新快报记者 黎华联
探路金融服务最后一公里,弥补传统银行网点的空白点和盲点
去年末被银监会紧急叫停的社区银行近日终于持牌上岗,包括民生、平安等在内的多家银行获批的社区银行总数或接近1000家,商业银行社区金融服务即将驶入规范发展的快车道。
记者发现,社区银行有一些相同的特点,如设置在周边银行网点较少的社区,信贷服务向小区居民消费需求倾斜,承担了缴费、咨询等民生类业务。
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时隔半年持证上岗
社区银行,是指办理业务咨询、开户、贷款、理财、银行卡、电子银行等基本业务的小型支行网点,是银行服务网点的一种类型,主要面向生活小区的居民提供有针对性的金融服务。虽然不能直接提供柜台现金业务,但可增设自助设备办理现金业务。
伴随着利率市场化和互联网金融的突起,银行已经意识到了金融服务中物理网点可能存在的“最后一公里”短板。而解决这一问题最直接的方法就是走进社区,将网点开到客户家门口。因此,民生银行、平安银行、兴业银行等多家银行去年就纷纷启动了社区银行战略,大有一较高下之势。
然而,银行大规模动作引起了监管层的担忧,业内对建立社区银行这一全新的概念是否与现行的新设网点法规相悖也颇有争议。出于种种原因,去年12月,银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》,紧急叫停了社区银行,开始整顿股份制银行大量开设社区银行的做法。
通知明确,社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序,实行持牌经营。社区银行分“有人”和“无人”两种模式,而不是此前业内普遍流传的“三分类”。其中“有人”网点必须持牌,“无人”则必须自助,不存在中间形态。这意味此前包括民生银行在内的“自助+咨询”的模式被叫停。
而首批社区银行已经获得牌照,包括民生、平安等在内的多家银行获批的社区银行总数或接近1000家。这意味着社区银行“持牌”上岗的大幕将正式开启。
据了解,此次监管层批复社区银行牌照力度较大,数量达千家,单单民生银行就获得了700多家社区支行牌照。平安银行、兴业银行、交通银行、浦发银行、渤海银行也均分得一杯羹。
记者获悉,对于持牌的社区支行,民生银行已经研究了新的运营管理模式,设置社区支行行长、营销主管、理财经理、综合服务经理、客户经理等岗位;业务范围主要集中在传统零售、小区金融、财富管理和交叉销售。
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投入小运营成本低
日前,普华永道发布的《零售银行业展望2020—渐进发展或锐意改革?》调查了17个市场的主要金融机构的560位高管以及他们的应对计划。报告发现,网点转型是中国银行家关注的重点,而网点布局、网点功能、网点运营提升是其中的三项优先举措,中国银行家期待通过网点转型应对互联网金融挑战,协助投入产出的平衡,顺应“社区银行” 兴起的趋势。
兴业银行广州分行行长顾卫平也表示,“社区支行有效弥补传统银行布局设置的空白点和盲点,是国内银行业商业模式的转型方向之一。”
“民生银行小区金融战略并非简单的传统零售银行的回归,也不是已有社区银行模式的简单复制。”民生银行行长助理林云山表示,民生银行推进的小区金融战略,打破了传统银行网点资源投入高、运营效率低的局面,充分运用移动互联技术和智能设备升级,将小巧的物理网点打造为全功能的新型智能化银行网点。
“社区银行投入比较小,且运营成本低,能够帮助银行实现存款的稳定增长,提高利润率。所以银行走进社区将是一个趋势。”一国有银行人士认为,社区银行给客户的感觉更加亲近,能提供便利的金融服务,满足处于底端的小微企业融资和社区居民服务需求。只要监管“松绑”,商业银行不会放弃这块蛋糕。
对于城商行而言,设立社区银行的动力更大。从美国的社区银行经验来看,社区银行的特征是规模小、区域集中度高、拥有关系型信贷优势,而这些与城商行的特点十分吻合。“城商行可以由社区银行切入,分散信贷业务风险,强化客户信息数据,在地方人群中建立比较好的口碑。”上述国有银行人士称。
该人士表示,银行存贷比考核一直让银行放贷规模受制于存款增长。从国外的经验来看,增设社区银行可以很好地解决这个问题。
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居民下班银行上班
顾卫平表示,兴业银行社区支行一般选在新设的社区或周边银行网点较少的社区里,每间支行面积一般在100平方米以内,只有三五位业务人员,门面装修以温馨亲和为特点。现金业务全部由自助机完成,业务人员则为居民提供各种转账、理财等非现金业务。
他认为,传统银行布局设置模式偏重人流密集的大街和商业区,但随着我国城市化建设进程的加快,社区正在成为城市居民的主要居住形态,社区支行能有效延伸服务渠道,弥补传统银行网点的空白点和盲点。
民生银行则将社区网点建设在小区内部,除了提供传统的金融服务外,还通过设备引入,实现多项缴费和服务预订、支付功能。“在服务标准上,根据不同小区居民的生活规律,采用弹性工作时间制—居民下班我上班。”
数据显示,社区银行已发展迅猛。20日,在第三届中国(广州)国际金融交易·博览会上,兴业银行广州分行有关负责人向记者透露,该行已正式开始社区银行的战略布局,探索服务民生、服务小微的新模式,今年计划实现23家社区支行持牌经营。顾卫平表示,截至今年6月中旬,广州分行已开业的社区支行实现了储蓄存款突破5亿元,理财产品销售突破20亿元。
另一方面,记者从民生银行了解到,该行此次在全国有700多家网点获得社区支行牌照,是获批数量最多的银行。2013年7月,民生银行正式启动小区金融战略,随即举全行之力迅速投入社区网点的建设之中。截至今年3月末,民生银行投入运营的社区支行及自助服务网点突破3000家。
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满足日常消费需求
在产品和服务上,兴业银行广州分行银行卡与渠道部相关负责人介绍说,兴业银行开发出了专门针对社区居民的专属产品,以该行近期推出的“社区贷”为例,这一产品围绕周边居民小区及辐射商户,采用信用免担保的方式,向借款人发放用于借款人家庭日常消费及经营周转的贷款,包括社区消费贷和社区经营贷两种形式,由于采用“零售信贷工厂”集中征集、审查的模式,社区贷大大提高了居民和商户申请贷款的效率。
服务上,上述负责人表示,诸如错时营业、健康咨询、法律咨询也在社区支行如火如荼地开展,受到了社区居民的追捧。为中老年人开展的金融知识讲座、帮助办理转账业务的中老年人把关堵漏、防范电信诈骗案件发生的效果也非常好。另外,代缴代扣业务、代办签证业务、旅游贷业务等诸多特色业务通过搭载社区支行这个平台,使社区居民享受到了方便快捷的服务。
民生银行则选择差异化提供金融产品路线。比如,针对北京地区高校教师聚集的小区,为居民设计了个性化的财富管理方案。在非金融服务上,民生银行表示,通过整合与居民生活高度相关的小微企业(商户)资源,为小区居民提供丰富的非金融服务。比如,民生银行南京分行通过整合农贸批发和物流配送资源,为小区居民提供质优价廉的粮油、蔬菜和水果。这一举措已被南京市纳入了菜篮子工程。
林云山表示,在有效控制风险的前提下,民生银行强化主动性授信,极大地方便了小区居民对消费信贷产品的使用。同时,强化小区内以家庭为单位的综合性授信,满足小区居民日益增长的消费需求。
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