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9月13日，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，其中提出的“开展老年人住房反向抵押养老保险试点 ”，使“以房养老”这一并不新鲜的话题重新成为热点。早在十年前，中国房地产开发集团理事长孟晓苏就提出过可通过“住房反向抵押按揭”实现以房养老。不过，由于推广阻力重重，加上进展如蜗行牛步，该课题一度被视为“流产”。
时隔数年，“以房养老”模式再度被推出，引发了市场的多方猜想：落地的成熟期到了？它会成为中国养老的“必修课”吗？作为倡议者和推动者的孟晓苏说，“别以为马上就能做成，但我判断最长不会再等一个10年。”
“以房养老只是小众产品”
《北京晨报》：很多人误将以房养老和政府养老画上等号，您如何诠释两者的区别？
孟晓苏：我反复强调，以房养老不是大众产品，只是少数老人愿意接受的小众产品，能让老人们多一种养老选择，是除了政府养老以外的一种补充。而“住房反向抵押养老保险”仅是以房养老诸多方式的一种。
《北京晨报》：您在十年前就开始推进此事，如今国务院将这作为《意见》正式发布，是否意味着现在推出这种养老模式的时机已经成熟？
孟晓苏：可以说各项条件成熟了。早在2003年，我就提交了以房养老的建议，并受到重视。之所以搁置10年后才又推出，我觉得是这10年的大形势发生了巨大变化。
《北京晨报》：搁置的原因是什么呢？
孟晓苏：这个建议此前被搁置主要有两大原因，起初是2007年之前《物权法》尚未出台，解决不了物业自动续期的问题，这让保险业不敢涉足，随着《物权法》的出台以及《保险法》的修订，法律不完善的问题解决了。二是“房价会跌”的传闻，让保险行业不敢轻易冒这个风险，始终只是摩拳擦掌。
而现在，上述原因已不再是主要障碍，尤其是保险公司的利益可以通过制度化来解决。更为迫切的是，我国人口老龄化问题加剧，在全国将近2亿老人中，有10%是无子女家庭和“失独家庭”，这些人本来就没有把住房传给子女的可能，如果在生前抵押房产反而还能更好地改善他们的生活质量。中国“421”的家庭结构，决定中国未来有“以房养老”的市场和需求。
“推行的困难在保险公司”
《北京晨报》：现在推出是不是不存在障碍了？
孟晓苏：我们看到在过去的几年中，部分银行也在推住房反向抵押，但存在的核心问题是贷款只有10年期限，不能做到与老人“同房同命”，让老人们担心“人还没死，钱、房都没了！”如今让保险行业参与进来，就是要解决抵押贷款期限限制的问题。相比之下，我觉得难点是说服保险公司开展这项工作，而不是说服老人参与。
《北京晨报》：您一直在倡导“以房养老”，而且您此前是幸福人寿的董事长，在您的公司就没有展开过试点吗？
孟晓苏：同行都说我有拿这个产品经营权的优势，但保险公司的每一个新产品都需要保监会审批后才能上市，而“住房反向抵押养老保险”这个产品还没有拿到上市资格。
《北京晨报》：您觉得保险业对这项业务热情不高的原因是什么？
孟晓苏：还是害怕房价会跌，担心不赚钱。这种产品的设计，一定是包括了收益分成、赎回、拍卖几大环节。老人们可以按月拿钱保证收益，也可以随时赎回，甚至是看到房价上涨后可以和投保公司提出增加收益分成，或是等到拍卖房产后超额现金返还给子女。最终，是保险公司承担了房价下跌的风险。
《北京晨报》：这会导致住房反向抵押养老保险有“流产”的风险吗？
孟晓苏：根据国外统计，在国外参加住房反向抵押养老保险、获得更多现金的老人，有了更好的条件看病、雇保姆，比没有入这类保险的老人平均寿命延长了两年。而在保险行业，还有一种不太道德的风险说法，就是“长寿风险”，意思是老人投保后活的时间越长，保险公司的收益越低。但我觉得，这些问题是可以通过政府补贴高龄老人，给老人减免税费等办法来降低保险公司成本的。我判断，中国房地产未来20年还是走上行路线的，房价下跌的担忧不应该是最终阻力，而是保险公司需要政策扶持。
“别以为马上就能做成”
《北京晨报》：国外这种模式成熟吗？即便成熟，但很多东西拿到国内就未必能照搬。
孟晓苏：荷兰、法国等欧洲国家很早就有了这类保险产品，即在老年居民中普遍推行“抵押房产、领取年金”的寿险服务，而且很成熟。给付金的计算是按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，分摊到投保人的预期寿命年限中去。其实就是把房屋价值“化零为整”，让老人生前就可以提前得到房款，还不影响居住。
《北京晨报》：我注意到这项业务的一个关键环节就是房屋评估。未来，国内房产评估价格的权威性如何解决呢？
孟晓苏：我觉得这不是难事。现在房屋交易都可以做评估，未来一旦老人发现某家保险公司的评估价格低了，还可以找其他保险公司去谈，谁给的价格高，就抵押给哪家。这个问题可以交给市场去解决。
《北京晨报》：您的意思是，未来不仅是一家保险公司会推行住房反向抵押按揭养老保险，而是多家一起推行吗？
孟晓苏：是的，中国保险产品没有申请专利的，一家推出，就会被多家复制。中国保险业现在有74000多亿元保险资金，不缺钱，缺的是安全而有稳定收益的产品。目前保险业正在遭遇投资收益低等诸多瓶颈，而根据国务院要求，引入“既是保险业务、又是投资产品”的保险业务，把中国老人与准老人价值数十万亿的住房业务作为潜在保险资源，是产业转型的一个方向。
《北京晨报》：您觉得以房养老模式最早能什么时间落地？
孟晓苏： 别以为马上就能做成，但我判断最长不会再等一个10年。过去，对以房养老这种模式，老人和子女是一致排斥的，但现在，已经有很多子女来咨询我，想让自己的父母加入这类保险。我觉得这些都是积极的信号。
晨报记者 王丽娅
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