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刘道伟绘
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核心阅读
号称“风险低、收益高、资金流动性强……”近年来，一些P2P（个人对个人）平台发展迅速。但近来，却有一些P2P平台先后跑路、倒闭。 P2P平台究竟是什么、有着哪些特点和风险，又该如何监管？
近日，北京市民张先生接到一个电话：一家知名酸汤鱼火锅企业推出一款理财产品，年收益率能够达到13%。张先生十分好奇：餐饮企业为什么卖起了理财产品，收益率真有这么高吗？
怀疑接到了诈骗电话，张先生联系了本报记者，询问这一情况是否正常。
网贷平台发展迅速，餐饮集团也卖理财
据该餐饮企业集团工作人员介绍，该理财产品是一款P2P理财产品，收益率处于8%—12%之间。而对于什么是P2P理财、投资有没有风险等问题，却没有直接回答。
记者在随后的调查过程中，发现这一理财产品并非由该餐饮企业推出，而是由其集团所属的财富投资担保公司推出。
中国人民大学法学院教授刘俊海告诉记者，通俗地理解P2P，其实就是“老百姓对老百姓”的民间融资模式。以前的民间借贷都离不开银行，P2P平台的优势就在于，老百姓和某个个人或某个企业之间可以直接进行融资借贷。
中央财经大学金融法研究所所长黄震介绍，由于近年来老百姓投资渠道匮乏、小微企业融资困难，P2P这种基于互联网的新型投资方式以其方便、快捷、收益率高的特点迅速发展壮大。
P2P行业门户网站网贷之家发布的行业数据显示，2013全年行业总成交量1058亿元，较2012年200亿元左右的规模呈现爆发式增长。
涉嫌虚假宣传、没有正规合同，不规范运营暗藏风险
张先生告诉记者，出于谨慎，他暂时不会购买这款理财产品。但是，也有一些人购买了市场上的P2P理财产品，却在不久后发现所谓的“理财公司”已经人去楼空。
北京市民小刘今年5月份通过网络知道了“网金宝”。“他们宣传的回报非常诱人，差不多有18%的年收益率。”小刘说，“平台网站上说是中国人民银行监管的。” 为了保险起见，小刘还在网上对“网金宝”进行了搜索，发现多家网站都转载过该平台的正面报道。
“现在很多理财产品都是没有合同，直接汇款就生效的，所以也没在意合同。”小刘告诉记者。他通过网络银行给“网金宝”网站联系人账号打去1万元钱。但在今年6月7号，小刘突然发现“网金宝”网站关闭，这才觉得自己上了当。
据了解，和小刘经历类似的网友有200多人，他们少的投了几百元，多的则有十几万元。
在采访中，记者发现这些投资者的想法很简单，“有权威认证、有正面报道、有规范的合作伙伴就可以了”。而事实上，记者调查发现，“网金宝”宣传材料中的相关内容却是虚假信息。
“网金宝”的例子，折射出P2P借贷行业交易额猛增的同时，风险也在加剧。专家告诉记者，有些骗子公司搭建的网贷平台随时可以卷款逃跑，还有一些理财公司由于缺乏规范的投资渠道，一旦投资失败、资金链断裂，也只能跑路或倒闭。
6月19日发布的《中国P2P借贷服务行业白皮书（2014）》显示，2012年之前，P2P平台倒闭的总数量约为20家，而在2013年一年的时间，问题平台的数量就超过此前倒闭平台总数的3倍，达到70家左右。
问题多发，快速发展凸显监管不足
一面是发展迅猛、市场规模迅速扩大，另一面是问题多发、投资者利益频频受损，P2P平台的发展，究竟该谁来管？
国家工商总局有关负责人表示，由于目前相关部门对P2P平台没有禁止或限制性规定，因此，只要企业登记的经营范围为投资管理，就可以从事一般的投资管理经营行为，即可以经营P2P平台。
专家介绍，1998年出台的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，对非法金融业务活动做出严肃清理规定，但由于办法出台时间较早，当时P2P平台还没有出现，因此未将P2P平台纳入非法金融业务活动范畴。
银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君此前表示，国务院已对互联网金融的监管做了大致分工，决定由银监会牵头承担对P2P监管研究。而记者了解到，截至目前，银监会尚未针对P2P平台出台相关监管细则。
黄震指出，由于存在“准入门槛低、无行业标准、监管不到位”的情况，有不少机构假借P2P平台进行非法集资。而由于打击力度不足、违法成本低等原因，P2P平台在快速发展的同时，跑路、倒闭现象愈加严重。
平台若自身吸收存款、放贷或提供担保，就不可信
专家指出，未来加强P2P平台监管首先要守住风险底线。
刘俊海认为，在制度方面，要完善信息披露机制，将P2P平台发起人的信息进行登记注册并公示。同时，融资的项目、目的及优势，都需要公示，保证投资者的知情权。
此外，刘俊海强调，虽然目前没有专门针对P2P的法律规范，但是现有的借贷规定、合同规定等相关规定，都可以作为监管借鉴。
投资者如何分辨P2P平台是否存在问题？黄震建议从以下几个方面去考查：首先，P2P平台是基于互联网平台开展业务的，属于线上交易活动。现在有些机构打着P2P平台的幌子，从事线下交易，这种情况多数涉嫌非法集资。
其次，P2P是出借人和借款人点对点地直接交易，网络只是提供中介平台。如果出借人和借款人双方信息不对称，不公开透明，难于直接交流对接，这样的P2P平台往往存在问题。
最后，P2P平台应当遵循三原则，即不吸收公众存款或变相吸收存款、平台本身不放贷、不能提供担保。如果哪家P2P平台涉及这三个方面，也不值得信赖。
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