个人委托贷款真的来了
2002年8月23日11:06 华商报
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所谓个人委托贷款，通俗讲，就是您把一定金额的自有资金交给银行，由银行帮您发放贷款，并帮您收取利息，同时监督和协助您收回贷款。
本报记者孔林摄
“近几天有关‘个人委托贷款’的咨询电话不断，要求借款和委托放款的市民都有。看来这项业务市场反应不错，我行将尽快推出此项业务。”中国民生银行西安分行个人银行部的总经理孙守岗在接受记者采访时如是说。言谈中，孙总难掩愉悦的心情。据了解，民生银行西安分行申办此项业务的手续正在报备之中，本月28日即可与市民见面。委托贷款启动民资
进入2002年，国内物价持续走低，消费不旺，国内市场通货紧缩现象比较明显，而个人资金则大量投向了储蓄及国债市场。另一方面，商业银行由于更加重视贷款质量，在资金运作方面也从放贷转向了国债市场和其他品种。另一个不可忽视的现象是，中小企业虽然创造出GDP80％左右，得到的商业银行贷款只占总贷款额的20％，这些中小企业的发展面临严重的融资瓶颈；大量民营或个体经济由于缺乏担保、信
用，从商业银行根本拿不到一分钱的贷款，创业和发展受到极大限制。
“个人委托贷款的推出，正好可以满足中小企业或民营、个体经济对资金的需求；此举又可启动民间资本，把民间资本从‘灰色’状态推向‘阳光’；对商业银行而言，这项业务又使其增加了金融产品，最大限度地发挥了银行的‘中介’和‘信用’作用。”西安交通大学经济与金融学院的李富有教授在谈到这项业务时，向记者做了上述说明。
那么，委托人如何向银行申请办理个人委托贷款业务呢？申请放贷手续咋办
所谓个人委托贷款，通俗讲，就是您把一定金额的自有资金交给银行，由银行帮您发放贷款，并帮您收取利息，同时监督和协助您收回贷款。
据民生银行西安分行孙守岗先生介绍，向民生银行申请办理个人委托贷款时，需要办理以下手续：首先由委托人提出申请，并提供合法身份证明、资金来源的合法证明，然后填写申请审批书，其中贷款对象、用途、金额、期限、利率都可以由委托人确定。而借款人除了要提供身份证明、法人代表证明外还要提供借款用途证明等；办完以上手续，银行进行审批，然后同委托人签订借款合同，之后借款人就可以在经办行开立贷款账户和存款账户及资金划转手续。为了降低风险，委托人要求担保时，借款人还要向委托人提供质押或不动产抵押的手续，由商业银行负责办理。
需要注意的是，风险由委托人承担，还款方式由双方自行商定。据记者了解，民生银行西安分行对于委托人放款的额度并无要求。委托贷款收益几何
“与股票、投连险等投资品种相比，个人委托贷款的收益可能并不算高，但它的风险也要小，利率可根据基准利率最高上浮30％。”孙总给记者算了一笔账，“以一笔10万元的一年期短期贷款为例，当前一年期短期贷款利率为5．31％，按上浮30％计算，扣除利息税及付给银行委托贷款额度0．2％的手续费（不足1000元，按此标准计算），个人委托贷款实际收益在4．5％左右，与一年期定期存款相比，利率收益多出近3个百分点，收益还是不错的。”
近年来，由于民营、个人企业从商业银行处获得贷款机会微乎其微，使隐藏于地下的民间借贷比较活跃，对申请借款人而言，不足7％的贷款利率，与年息20％左右的民间借贷相比，资金成本还是较低的。而对于放款人而言，通过商业银行对资金使用过程的监控，使用资金如加上担保，风险将大大降低。如果能够碰到好的项目，资金使用效率将大大提高，从这个角度讲，资金周转次数的增加，将大大提高资金的收益率。
虽然，银行并没有规定委托放款资金的额度，但如果资金过小，则失去了放款的意义了。风险意识放在首位
个人委托贷款对于有闲钱的人来讲，无疑是增加了一个新的投资渠道，但需要特别注意的是，由于任何经营都是存在风险的，因此，委托放款人要把风险意识放在首位。
民生银行开办“个人委托贷款”业务有两种模式，一种是贷款人和借贷人自行协商贷款利率和贷款用途，由银行提供转账等中介服务；另一种是委托人将资金存入银行，由委托人自行确定贷款金额、期限、利率，银行帮助委托人挑选贷款对象，并负责监督贷款的使用和催收。因此，委托人对经济形势和项目要有充分的了解，不能追求“放款利率越高越好”，必须牢记，高收益同时伴随着高风险。
据记者了解，为解决委托人和借款人之间信息交流不畅的弊端，民生银行的孙总介绍，该行会通过项目咨询、建立信息平台等多项服务来推动此项业务的发展。
本报记者孔林李亦南
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