存款保险制度落地实施 未见大额存款分散转存潮

　　商报记者 梁龄

　　重庆商报讯 备受关注的存款保险制度已于5月1日起正式实施。这也意味着储户存款的银行一旦发生危机，储户最高可获得50万元的赔付额。昨日，商报记者走访市内商业银行了解到，咨询该项制度的储户较多，但极少有储户提出要提取大额存款分散转存其他银行。

　　提前取钱分散存

　　可能面临利息受损

　　按照此前公布的《存款保险条例》规定，同一存款人在同一家投保机构最高偿付额为50万元人民币，在最高偿付限额以内的，实行全额偿付(包括存款本金和应计利息)，而超过50万元的存款将不会受到保护。

　　“我们选择存款的银行本身就是网点多信誉强的国有大行，总体来说还是比较放心的。”昨日，在南坪西路一国有银行营业网点办理取款业务的王女士说，不过，因为存款没有超过50万元，暂时没想过搬家存款的事。

　　“有部分储户来咨询存款怎么处理，但目前还没有出现存款搬家的现象。”市内一大型股份制银行江北支行的大堂经理告诉商报记者，有的储户认为选择把没有到期的钱提前取出来分散存放到多家银行，会造成利息受损。

　　中小银行揽储

　　压力或将增加

　　“部分大额储户，特别是一些政府和大中型企业客户在银行存放资金时，可能会倾向于选择抗风险能力强的银行。”市内一家城市商业银行资金部人士坦言，一些地方性小型银行与国有大型银行相比还是有担忧，首先是物理网点少知名度有限，主要优势只剩存款利率可能会相对高一些，或是在转账代理服务等方面有所优惠。存款保险制度实施后，大额储户向国有大行转移资金，这可能会引发一系列的“连锁性反应”，比如贷款优势更向国有银行集中，而取得贷款的企业又能派生新的存款，低成本存款又能直接拉低其贷款利率等。总体来说，对于小型银行的不利因素在增加。

　　汇丰晋信基金分析师介绍说，存款保险制度的推出，一方面可打破银行垄断，一方面也为利率市场化的进一步发展铺路。中央财经大学教授、中国银行业研究中心主任郭田勇在接受商报记者采访时认为，随着利率市场化改革向纵深推进以及民营银行不断设立，银行业竞争将更充分、服务效率更高，但个案风险也会随之增加并威胁存款人利益。存款保险以市场化的兜底机制取代政府隐性担保，因而是全面深化金融改革的制度保障。

　　提醒

　　银行理财产品不在存款保险范畴内

　　《存款保险条例条例》中明确指出，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，并不包括银行理财产品。因此，不论是保本理财产品还是非保本理财产品，都不在存款保险范畴内。从目前的情况来看，一旦银行出现破产，理财产品的债权清算将依靠法院判决。业内人士表示，既然国家已经推出《存款保险条例》，未来对于银行理财产品的法律界定以及相关的破产清算将会有更进一步明确的法律法规出台。

　　“对普通投资者来说，如果你风险承受力较强，可以考虑挂钩股市的结构性理财产品博取高收益。也就是说买非保本理财产品要明白需要承担的风险。如果你是青睐稳健投资的市民，需要配置保本类理财产品，那就等于发行银行对该理财产品做了担保增信，只要银行不破产，依据产品说明书中的保本协议，本金就是有保障的。”银行理财师建议，购买理财产品应尽量选择抗风险能力强的银行。从对投资者和储户的影响看，存款保险制度推出后利率市场化的步伐将会加快，同时也将会伴随着进一步的降息以及相关宽松型政策，对于投资者来讲，预计未来高收益的固定收益类理财产品的数量将会越来越少。