央行规定，贷款买房的人首先要投保房贷险，银行才能放贷。2004年10月以来，央行两次提高房屋贷款利率，提前还贷人的增加引来房贷险的退保。

　　为了减少退保风险，部分城市的保险公司琢磨出了分期付款的房贷险。记者在沈阳采访时发现：分期付款的房贷险银行不买账，消费者可能要多交20％—30％的保费。而保险公司则想借此减轻自身的压力。4月25日，华泰财险辽宁省分公司的徐广哲总经理对此也表示不认同。

　　沈阳退保暂无高峰

　　2004年10月、2005年3月，央行两次提高房屋贷款利率，上海、北京等地出现了部分贷款人提前还贷的冲动。记者从沈阳多家银行、保险公司、律师事务所了解到，沈阳提前还贷的比例与往年比没有什么太大波动。

　　因为2005年提高的贷款利率从2006年1月开始执行，也有人预测沈阳下半年将会出现提前还贷的高潮，和随之带来的房贷险退保高峰。但沈阳保险公司、银行的有关人员分析，在沈阳暂时不会出现大量的提前还贷、房贷险退保现象。

　　建设银行辽宁省分行房贷处李总认为，沈阳的经济状况决定了大部分百姓无法一下子拿出大宗资金还贷款。“沈阳的房地产市场与上海等城市差距很大。”徐广哲总经理认为，“贷款利率的上调，对沈阳有限的炒房资金产生不了太大的影响，投资资金链能正常运转，就没有提前还贷的必要。而上海房价非常高，炒房资金也很庞大，利率的上调有可能波及资金链的良性循环，所以在上海等地才会出现大量提前还贷，抽出部分炒房资金以保证利润。”

　　房贷险分期付并不合适

　　南方城市退保人数的增加，使原本稳赚不赔的房贷险开始有了危机。与其他财产保险产品有所不同，房贷险的最大风险不是赔付，而是提前退保给保险公司带来的“手续费”损失。按照规定，贷款人提前还贷后，贷款时投保的房贷险也可以同时退保。

　　房贷险虽然不是各家财产保险公司的“主力”险种，但因出险率较低，各保险公司也在想方设法地抢占市场份额。一家进入沈阳时间不长的保险公司工作人员告诉记者，他们给银行的手续费“大大”超过规定的8％标准。在这种情况下，一旦出现退保，保险公司除了扣除退还金额的5％左右费用外，余下的全额要退还给保户，而保险公司已经支付给银行的高额代理费根本无法追回。

　　上海、北京等地的保险公司策划推出投保人分期付款的房贷险，这样保险公司就可以分期支付银行手续费，不存在一次性支付后不能索要的尴尬。记者了解，中国人民财产保险公司、中国大地财产保险公司的总部也正在对房贷险进行调研，大地财险正在酝酿中的分期房贷险初步定为3年一交保费。

　　华泰财险徐总认为，分期付款对利润减少的房贷险也不是“救市之道”。分期房贷险的续保难度非常大，让风险加大的银行不买账；保险公司增加的续保成本也将让保费上涨，比消费者一次性交保费要多花两到三成钱，在退保时也要扣除退还金额的5％左右作为手续费，所以分期付款形式的房贷险其实对消费者并不划算。

　　招商银行沈阳分行房贷负责人态度明确，“我们不会选择提供分期房贷险的保险公司合作，一旦保费不能续缴，银行的风险太大了。”

　　房贷险还会有市场

　　虽然可能出现的退保对保险公司收益会有影响，但沈阳办理房贷险的保险公司都无意放弃这项业务，可见房贷险的利润还是可观的。业内人士告诉记者，判断一种保险产品是否收益的最好“风向标”就是看保险公司是否还在继续承保该险种。

　　1998年，央行出台的《个人住房贷款管理办法》规定：“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。”这一“强制投保房贷险”规定曾被中消协指为“霸王条款”。中消协认为在出险率近乎为零的情况下强制办理房贷险，明显不合理。日前，央行有关负责人表示，央行正在研究房贷险执行情况的修改事宜，以维护好借贷双方的正当权益。

　　建设银行辽宁省分行房贷处李总说，其实房贷险不是给银行办的，受益的是贷款人。一旦出现房屋的失火等损失，贷款人仍然要承担的还款就转嫁给保险公司了。所以不管央行是否规定投保房贷险，贷款人都应该主动为房屋购买一份财产险来规避风险。

　　辽宁同文律师事务所金融房地产部的律师给消费者算了一笔账：房屋贷款20年的保险费率一年是万分之四点五，总房款30万元（贷款20万，首付10万）的话，需要缴纳的保险费是：30×万分之四点五×20＝2700元。而房屋如果全部损失，消费者能得到的保险赔偿是全部房款损失，除了还清银行的剩余贷款，自己的10万首付款也能得到赔偿。本报记者于健