本报记者　孙立极

　　“卡奴”，顾名思义就是信用卡、现金卡的奴隶。在台湾，由于负债累累，每月收入甚至无法弥补当期债务的利息，数十万人沦为“卡奴”。

　　近日，为帮助“卡奴”尽快摆脱困扰，中国国民党“立法院”党团提议修订“银行法”中的利差条款，限定银行信用卡、现金卡的复利率与一般存款的年利率的差额，以使目前动辄20％的信用卡复利率降至12％左右。

　　近年来，有关“卡奴”的故事不时见诸岛内报端。据报道，有个充满创业梦想的年轻人小明，看到银行广告“帮你提早完成梦想”，头脑一热，通过办现金卡、信用卡、小额信贷一口气借了150多万元新台币（4元新台币约合1元人民币）。不料投资不如预期，贷款5年后却滚成500多万元，目前每月最低还款金额就高达16.8万元，小明夫妇打工又兼差，每月收入也只有11万元。

　　据统计，台湾900多万人拥有信用卡、现金卡，保守估计，其中有40万左右的“卡奴”，上百万人为利滚利的信用卡债务所困扰。

　　美国、日本、新加坡、香港等地的信用卡使用率并不比台湾低，为什么信用卡单单在台湾引发这么多问题？岛内一家媒体尖锐地写道，有外商金融业者说：要最快做烂一个消费金融商品，就到台湾市场推，因为这里有最不够自律的消费者、最懂得行销牟利的金融业者和最粗糙的规章制度。

　　此话不无道理。沦为“卡奴”，有持卡人不加节制、过度消费的自身原因。那些被高利贷压迫的人大多都是低收入阶层，受到银行泛滥发卡的蛊惑，取得了不符合他们负担能力的支出能力。

　　银行当然也负有不可推卸的责任。台湾银行数量多，仅发卡金融机构就有51家。为了冲高业绩，银行发行信用卡毫无门槛可言，有的银行打出广告“只要会呼吸就能办卡”，有的银行利用已经陷入债务困境的持卡人，诱导他们以卡养卡、以债养债，造成了“卡奴”短期内急剧增加。此外，目前银行一般规定的信用卡、现金卡最低应缴还款比例只有2％至5％，也就是说，每月只需缴200元，就可以透支1万元，使持卡人放松了心理警惕。

　　实际上，发卡门槛太低，银行也存在风险。有媒体报道，有大型银行年赚200亿元新台币，呆账就打掉100亿元新台币，只是很多银行还没有恶化到难以为继的地步。

　　除此之外，目前台湾也没有个人破产机制，不少银行把债务出售给社会上的财务管理公司，由讨债公司负责清缴。讨债公司不择手段，使“卡奴”不胜其扰，很多人因此走上绝路，“卡奴”抢劫、自杀都不鲜见，信用卡问题已经酿成社会问题。

　　不过，对限制信用卡、现金卡与一般存款利差的“法案”，岛内也有很多不同声音。金融业人士认为，限制利差将破坏金融市场的自由竞争原则。某银行一位研究员批评说，这项“法案”如获通过，将使发卡银行处于赔本状态，这种作法获益的不是“卡奴”，而是“地下钱庄”。也有人提出，“卡奴”产生的部分原因是持卡人不加节制，调整利差非但不能起到遏制作用，可能还会“刺激”他们更多消费，因此解决这个问题，关键在于加强征信，建立有效的信用卡、现金卡管理机制。

　　经过银行业的上下沟通，台湾“立法院”最终决定暂缓讨论限制利差“法案”。不过，在“立法院”施压下，岛内银行公会提出了一系列债务解决协商办法，其中对于债务总额超过月收入25倍或以上、延滞时间超过30天的，给予分80期、零利率、免收违约金的优惠处理。同时，银行公会还决定，最快从明年3月1日起，将信用卡最低应缴金额从现行的2％至5％提高到10％；未来银行发卡前，也将先调阅申请人的债务记录，原则上只要无担保债务总额超过月薪的22倍，就不能再给其任何额度、发放任何信用卡。此外，为禁止暴力讨债，银行也将暂停出售债权给资产管理公司。

　　事情暂时告一段落，不过，对于岛内已经成为“卡奴”的几十万人来说，这些措施只是一线希望，即使将来建立起破产制度，有望摆脱债务重压，他们从此也必须节衣缩食地生活。而对于银行来说，降低利率也会增加呆账比例。虽然是亡羊补牢，但是有羊已亡的事实却无法改变。

　　《人民日报》 (2005年12月21日 第十版)