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借得春风润溪山——婺源推广小额农贷纪实
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2002年11月4日07:18 人民日报
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有一道山环就有一汪水面，一汪水面就有一个乡村，一个乡村就有一座小桥，一座小桥就是一幅悠悠的剪影。
这就是江西省婺源县，人称“中国最美丽的乡村”。
2001年初夏时分，中国人民银行郑重决定，在这里开展农户小额信用贷款试点，取得经验后向全国推广。
星星之火，可以燎原。今天，全国90％多的农村信用社已开办了小额农贷，近2亿农民获得了贷款支持。
而在婺源，小额农贷已成为实践“三个代表”思想的重要载体。
点燃绿色希望
1997年冬天，婺源农民吴水根打算贷款办一个养猪场。那时贷款可不轻松，又是财产评估、又是房屋抵押，整整跑了3个月，贷款才到手，而这时猪肉的价格也一路下滑。吴水根掐指一算，竟然亏了2万元！不得已，他只好卖掉房子来还贷，还让女儿辍了学。望着女儿委屈的眼睛，吴水根暗暗对自己说：“这辈子再也不贷款了！”
是小额农贷化开了吴水根心头的冰霜。去年，村里把他评为一等资信，还给他发了贷款证，他可以拿着贷款证、身份证和私章，随时到信用社贷款。于是，吴水根只花了1天时间就贷到了1万元钱，办起了“世纪春雷养鸡场”。他精心饲养了5000多只土鸡，去年纯收入达2万多元。今年年中，他女儿又重新背起书包，蹦蹦跳跳地上学去了。
改变吴水根命运的小额农贷确实是农家的“宝贝”。
它手续简便。农户持贷款证就可到信用社贷款，无需担保、抵押。贷款证好比一本活期存折，农户可以随用随取。
它期限合理。打破了信用社“春放秋收冬不贷”的惯例，按照农户生产经营项目的实际周期确定贷款期限，短则几个月，长则二三年。
它利率实惠。在现行利率的基础上优惠20％。
它服务优质。为适应农民日出而作、日落而息的习惯，信用社信贷员白天深入田间地头，晚上打着手电奔走在农家院落，上门送贷收贷。统计显示，婺源县70％以上的小额农贷是通过上门服务办理的。
小额农贷，改变了农民贷款难的局面，为农民架起了一座增收的“金桥”。
到今年5月底，婺源县共发放小额农贷2.09亿元，3.9万户农民喜得贷款，占有贷款需求农户的91％。去年，全县农民人均增收61元，今年仅前4个月，人均增收就达98.54元。
发展生产、增收致富，是广大农民的根本利益所在。小额农贷，为这一利益的实现提供了宝贵的资金支持。
塑造金色信用
婺源农民第一次拥有了自己的信用等级。
信贷员和村组干部、村民代表一起，逐一评定农户的资信等级，并与贷款证上的贷款最高限额挂钩，然后张榜公布。
评级，就是一场信用的考试。比如，凡是信誉良好，不欠信用社到期贷款，家庭不动产在5万元以上，年总收入在2万元以上的农户，就可评为一等资信，最多可贷1万元；凡在信用社有少量逾期贷款，但能按年付息，不动产在1万至3万元之间，年总收入在6000元以上的农户，可评为三等资信，最多可贷6000元；对于长期拖欠贷款不还的赖债户，家庭条件再好也不给评级。
张榜，更是一次信用的公示。看着那大红喜报，高资信等级者心里会多一份珍惜；低资信等级者会多一份鞭策；落榜者则会多一份羞臊和自责。
婺源农民还第一次拥有了自己的信用榜样。
县委、县政府大张旗鼓地开展创建信用户、信用村、信用乡镇活动，信用户、信用村和信用乡镇在同等条件下贷款优先、额度放宽。县里还设立了40多万元的信用奖励基金，专门用于奖励“模范信用农户”和“模范信用干部”。
一手抓信用激励，一手抓信用约束。渐渐地，“守信为荣、失信可耻”的信用文化在婺源形成了气候。今年4月，婺源出现了值得在中国金融史上大书一笔的情形：蒙蒙细雨中，全县800多户农民主动在信用社门口排起长队，交息还贷。到5月底，信用社的报表喜气洋洋：全县小额农贷的按季收息率为90％，到期收回率高达98％！
扶持亮色产业
不到婺源，不知道茶香。
在赋春镇，名叫“上梅洲”的茶树一垄垄、一畦畦依山势展开，叶片肥大，肉质厚实，芽头粗壮，还带着一颗颗晶亮的露珠。这就是纯天然、无污染的绿色有机茶。
这是富含科技含量的“三高”农业，小额农贷一马当先，鼎力支持。去年，信用社放贷986万元，一口气发展了2.8万亩绿色有机茶基地。有了小额农贷撑腰，大鄣山有机茶的年出口量从前些年的2吨飙升到现在的800吨，占据了欧盟有机茶市场的70％，产量和出口量均居全国第一。
江湾镇晓起村是国家级的生态旅游示范村，游人往来如织。目睹此景，离晓起村仅2公里的上坦村村民孙志华心动了。他琢磨着向信用社贷款，将村里的明清古建筑修缮一新，再建造一个生态农业板栗园，和晓起村的景点连成一片。
这是新兴的生态旅游业，小额农贷也鼎力支持。经过一番周密的调研，江湾信用社把贷款送到了孙志华手里。如今，上坦村的旅游项目大有起色，孙志华也乐得合不拢嘴：今年5月以来，光是门票和游客吃住的收入就多达4.8万元！
婺源县信用联社主任江传宝坦言，小额农贷不应“天女散花”，而应当“好钢用在刀刃上”，发挥其最大的效益。婺源的体会就是要抓住农村产业结构调整这根主线，将特色农业、“三高”农业、生态旅游业和农村流通业作为小额农贷的主攻方向，把有限的信贷资金投入到最能体现先进生产力发展要求的项目上来。
在婺源，小额农贷正给农民带来更多的实惠。
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