刷卡手续费行业分类将取消 或破“套码”乱象

　　　刘冬

　　监管层整顿收单行业乱象的下一步重拳将是取消刷卡手续费行业分类。

　　11月16日，国务院办公厅印发《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》，提出“尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续费行业分类，进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出”。

　　某股份制银行收单业务负责人就此对《第一财经日报》称，取消刷卡手续费分类，一方面是针对目前收单价格战和套码严重的乱象，另一方面也是为了给实体商业减负。

　　给实体经济继续减负

　　据《第一财经日报》了解，在央行牵头下，银联连同第三方支付机构已经和包括发改委在内的监管部门，就收单规则的调整讨论过数轮，并形成了“借贷分离、统一商户类别”的新规则。取消刷卡手续费行业分类，监管部门很早就向商业银行吹过风。

　　2013年2月，在发改委的主导下，银行卡刷卡手续费曾进行过一轮下调。餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类商户的手续费标准分别由原先的2%、1%、0.5%、0，变为1.25%、0.78%、0.38%和0；其中，餐饮娱乐类降幅达到37.5%，其余降幅在22%～24%之间。

　　“上次下调侧重于给实体经济减负，这次侧重于消除刷卡手续费的价格多轨，但减负也是一部分原因。”前述银行收单业务负责人对《第一财经日报》称，“收单市场混乱的最终埋单人还是持卡人和商户，现在实体商业的利润率越来越薄，每年‘两会’都有很多提案要求降低银行卡手续费。”

　　线下收单差别费率将终结

　　若取消刷卡手续费行业分类，意味着已经实行多年的按行业实行的差别费率制度将终结。

　　早在2003年，央行曾出台“中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法”，即126号文，这一文件成为银行卡差别费率标准的肇始，已经实行了将近11年。

　　一名支付业内资深人士对《第一财经日报》回忆，当时央行制定差别费率的动机是为了鼓励收单。因为那时POS机具很贵，初期投入太大，大家都不愿意做收单，所以人为设定了几个高收益市场：餐饮娱乐、宾馆、珠宝金饰等，刷卡费率2%；整个收单市场也根据行业划分成了四大类。

　　但最近几年，随着收单市场变得越来越有利可图，加之银行和第三方都意识到收单业务的特殊价值，大家都愿意做收单了，收单市场的玩家一下子多了近百倍。原有的价格漏洞也一下子被放大了。

　　所谓价格漏洞，是指收单市场愈演愈烈的套码行为。“套码”即违规套用低费率行业的商户类别码（MCC）。根据商户的主营业务和行业属性不同，由收单机构为商户设定一个“MCC码”，商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。不同的MCC对应不同的费率。为了抢占市场，不少收单机构就会为商户安排费率更低的MCC码，商户就能少付手续费，收单机构也获得相应回扣。

　　比如，本来一个饭店商户该装属于餐馆代码的POS刷卡机，并按相应标准收费，但现在有些第三方支付机构就直接给装上“三农”类的POS机，帮助商户降低刷卡费用。

　　针对这种现象，据媒体报道，中国银联曾向多家第三方支付企业开过巨额罚单，央行也在今年暂停了多家收单机构新增商户。

　　“但是，在目前的罚款传导机制下，银联给第三方支付企业开的罚单都不是由他们承担的，最后都落到了代理商头上。所以，也不能限制第三方继续套码的行为。”前述股份制银行收单业务负责人对《第一财经日报》称。该人士认为，在这种情况下，取消刷卡手续费的行业分类，违规套码的优势将变小，这有利于银行收单业务的发展。

　　与此同时，该人士认为，随着O2O业态的蓬勃发展，线下收单业务向线上迁移是大趋势。线上收单的成本远远低于线下收单，因此费率也更低（借记卡0.25%，信用卡0.5%），线下收单的价格也将逐渐向线上靠拢。“现在收单机构的收单终端都在往小型化和廉价化发展，这就是一个表现。”