升息巧还房贷

　　我国房屋贷款执行的是合同利率，央行宣布升息前签订的住房贷款合同，在2005年1月1日前仍按照旧利率执行还贷。据中国建设银行沈阳城内支行个人理财中心客户经理程晓红介绍，为了节省利息支出，市内很多房贷者纷纷赶在年底还贷。不过，还贷也是要讲“窍门”的。

　　商业贷款提前还

　　目前，住房贷款分为两种情况：一种是公积金贷款，另一种是商业贷款。公积金贷款属于政策补贴性质，其贷款利率比商业贷款低，此次加息幅度也比普通商业贷款低不少。个人住房公积金贷款5年以下（包括5年）由3.6％调至3.78％，上调了0.18％，5年以上由4.05％调至4.23％，也上调了0.18％；自营性个人住房贷款5年以下（包括5年）由4.77％调至4.95％，上调了0.18％，5年以上由5.04％调至5.31％，上调了0.27％。所以把贷款利率较高的商业贷款提前归还还是比较经济一些。

　　“等额本金还款”最划算

　　还贷方式主要包括“等额本息还款”和“等额本金还款”两种。“等额本息还款”每月偿还金额相等，偿还初期利息支出最大，本金最少，以后利息逐步减少，本金逐步增加；而“等额本金还款”每月还款本金不变，利息逐步递减。选择提前还贷时，一次性归还本金多，利息支出相应减少。由于同样贷款一段时间后，“等额本息还款”所要支付的利息将高于“等额本金还款”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，这就相对多支付了许多利息。因此，用“等额本金还款”贷款人选择提前还款最划算的。（马博楠）