央行网络支付新规征求意见：是否“史上最严”？

　　7月31日，央行发布公告称，为规范非银行支付机构网络支付业务，保护当事人合法权益，根据《银行法》等规定，起草了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。《征求意见稿》一出，立即被冠以“史上最严”称号，并引起业内广泛关注。《征求意见稿》中，央行不仅对网上支付金额做出限制，也对第三方支付账户的开立、转账等做出了明确规定。那么，新规一旦真正实施，个人客户的网络支付流程到底怎样？支付机构与互联网金融机构之间的关系如何？又将对当前的网络支付格局带来哪些影响？为帮助广大读者更直观理解央行新规，《每日经济新闻》记者打破常规，尝试用读图模式，对相关规定、条款释义、央行答记者问等核心内容进行剖析。

　　每日经济新闻记者 万敏

　　个人客户网络支付流程图热点问答

　　问题一：注册网络支付账户的难度是不是上升了？

　　解答：是的。按照规定，用户注册不仅要上传身份证，还要至少凑齐3份以上身份验证材料；如果要注册带有理财功能的综合账户，则需要5种身份验证。这些证明文件需要是公安、工商、教育、财税等管理部门出具的证明文件。另外，如果意见稿最终施行，已经注册的账户，如果不满足这些规定的，也需要补充这些身份验证材料。

　　问题二：我要在网上买个超过5000元的商品该怎么办？

　　解答：5000元的限额影响的是支付虚拟账户中的资金沉淀，与网络支付并不是一回事。也就是说，只要是通过银行账户的划扣，是没有5000元这个限制的，影响的只是通过支付机构账户余额进行交易支付的行为。比如，通过支付宝账户资金支付，就有限额，如果通过网上银行直接从银行卡上扣款并不受影响。

　　问题三：以后还能不能通过网络支付账户给亲朋好友跨行转账了？

　　解答：根据新规，机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。也就是说，今后如果你不知道对方的网络支付账户，就不能向他转账了。

　　2014年网络支付业务数据分析

　　个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等（即《征求意见稿》规定的综合类支付账户）全年累计付款金额：

　　金额 占比

　　1000元 61.3%

　　5000元 80.12%

　　20万元 98.5%

　　个人客户支付账户余额仅用于购物消费（即《征求意见稿》规定的消费类支付账户）全年累计付款金额：

　　金额 占比

　　1000元 72.31%

　　5000元 92%

　　10万元 99.72%

　　2014年“双十一”，支付宝支付渠道分布