大数据助力小梦想 “高新E贷”帮助小微企业过“严冬”

　　韩非，华夏银行西安分行一名普通的客户经理，从业2年多时间，主要的服务群体就是小微业主。对于自己的工作，他有着不可言说的成就感，因为通过自己和同事的努力，可以帮助一家家小微企业渡过难关，成长壮大。

　　今年10月份以来，韩非跑起客户来，更有动力了，因为他手中又多了一个利器。他手中的利器，就是华夏银行西安分行携手西安高新管委会、西部资信，合力打造的园区信用资源金融化服务生态系统——高新E贷。

　　“以前，因为缺少有效担保，我们放弃过一些有潜力的小企业，很遗憾。”韩非说，例如，在西安高新区内，众多中小企业，拥有大把的专利技术，拥有稳定的上下游客户和订单，却因为没有有效担保无法获得更多银行支持，受困于流动资金，无法取得长足发展。

　　“现在不一样了，高新E贷能做到将小微企业的信用和专利转化为融资资本。”近期，韩非跑了10家客户，除去没有资金需求的，有超过一半的客户表达了浓厚的融资兴趣，这是他两年多以来，第一次遇到的。

　　华夏银行西安分行副行长张煜表示: “‘高新E贷是我们借助高新区信用与金融服务平台推出的金融产品，是大数据发力金融精准营销的产物，可以提供最高500万2年期纯信用贷款。”小微企业缺少担保物，是导致其融资难、融资贵的根源，但是因此关闭针对轻资产企业的融资大门，并不可取，而他们想做的，就是将企业的优质信用、专利技术量化，并最终转化为企业的融资资本、金融财富，促进有实力的中小企业健康长足发展。

　　西安市高新区信用与金融服务平台让华夏银行感受到服务西安小微企业的便利。该平台是高新区管委会为区内企业和金融机构搭建的信用信息征集和共享平台，该平台以企业公共信用数据库、企业申报信用数据库和金融机构信息数据库为基础，涵盖了企业的税收缴纳、园区内采购、社保缴纳等数据资源。

　　基于这一平台，一方面可以掌握企业真实、全面的经营数据，便于实时识别贷后风险；另一方面可实现信用切入、批量开发，有效提升审批效率。

　　据此，结合针对园区内企业的深入调研，2016年10月，华夏银行西安分行创新推出小微企业“高新E贷”产品。

　　对于高新E贷的产品特点，华夏银行西安分行小微企业金融部总经理周巧云概括了4个方面：一是无需抵押，纯信用贷款；二是额度较高，最高额度可达500万元，最长贷款期限2年；三是随借随还，有效降低企业融资成本；四是包括了税金贷、结算贷、补贴贷、扶持贷、三板贷、代发工资贷、创业贷、采购贷等8个子产品，可以更好地迎合企业生产经营实际。

　　据悉，高新区信用与金融服务平台目前已集聚超过3.2万家企业，拥有74万家企业基本工商信息，以及15000多家企业的深度信用信息。

　　周巧云表示，这些企业多为轻资产型高科技企业、小巨人支持计划企业、新三板挂牌企业、拟上市企业及已获得风险投资的企业。大多手握多项专利技术，产品拥有非常好的销路和市场，却因为缺乏有效担保，无法获得足额的金融支持，企业发展稳健却缓慢。

　　华夏银行西安分行对于企业发展的分析，可以说说到了张总（化名）的心坎里。张总的企业成立于2000年，公司目前已经拥有十余项专利，因为拥有核心技术，订单不断，但是因为前端研发占用不少资金，且下游采购商结算周期较长，在生产旺季，常常出现流动性资金短缺的问题。

　　华夏银行这次给予张总公司的300万元贷款，强劲补充了公司生产旺季的采购资金，而最让张总感慨的还在于，贷款期限为2年，在这期间，这笔额度可以循环使用，随借随还，对于他们这种淡旺季明显的企业来说，可有效降低融资成本，再合适不过了。

　　高新E贷业务的开展正式拉开了华夏银行与高新企业合作的帷幕，也为华夏银行继续为企业提供多样化的金融服务奠定了基础。华夏银行在同业首创的一贷管三年、只需通过年审就可继续用款的“年审制贷款”；即用即贷、循环使用的“循环贷”；能有效解决小微企业长期用款需求，贷款期限长达十年的“房抵贷”等一系列特色产品进一步深化了银企合作，为银行带来了一大批忠实的客户。

　　这是一次成功的尝试。站在“双创”时代的风口浪尖，华夏银行西安分行行长冯延庆表示，他们持续运用大数据和技术革新，推进业务流程再造，践行“中小企业金融服务商”战略，真正打造以客户为中心的金融服务，提供更好体验、更低成本、满足不同客户全方位金融需求的生态系统环境。