看，好热闹的中老年人风采秀。（丁开/摄）　刘嘉伟

　　目前我国养老金缺口达2.5万亿，这个资金缺口相当于我国近一年的国民经济总收入。如果这种情况得不到改善，这也就意味着若干年后，很大一批人将面临无法领取养老金的困境。

　　实行住房反向抵押贷款，可以有力地保障老年人的晚年生活，使得他们在不卖掉房子的同时，拥有一笔固定收入用于维持和改善生活。同时，由于房子仍然属于借款人所有，他可以继续享有房子增值带来的收益，可以在适当的时候选择出售和其他处置方式，获得更高的收益。

　　普通的房屋抵押贷款，通常是借款人用所购的房产作抵押，从银行或其他金融机构借出一笔钱，然后按月分期偿还。但这要求借款人具有相应的收入及还款能力，借款人通常年纪轻而且收入高。那么，能否寻找一个途径，既能使老人拥有房屋的所有权，又使得老人在经济上拥有自给自足的能力呢？换一个角度来讲，能否提前兑现房子的价值，使老人在不丧失房屋所有权的前提下提前获得房屋的变现资金呢？住房反向抵押贷款正是解决这一问题的有效途径和办法。

　　住房反向抵押贷款就是指已经拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，相应的金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折损情况及借款人去世时房产的价值进行综合评估后，按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按人的平均寿命计算，将其房屋的价值化整为零，分摊到预期寿命年限中去，按月或年支付现金给借款人，一直延续到借款人去世。它使得投保人终生可以提前支用该房屋的销售款。借款人在获得现金的同时，将继续获得房屋的居住权并负责维护。当借款人去世后，相应的金融机构获得房屋的产权，进行销售、出租或者拍卖，所得用来偿还贷款本息，相应的金融机构同时享有房产的升值部分。即“抵押房产、领取年(月)金”。因其操作过程像是把抵押贷款业务反过来做，如同金融机构用分期付款的方式从借款人手中买房，所以在美国最先被称为“反向抵押贷款”。住房反向抵押贷款可以解放两代人，不但可以增加老年人的养老收入和可变现资产，提高老年人的生活质量，使得老年人在经济上自给自足、追求更高的生活质量；也刺激了年轻人对房地产的投资。这既使得赡养老人有了社会保障，减轻了国家在社会保障方面的压力，也促进了银行、保险公司等金融机构的业务拓展。

　　住房反向抵押贷款不仅改善了老年人的晚年生活，减轻了社会保障体系的压力、促进了社会福利制度的完善和发展，同时也保证了社会弱势群体的生活安定，有力地保障了社会的稳定。住房反向抵押贷款削弱了子女对于父母财产的依赖性，培养了他们的独立性。住房反向抵押贷款可促进消费和国民经济的增长。

　　住房反向抵押贷款增加了老年人的收入，在他们的晚年生活和医疗得到保障、没有后顾之忧后，他们存钱养老的观念淡化，消费意识得到转变：买房不仅是一种消费，也是一种投资和积蓄。这样不仅刺激和挖掘了消费，拉动了内需，也促进了国民经济的增长。

　　住房反向抵押贷款可以给金融机构特别是商业银行带来新的业务。住房反向抵押贷款在减轻了社会保障体系压力的同时，也促进了银行、保险公司等金融机构的业务向多元化方向的转变，也使得金融机构将社会责任和盈利目标紧密地结合在一起。住房反向抵押贷款促进了房地产市场的健康发展。