万能寿险热销背后

　　一款集保险保障和储蓄投资双重功能于一体的新型保险产品，目前成为天津保险市场的一大亮点。平安人寿在6月份推出的“智富人生”万能寿险，至今三个多月仅平安人寿天津分公司就销售1500万元。万能寿险为何在天津这个对于保险产品不甚“感冒”的地方广受追捧？其热销背后有何奥妙？

　　万能寿险海外成熟险种

　　为了一探万能寿险热销背后的原因，记者走访了南开大学风险管理与保险学系主任江生忠教授和南开大学经济学院副院长李秀芳教授。他们不约而同地认为，在海外这个险种已经非常成熟。万能寿险最早始于上世纪70年代后期的美国。根据美国寿险协会统计数据显示，1985年，万能寿险在美国保险市场占比达到38％，此后一直保持在25％左右。

　　江生忠、李秀芳认为，万能寿险之所以走俏保险市场发达国家和地区，是由于保险是这些发达国家和地区居民综合保障和理财的重要手段。这些国家投资渠道虽多，但市场变化较大，给人们投资理财尤其是购买长期寿险增添了不可预测的变数。因而集风险保障与保底投资收益于一体，并具有保费缴纳的灵活性与保险保障可调整性的万能寿险受到市场追捧，自在情理之中。

　　天津为何热销万能寿险

　　天津由于历史等原因，市民对于保险产品的需求并不十分强烈，多数市民都倾向于把钱存到银行里。近年来，随着社会经济发展和市民理财意识的提高，不少人“嗅觉”开始敏锐起来，投资意愿高涨。江生忠教授说，目前国内的存款利率水平较低，居民正在寻找新的资产保值增值的途径，传统型的保险产品很难符合大部分消费者的需求，既具有投资功能，又有保底保障功能的万能寿险无疑具有吸引力。而同时，作为天津的老百姓来说，万能寿险所具有的保底保障功能，提供保底收益且上不封顶，其稳健性强的特点，很可能是非常重要的“卖点”。

　　万能寿险属于投资理财型保险产品，其显著特点就是有机融合了财富增值、投资与人寿保险，既给客户提供人身保障，又让客户获得预期赢利，投资者账户由专家运作，并向客户承诺个人账户年利率结算不低于最低保证收益1.75％。也就是说，当市场整体投资环境好、公司投资收益高的时候，该产品实际给予客户的投资回报可能会高于1.75％。正如万能寿险今年已经公布的6、7、8三个月的实际结算利率，折合年利率均为2.90%。相对于银行存款利率来讲，趋向于稳定投资的天津市民，这就是一个非常合适且不冒任何风险的投资渠道。

　　承诺收益的人性化险种

　　万能寿险与分红险及投资联结险一样，是集寿险保障和投资理财于一体的寿险产品。保险公司将投保人所缴纳的保险费分为两部分，一部分用于提供保险保障，另一部分记入个人账户，由保险公司统一运作。和传统寿险类似，万能寿险为被保险人提供了身故、全残、重大疾病和意外伤害等保障。

　　除此以外，万能寿险的投保人每年都有一次改变保险金额的机会。在保险期满日之前，投保人还可定期或不定期、定额或不定额地缴纳保险费。万一遇到急事想用钱，也可以随时从账户里取现。（上）