最高法民间借贷司法解释实施：年利率超36%无效

陈春香律师写的借条 微信截图

　　说起借条，大家貌似都是会写，简单些，就是几月几日，×××向×××借了多少钱。可如果真的这么写，那就太不靠谱了。

　　9月1日起，最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式实施了，如果借条写得不规范，明明属于你的钱，可能就要不回来了。那么，规范的借条该怎么写，新的规定又有哪些方面是尤其需要大家重视的呢？记者咨询了多位律师，让我们看看他们会给出什么样的建议。记者 蔡俊

　　［范本］

　　律师写的借条火爆朋友圈

　　前不久，在记者的微信朋友圈上，浙江铭生律师事务所律师陈春香发的一条微信得到了很多人的转发和点赞。在了解民间借贷新规后，陈春香转发了一张规范格式内容的“借条”，每个要点的后面，还进行了数字标注。借条以“李雷”向“韩梅梅”借钱买房为例，具体内容如下：

　　借 条

　　为购买房屋[2]，今收到[3]韩梅梅[4]（身份证号：234567××××××××0808）[5]以现金[6]出借的￥20000.00（人民币贰万元整）[7]，借期陆个月[8]，月利率1%（佰分之壹）[9]，贰零壹伍年拾贰月壹日到期时本息一并还清。如到期未还清，愿按月利率2%（佰分之贰）[10]计付逾期利息。

　　立此为据。[11]

　　借款人：李雷[12]（身份证号：765432××××××××1817） 贰零壹伍年陆月壹日[13]

　　这个借条的范例，记者发给多位律师过目，大伙儿都觉得写得挺全面的，如果市民要写借条，不妨借鉴这个范例。

　　［细节］

　　借条要注意写上借贷用途

　　写借条可借鉴范本，此外还有什么要注意的事项呢？

　　“要注意的是，借条最好是用手写，这样辨识度高，也不易篡改。如果让我写，可能还会加担保人姓名以及担保人的身份证号。”陈春香补充。

　　借钱本来就是熟人行为，为什么看起来简简单单就能把事情说清楚的借条，要加上借钱目的，要把阿拉伯数字转换成中文大写数字，甚至还要加上借贷双方的身份证号呢？个中奥妙，记者也请陈春香律师做了一番解释。

　　陈春香告诉记者，根据她的经验，因借条书写不规范引起的借贷纠纷还真不少。“最多的问题就是借款用途没写，结果借款人拿着借来的钱干了违法的事儿，所以用途一定要写，免得你有‘为虎作伥’之嫌；还有就是一些借款人故意编造姓名，或音同字不同，而写了身份证号就不会对不上了。而数字中文大写大家都懂，主要是为了防止篡改。”陈春香说，总而言之，借条就是要尽可能把借贷事实陈述清楚，以便保全证据。

　　民间借贷

　　三个区间

　　无效区

　　法院如何处理

　　年利率超过36%的民间借贷超过部分，法院认定无效。

　　借款人诉求

　　借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

　　自然债务区

　　作为自然债务区，如要提起诉讼，法院不会保护，但当事人愿意自动履行，法院也不反对。

　　法院如何处理

　　年利率24%以下的民间借贷法院予以司法保护。

　　借款人诉求

　　出借人有权请示借款人按约定的利率支付利息。

　　司法保护区

　　年利率0%

　　［提醒］

　　从“私生”变“准生”

　　“民间借贷”这些变化得了解

　　除了要会规范写借条，新规出来后，你还得了解在借贷过程中，又有哪些新的内容是尤其需要引起关注的。为此，除了陈春香律师，记者还咨询了浙江贞信律师事务所的王晓春、林飞君等多位律师。综合律师的专业说法，记者尽量用大白话概括了几个新规的要点。

　　首先，最最重要的，就是“民间借贷”终于从“私生”变“准生”了，以前只是流传在民间的传说，现在最高法给你验明正身、下定义了。如果你把钱借给了别人，你只要携带借条、银行汇款凭证及相应材料前往法院，即使借条上没有写明你的姓名，你也可以放心大胆地去法院起诉，如果对方债务人拿不出证据证明你不是借他钱的人，法院就应该受理你的起诉。

　　其次不得不提的，就是约定借钱的利率非常重要。以前在民间借贷之中，一般利率在银行同期贷款利率四倍左右，超出四倍就属于高利贷范畴，而新的《规定》也对借贷利率和利息做了说明，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。如果你向别人借钱，你们之间没有约定利息是多少，那你就可以不还利息，也就是说，利息一定要白纸黑字写出来做好约定才算数；如果你借钱给别人，和借款人约定的年利率超过36%，那么超过年利率36%部分的利息对方是可以不用给你的，而且，对方还有权要求你返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

　　此外，你可别以为，不就是找我借个钱吗，我也用不着去管对方借钱干啥。新规说了，如果出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的，借贷合同应当被认定为无效。所以呢，签合同的时候一定要擦亮眼，借错人那你叫破天也是没人搭理的。