35岁的吴晶跟老公在同一家事业单位工作，每月拿着同样的1200元工资。去年9月，他们盘算着要个宝宝。吴晶有点茫然。因为要抚育宝宝，她那月入4000元的丰厚兼职必须辞掉。这份兼职曾使她独自攒下30万元，并鼓舞她自己贷款20万元、20年还清，买了一处130多平方米的大房子。加上婚后和丈夫贷款10万元、10年还清买的另一处同样大的房子，每月得还银行2000多元，现在虽然不成问题，兼职没了不得捉襟见肘？警示型：追求大房产沦为“负翁”

　　理财师：王健

　　职务：中国工商银行沈河支行个人理财中心理财经理

　　吴晶家庭资产的95％都是贷款购置的房产，这种配置比例带来了很高的财务风险。由于吴晶的家庭收入大部分来源于兼职，稳定性较弱，住房月供与收入的比例很容易变得过高。要知道，在德国，住房月供与工资的比例不超过三分之一，在美国甚至不超过五分之一。

　　一味追求购置大房产导致负债过重，会挤占教育、文化娱乐、旅游、健康等方面的花消，难免陷入“负翁”的窘境。而且，负债高使可支配收入和储蓄降低，家庭面对各种财务风险将弱不禁风。应该牢记，必须留出部分积蓄以备失业、收入降低、养老、医疗、教育等方面的不时之需。

　　由于金融产品比房产投资风险更小、资产流动性又较高，对于像吴晶这样在近期内准备生育子女的家庭来说是比较合理的选择。长期投资可以购买一些保本的金融产品，比如货币市场基金、保本基金等。理财B计划：四步走

　　第一步：卖出一处房产（拟价值40万元）

　　第二步：还清10万元贷款第三步：储蓄10万元第四步：剩余20万元进行投资

　　按照吴晶的投资性格，不妨还购置房产。比如贷款购买一处70—80平方米的套间，以600—700元价格出租，以租养贷。余下资金投资金融产品。

　　理财要点

　　1.寻求收益高的稳健型银行理财产品。

　　2.家庭理财投资多元化，中短期内不扩大房产投资。

　　3.加大孩子教育的早期投入。

　　4.有条件的话尝试个人创业，拓宽家庭收入来源。

　　5.购买意外险、疾病险，保费控制在2000—3000元／年。调整型：重新码放天平的两边理财师：张春旭

　　职务：中国工商银行南湖科技开发区支行个人理财中心客户经理

　　财务现状分析

　　吴晶家庭收支变化一目了然。吴晶理财的关键词就是“孩子”。这个家庭新成员堪称一个幸福而沉重的砝码，将使家庭财务天平严重失衡。不过，究其症结，还是在于房产，两处大房子不仅不能为家庭带来稳定的现金流，反而组合成了一个大包袱。

　　理财的目的不是为了购置更多的资产，而是为了让生活更轻松。因此，财务状况的调整应首先从卸掉包袱开始。理财建议

　　将大房换小房是一个必要的选择，此举几乎能够消除吴晶家庭全部的还贷压力。另外，将现有的现金转换成应急资金和各种储蓄，也是建立保障的必经之路。

　　另外，吴晶可以减少不必要的生活支出，尽量将每月生活开支控制在2000元以内，结余部分采取基金定投的方式进行中长期投资，用于子女抚育和退休金储备。还贷期间每月基金定投400元，贷款偿清后每月追加1000元，假设投资收益率7％，18年后累积子女大学教育金28.6万元；如果计划55岁退休，到退休时可累积养老金36万元。

　　最后，建议吴晶夫妻双方投保健康险、意外险、寿险和家庭财产险。

　　主持人：徐柳

　　主持人语：不少对“理财”感兴趣的读者通过电子邮件提供了自己的财务资料，我们将尽力提供理财建议。您提供的收支情况越精确、对人生的规划越明晰，理财建议也会更有针对性。Email： vblinder＠163. com