处。”昨日，一位保险业内人士对记者说，曾经处理过多起老年人投诉银保产品的事件，对于被骗的老年人也十分同情。但他也提出，《意见稿》中的相关内容执行起来有难度，如在农村和城镇低收入居民的界定上，保险公司很难对投保人收入情况做出准确判断。

　　未过61岁生日就认定为60岁

　　在所有的保险产品中，都有对于投保年龄的约定，但保险专家提醒，投保时的年龄认定标准与我们一般意义上的理解并不相同。

　　比如，某产品约定投保年龄为0岁至60岁，而根据保险条款的规定，关于“岁”的释义为“以法定证件登记的生日为基准日，满一年为一岁”。也就是说，在度过61周岁生日之前，都算作60岁，属于投保年龄范围之内。

　　名词解释

　　银保产品

　　期缴趸缴

　　银保理财产品由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务;银保产品是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展;银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司强强联手、互联互动的特色。银保产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险。

　　它最大的卖点是“保障+收益”，而最早通过银行销售的保险品种也是储蓄分红险。银保产品需要长时间坚持投资，银保产品多为1年期、3年期，而现在已有5年期、10年期的产品，这就要求把保险产品当做储蓄来购买的消费者，在购买前一定得想清楚，这笔钱是否可以坚持这么多年不用。

　　期缴

　　所谓期缴就是指分期支付，按照保险合同的约定有年缴或季缴、月缴等方式，期缴年限从3年、5年到终身缴不等，而领取又有即期领取和延期领取、年定额领取、逐年增额领之别。

　　例：以5年期期缴保单为例，根据该公司的保险条款，投保人一般应在5年的缴费期限内完成缴费，然后在20年之后或者是年满55周岁之后才能领取红利。

　　趸缴

　　趸缴就是一次性付清全部保费，但不是每种保险产品都适合趸缴方式，如果是购买中短期储蓄型产品的，目的是投资增值，选择方便快捷的趸缴方式就很适合。但购买纯保障型险种的目的是获取保险保障，为以较少的保费支出获取高额的保障，则应该采用期缴保费的方式。

　　5000元存单变保单 取出要折本

　　67岁的老王家住白下区红花地，三年前，他将积攒下来的5000元私房钱拿到附近银行去存三年定期。几天前，他想起自己那张存单到期了，就拿出来交给老伴，让她去取。“当时他把单子给我，说让我到银行取出来，以后就是我的啦。”老王的老伴吕女士称，没想到老头子还挺有意思，一把年纪了，还用这种方式来讨她欢心。

　　到了银行后，吕女士把存单递过去，银行柜台员工看了后称，这张单子是保险单，需要找保险公司。“当时我就很纳闷，仔细一看，发现还真是一张保单，就回家问老头子怎么回事。”吕女士说，他老伴这才回想起，当年去银行存款，银行柜台人员劝说他存另外一种定期，时间也是三年，到时候利息保准比银行高。

　　同样是存三年，当然选利息高的，而且钱都是交给银行，他就相信了对方，在一些单据上签了字，拿回了那张存单，没想到是一张保单。保单也无所谓，三年期到了，取出来就行了。

　　昨天下午，吕女士找到保单上的保险公司。保险公司查看保单后称，这张保单是六年期，还需要三年才到期，到时候会有340元的红利收入。如果现在要取出来，不但红利收入没有，5000元的本钱也要被扣掉一部分。

　　“这样算下来，相当于5000元6年定期才有340元收益，而这笔钱按照现在5年存款利率4.75%计算，就存五年，利息收入也有1000多元。”吕女士说，可没办法，保险公司那边称，他们按合同执行，要是不满意，可以到法院起诉。

　　“太不像话了，忽悠我们买保险也就算了，还一副很牛的样子。”吕女士称，她认为是银行的人误导，才导致他老伴存单变保单的。对银行和保险公司的做法，他们很失望。提醒存钱的人，尤其是老年人，一定要小心保单变存单。

　　6万存款要急用 取时才知是保单

　　外地来南京江宁打工的小余最近也遭遇了存单变保单的尴尬。三年前，他去江宁上坊一家银行存2万元钱。“当初我要存三年定期，结果银行的人忽悠我，说这样存款不划算，不如每年都存2万，连续存三年后，收益很高。”小余说，自己每年收入结余2万元没问题，就相信了银行柜台员工的说法。

　　“前面三年，我每年都存了2万，现在一共有6万元了，最近我急用钱，加上三年定期到了，就打算去把钱取出来。”他称，可到了银行后，银行说这张单子他们兑不了，要找保险公司，说是保险公司的保单。

　　一直以为是存单的他，心里很不爽，就在银行发了一通脾气。后来，银行帮忙联系了保险公司人员。让他没料到的是，保险公司在核实了他手中的单子后称，保单要三年后才到期，是三年转三年的。存单变保单也就算了，怎么三年期还变成了六年。后来，在保险公司的提醒下，小余才注意到，保单上有很小的“3—3”字样。

　　“保险公司说要取出来也行，但算我违约，只能给我5万多元，我肯定不干，这事还没完，肯定要讨个说法。”小余称，希望到银行存款的人，要多加小心，别被给忽悠买保险了。不少来电的读者均称，都遭遇过存单变保单的尴尬，希望相关部门能规范银行和保险公司的管理，让市民不再上当。

　　七嘴八舌

　　@家有YIYI：我妈上回去存款，也碰到这种事了。拿回来一张保单，还是五年的。等我发现时，已经过了考虑期了。

　　@菜小花花：银行让你签字的时候要看清……那么多字好好看看再签，别偷懒！

　　@等一个不确定的未来：我前几年也遇到过～只要存五万以上，银行就会有人来找你签什么业务，说利息多么的高，其实就是保险公司驻业务推销员！而且人两三天就没了！