新华网济南6月24日电（记者叶婧 潘林青）第三方支付机构支付宝近日推出了“余额宝”业务，它真能让用户的钱增值吗？
横空出世的“余额宝”
一元钱起买的“余额宝”等于线上购买货币基金。“余额宝”里的钱还能随时用于购物、支付宝转账、缴费等。由支付宝和天弘基金面向互联网用户打造的“余额宝”于17日正式上线。
支付宝用户把钱转入“余额宝”后，可获得一定收益。记者查询发现，“余额宝”的7日年化收益率19日为4.968%，21日为5.222%，而一年期存款年利率为3%。
一直以来，货币基金以收益稳定、灵活性接近活期储蓄的独特优势而备受投资者重视。支付宝公关总监陈亮告诉记者，与传统货币基金相比，“余额宝”将基金公司的基金直销系统前置到支付宝网站里，一元起买，用户购买很方便；“而一般的货币基金需要一点门槛，可能是500元，可能是1000元”。
“一般货币基金赎回可能需要1－2个工作日，而"余额宝"里的钱随时能够用于网上消费、支付宝转账。”陈亮说，以后“余额宝”有望支持信用卡还款、水电煤缴费等，随时能够用于支付和使用。
2012年5月，支付宝宣布获得证监会颁发的基金第三方支付牌照，这意味着支付宝可以为基金公司和投资者提供基金第三方支付结算服务。在“余额宝”之前，支付宝就已经与多家基金公司相继开始了合作，记者在支付宝理财专区看到，已经有29家基金公司上线。
据支付宝在其官方微博发布的消息，截至18日21时30分，“余额宝”上线6天，用户数已经突破100万。
“余额宝”影响几何？
对于普通个体消费者来说，尤其是对于近8亿的支付宝用户来说，该如何用好“余额宝”呢？
“"余额宝"只是在买卖货币基金的流程上进行了小小的创新，但对支付宝里有余额的人，或是有活期存款的人来说大有好处。”在厦门从事金融工作多年的林爱华说，过去，活期存款利息只有0.35%，取出来的现金根本没利息；现在，普通个体消费者可以把这些钱都放到“余额宝”里。“基本上，1000元放1天挣0.1元钱，放3个月就能挣个快递费。”
从试运行情况看，这项创新激发了理财意识。阿里小微金融服务集团国内事业群总裁樊治铭表示，网购群体里年轻人非常多，他们可能没有太多金融头脑，而且是“月光族”，但零碎的钱通过一键开户、一键购买，碎片化理财就可以做起来。“"余额宝"是互联网金融的一小步，是整个基金行业的一大步。”
由于转入“余额宝”的资金，需要先由基金公司进行货币基金的份额确认，再开始计算收益。因此，支付宝在其官方微博上还公布了“余额宝”使用技巧，告知用户“周一到周四下午3点前转入最合算”。
也有业内人士指出，“余额宝”是一个会让消费者更容易冲动消费的工具。“就像是商店推出"会员卡充100返50"的活动，一些消费者会更倾向于消费。”对一些本就没有理财意识的人来说，把存在银行卡里的钱放进“余额宝”，加大了这些钱被消费的可能，对于个人理财来说并不有利。
“互联网金融”能否冲击传统金融？
事实上，早在今年3月，阿里巴巴整合支付宝、阿里小贷等业务，筹建阿里小微金融服务集团时，中南大学金融学系副教授杨怀东就曾对记者表示，阿里巴巴已经具备了“进军”金融的先天优势。“因为金融业的核心就是信用和数据，而阿里掌握最为准确的就是这一点。”
但仍有业内人士指出，尽管货币市场基金收益稳定，但若基金出现大幅缩水或投资者集中赎回等，而所持流动资产又不敷支出，货币市场基金必将面临严重的被动局面，这种情况在2006年就曾出现过。“低风险不是无风险，信息披露、权责界定等工作都还需要进一步完善。”杨怀东说，虽然具有先天优势，但要理想运营，还需要阿里巴巴能尽职监督，保护用户的利益。
针对此次21日证监会“要求支付宝就此次"余额宝"业务所涉及未备案的基金销售支付结算账户限期补充备案，逾期未进行备案的，将根据相应法律规定进行调查处罚。”业内人士认为应从正反两个方面公平看待。
“一方面要鼓励互联网企业在金融领域进行风险可控的创新，另一方面监管部门、阿里巴巴都要真正承担起保护消费者利益的责任。”供职于山西国内某商业银行的康京说，金融行业是一个涉及国计民生的高风险行业，国家监管部门须在其中发挥稳定市场和保护消费者利益的职责，金融创新不能够也不应该成为违规的借口。
近年来，互联网金融创新屡屡引发关注，几乎每一次创新，都会激起“传统金融业革命”的讨论。
“现阶段，传统银行金融中介的角色仍然没有改变，互联网在其中则是充当了一个工具。”林爱华说，“即使是网络交易，消费者和商家都是通过银行，支付宝等第三方担保仅仅是一个工具，直白地说，消费者和商家仍然是银行的客户。”
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，从短期看，网上理财新兴模式对银行的冲击不是特别明显，但未来会逐渐增大。互联网金融效率更高，网上点击即可购买，服务成本更低，这会成为未来金融业的发展方向。
作者：叶婧 潘林青
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