小额信贷为农牧民增收注入活水

　　西藏长期以来由于市场发育不全，生产力发展水平低下，全社会金融意识不强，特别是广大农牧民群众不习惯也不会运用金融信贷手段发展商品生产，有的边远贫困地区还存在着以物易物的原始交换方式，制约了货币这一特殊商品的交换规模，使金融有效需求不足，成为制约我区“三农”工作的症结所在，针对这种情况，农行西藏分行党委组织人员深入农牧区开展调研，广泛征求地方党政和农牧民的意见，最终确定了“以农牧民增收为中心，以农牧业和农牧区经济结构战略性调整为主线，增加信贷投入，把农牧金融服务工作做实做好，实现经济与金融的良性循环，促进西藏农牧区经济更快更好发展”的农牧金融工作指导思想，明确提出了县支行、营业所要把信贷工作的重心转移到支持“三农”、服务“三农”上来的工作要求。同时严格按照中央新时期的治藏方略和自治区发展“三农”的方针政策，运用掌控的雄厚资金，以对农牧民群众无限赤诚之心，探索出了一条具有西藏特色的利用小额信贷扶贫帮困的新路子。

　　为了走好这一具有西藏特色的小额信贷之路，农行西藏分行全辖范围内各支行、所把大力推行《农牧户贷款证》作为实践“三个代表”重要思想的具体行动和支持农牧业生产、改善农牧民生活、帮助农牧民脱贫致富奔小康的最直接、最有效途径，在认真做好农牧户信用等级评定的基础上，根据信用等级，分别给农牧民发放金、银、铜卡贷款证，农牧民可根据生产经营需求，在无需担保、抵押的情况下，凭《农牧户贷款证》就可申请获得授信额度内的贷款。通过发放《农牧户贷款征》来实施小额信贷，改变了过去春贷秋收的信贷管理模式，做到了随用随借，随还随贷，使那些信用良好、脱贫致富愿望强烈，但家庭经济条件差的农牧民得到信贷支持，深受广大农牧民群众的欢迎。

　　农行西藏分行还认真贯彻执行特殊的金融优惠政策，真正让利于农牧民，对农牧民逾期贷款不实行加罚息制度，对待铜卡和人均收入在1300元以下的农牧民的贷款一律执行扶贫贷款优惠利率，对因自然灾害和农业欠收等客观原因造成贷款暂不能偿还的农牧户实行贷款延期政策，由于各项措施到位，使这项业务发展很快，对农牧民发展生产、增加收入的作用十分明显，截至2004年4月底农行西藏分行累计发放《农牧户贷款证》250238份，发证面64.87％，使用面83.29％，通过三卡发放贷款达10.6亿元，使农牧民的人均收入从2000 年的1342元，增加到2003 年的1690元，在农牧区信贷业务快速发展的同时，信贷资产质量得到了进一步提高。截至2004年4月底，农牧业贷款中不良贷款为30177万元，不良率由2000年的30.9％下降到11.2％，低于全行不良贷款17.76个百分点，其中，农牧户小额信贷不良率控制在0.5％以下，为全行信贷资产质量的提高和经营目标的实现奠定了基础。

　　通过发放《农牧户贷款证》来实施小额信贷，为千千万万个农牧户注入了活水源头，给农牧业生产增添了活力，在农牧民脱贫致富奔小康的进程中发挥了重要作用。

　　如今，农行西藏分行又适时出台了信用乡牗镇牘村管理办法，还评定出首批26个信用乡、17个信用镇、367个信用村，这项工作的开展提升了农牧区的信用意识，促进了农牧区诚信体系的建设，守信用、讲信用已逐渐成为农牧民群众的口头禅、新时尚。

　　“五个一”活动 典型引路典型示范典型带动

　　为了进一步探索西藏信贷扶贫新路子，推进《农牧户贷款证》的有效落实，农行西藏分行组织开展了区分行重点帮扶一个大型扶贫龙头企业，每个地区中心支行重点帮扶一个县，每个县支行重点帮扶一个乡，每个营业所重点帮扶一个村，每个信贷员重点帮扶一个户为载体的信贷扶贫“五个一”活动。各级行、所转变工作作风，深入基层，求真务实，在帮助农牧民脱贫致富奔小康的过程中发挥了积极的推动作用，收到了典型引路、典型示范、典型带动的效果。

　　开展“五个一”活动，改变了过去对“三农”的扶持仅仅局限在资金上的支持，通过开展“五个一”活动，转变了工作作风、服务方式和服务内容：在工作作风上由过去的等客上门向下乡服务转变；在服务方式上由过去的柜台服务向登门服务转变；在服务内容上由过去单纯的信贷服务向多元化服务转变。通过农行西藏分行各级机构对企业、县、乡、村、户的全社会扶贫项目提供金融支持，并从技术、信息、人才培训、经营管理、营销等多方面有针对性地给予协调服务，帮助帮扶对象制定计划，明确任务，加强基础设施建设，重现科技投入，改善生产环境，提高生活质量，使帮扶对象的整体状况有了大的改观，为本辖区内的信贷扶贫工作树立典型，积累经验，并以此推动信贷扶贫工作向面上辐射，为农牧民群众尽快走向富裕铺平道路。

　　全区现在共确定“五个一”活动联系点290个，其中，分行联系点1个，各中心支行联系点10个，县支行联系点55个，营业所联系点187个，信贷员联系点37个，对确定的联系项目和联系点共发放扶贫贷款8351万元，使1.6万多户的农牧民从中得到实惠。农行西藏分行重点支持了林周县家庭示范牧场建设，为农牧户发放贷款证2916张，发放贷款287万元，使示范户由原来的90户发展到目前的1215户，人均收入从不足600元增至3700元，比全县人均收入高出2000 多元，2003年发展的762户示范户的人均收入达到2400元，高出全县平均水平740多元。为调整农牧区经济结构，帮助农牧民脱贫致富发挥了一定的作用。

　　中央“一号文件”的颁布，给我区农牧区金融业带来了难得的发展机遇。“一号文件”中关于“继续扩大农户小额信贷和联户担保贷款”的意见，说明此项业务得民心，顺民意。我区农行的广大干部员工正以求真务实、真抓实干的工作精神，进一步增强做好农牧区金融服务工作的紧迫感和主动性，把营销质量高低、农牧民满意程度作为金融工作的根本标准，以规范的管理、依法合规的经营，推动我区农行金融工作再上一个新台阶。

　　没有农牧区的稳定就没有全区的稳定，没有农牧民的全面小康就不可能实现全区的全面小康。作为肩负支农重任，担任农牧区金融主力军的农行西藏自治区分行，紧紧围绕改善金融服务，努力增加农牧民收入这个中心，及时调整经营策略，明确提出了“重点开发拓展城市业务、稳定发展农牧区业务”的经营思路，始终把支持“三农”发展作为工作的立足点和切入点，通过推行《农牧户贷款证》和实施信贷扶贫“五个一”活动，在支持农牧区经济发展和全面建设小康社会、促进农牧业产业结构调整，增加农牧民收入，解决基层员工惜贷怕贷、老百姓想贷难贷的“两难”问题等方面做了大量卓有成效的工作，走出了一条自身业务发展良好、农牧民增收致富的“双赢”之路。新闻来源：新华网2004年5月27日