上海提前还贷需缴违约金 尚未面世已满城风雨
2002年5月21日09:50 中国青年报
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提前还贷，这个被多数人认为是信誉良好表现的行为，现在却遭遇到了一些银行的红牌警告。近日，买房提前还贷要交违约金的消息，让上海的中资银行继收费理财之后再次成为舆论焦点。
据悉，从5月起，上海工商、农业、中国、建设、交通、招商、光大、上海等8家银行将逐步对住房贷款中提前还贷的行为收取一定比例的违约金。
有消息说，尽管各银行做法上不完全相同，但时间约束是一致的：如果不到一年就要还清贷款，则需缴纳一定金额的违约金。
中行上海分行规定：一年之内提前还款的，将被收取提前还款总金额的一个月利息作为违约金；一年以后提前还款，目前暂不收取违约金。工行上海分行的做法是：一年之内，住房商业贷款的借款人如需提前还款，将被收取提前还款金额的5%作为违约金。
让“八大行”做出此项决议的原由是，上海住房贷款出现了“提前还贷潮”。
据介绍，去年下半年以来，上海各大银行住房贷款提前还贷数量开始剧增。到今年，这股热潮越演越烈，甚至出现了提前还款额超过正常回收额的情况。以建行上海分行4月份数据为例，该行当月住房贷款还款回收额达6.2亿元，创历史新高，其中正常还款在两亿元左右，提前还款4亿元，比3月份增加1倍多。
有关人士分析，上海的提前还贷潮有多方面原因，如利率下降的滞后影响；公积金的“冲还贷”；货币化分房政策逐步实施，部分市民可从单位获得一次性大额补助等。
虽然提前还贷被认为是“上海居民购房信心日增”的一个信号，但是大量的提前还款现象，开始使银行忍不住有话要说。
工行上海分行有关人士解释收取违约金时表示，由于提前还贷者的情况各不相同，银行无法运用计算机操作，只能使用人工来完成，这些复杂的工作将占用大量的银行人力资源。
还有银行表示，提前还贷影响银行的整体利益，因为存贷款间的利率差是中资银行的主要利润来源之一。并且，提前还贷过多，会使银行出现资金闲置。
还有一项可以为中资银行收取违约金“撑腰”的理由是，在国际上，收取提前还贷违约金是惯例。比如在美国，贷款者提前还贷时须支付一定费用，以弥补银行资金安排变化带来的损失；在香港，一年之内提前还贷，将收取全部利息的40%作为违约金。
而一家外资银行的营业代表还分析认为，随着外资银行的进入，客户争夺战将越来越激烈，中资银行此举也是保护现有客户资源不流失的一项有效措施。
尽管银行摆出了相当多的理由，而且，目前8家银行只是参与协商并达成意向，尚未正式达成最后的书面协议，但市民对这一举措已经颇有看法。
一位市民在接受采访时表示，银行单方面联手出台新政策有垄断之嫌，“中资银行想与外资银行竞争，首先要改变的是服务态度和品质。服务还没与国际接轨，怎么就先想着利益与国际接轨呢？”
而更多市民不解的是，提前还贷，应该是个人信用良好的表现，怎么反而要交违约金？有市民表示疑问：“应该看到，提前还贷，可以帮银行减少呆坏账，减少银行的风险，这怎么叫影响银行整体利益呢？”
对此，业内人士表示，事实上，与车贷等其他个人贷款项目相比，作为不动产的个人住房贷款风险更低，而且随着个人信用征信系统的实施，在银行呆坏账中个人住房贷款所占的比例是微乎其微的。
一些法律界人士在接受记者采访时表示，如果贷款合同标明可以提前还贷的，银行就必须执行，否则银行作为商业单位，有权按合同规定执行还贷规则。市民也应当改变观念，提前还贷并不意味着诚信，只有按合同规定进行还贷才是真正的诚信。
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