距离10月份助贷新规正式施行还剩不到4个月。
禾金财经了解到，多家助贷机构36%和部分24%以上业务在控量、在收缩，借款客户在撤退、资金方也在撤退。
过去一段时间，几乎每一家消金、互金都在探索新规后的合规改造方案。
调研发现，助贷机构对24%+权益，或者18%+权益模式关注较高，纷纷下场。
那么，具体怎么合规展业？过程中需要注意哪些事项？
我们综合了多位行业人士观点供参考：
（1）采购外部权益为主，内部权益少；
（2）虚拟权益多，实物权益少；
（3）权益要拆分，退费也要拆分；
（4）明示收费结构，连续包月是重点；
（5）质价要相符；
（6）不与借款强关联，控制客诉少退费。
读者也可以参考之前的文章《36的贷款，到底还能不能干》，了解更多关于联合担保模式、佣金制、增值权益/保险包、流量分发、客群迁移、小贷兜底等方面的内容。
权益模式有哪些类型，有什么特点？
《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（简称“助贷新规”）10月就要开始施行，多家金融机构、助贷平台都在探索的“权益模式”到底是什么？
助贷业务的权益模式，是在助贷新规下，助贷平台为提高用户粘性和增加收入的一种创新模式。
权益模式主要分为两大类——“第三方权益（外部权益）”、“自有权益（内部权益）”。
1、第一类权益 “第三方权益（外部权益）”
主要通过“外部供应商”，进行权益采购后使用，外部权益的类型包括出行、购物、生活服务、金融服务等方面。从一些助贷平台中找到了一些相关真实案例，如购物优惠券、餐饮折扣券、视频会员、出行优惠等。
助贷平台和金融机构可以通过采购低价的卡券、保险产品等，赚取进出差价的超额收益，或者佣金返还。
这个模式的一大特点就是权益不是来自金融机构，也不是来自助贷平台，而是来自外部第三方（科技公司、电商平台等），外部商户提供了一定的合规“防火墙”，即使出现一些问题可以推给外部第三方，防止合规风险蔓延到自己。
2、第二类权益 “自有权益（内部权益）”
对于自有权益，基于助贷平台或者金融机构自身可以提供的商品、服务和技术支持，如免息券、还款减免优惠券、现金返利，快速审批通道、风控体检、专属提额包/券、专属客服管家等，这些权益旨在提升用户体验和满意度。
对于有场景的平台而言，自有权益（内部权益）会有第一类介绍的权益类型有重叠，好处是不用采用第三方权益，坏处是更容易触发客诉，并且合规风险蔓延至自身平台。
为什么虚拟权益多，实物权益少？
当下助贷行业中各种权益套餐中，服务（虚拟）权益为主，实物权益非常少。
主要原因是因为实物权益涉及快递发货和实际交付，流程较虚拟服务产品的链条更长、更复杂，客户也更容易拒收、因产品质量等原因要求退费，更有可能类似报道过的“假交易真信贷”被定性为非法放贷、违规经营。
原银保监会曾发布《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》，禁止发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为。
服务类权益的好处是流程更短、技术解决方案成熟。目前助贷权益方面已经有多家成熟第三方供应商，技术对接方案成熟。建立了标准化的权益模块，支持多家机构接入，支持各类权益灵活配置，满足多元化的业务需求。
对助贷平台和金融机构提供API对接及代下单、自动发货服务。已经做到了自动获取订单、生成卡券兑换链接并分发到客户手机。
某头部助贷平台，一直收取权益包、保险佣金等费用，并且通过电商平台等业务获取其他业务收入，值得行业学习。
具体展业方式：助贷平台通过旗下关联的“保险经纪公司”向借款人推荐某某财产保险的产品，很多借款人为了获取更好更快的借款体验会选择购买，购买后将会获得助贷平台赠送的“借款优先审批”、“绿色通道 最快3分钟到账”，助贷平台从中获取保险佣金收入。
助贷新规，明确“平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费”，但是担保公司收取担保费，保险公司收取保险费，保险经纪公司收取佣金费等未禁止。
如何让客户使用权益，并减少客诉和退费
助贷权益模式的最大问题就是如何让客户使用权益，并减少客诉和退费。
多家助贷平台的《**权益服务协议》内容包括退费条款，比如“在**权益/套餐购买成功之日起**天内，且未使用任何权益/套餐，可申请退款”。实际业务中，真实客户、黑灰产等机构真会来投诉举报，要求退费。
目前行业内多家机构的解决方案是“权益要拆分，退费也要拆分”。
通过何种方式来提供几个类型、多个会员权益能保证转化率和权益成本的平衡？
比如借款加速卡、还款抵扣/代金券、专属提额券，出行服务券、餐饮服务券、保险产品、风控报告（客户只有打开或者点同意即算送达，等于提供了服务）等；
如何提高客户行权率但又控制行权成本？怎样应对客户退费投诉才能理由正当、充分？由客诉或者资方施压的情况下，助贷机构怎么预先设计好“备用安全池”来降低对收入的影响？工商和金融监管对这些业务分别有哪些明文规定要注意参考？