固定利率房贷出炉在即

　　践约后不可以提前还款，如提前还贷违约金较高，贷款者宜谨慎选择

　　深圳商报记者李钦

　　【本报讯】购房者今后不用再担心因房贷利率上调而增加利息，酝酿半年之久的固定利率房贷在本周四终于得见分晓。光大银行在此间对外宣布，获银监会批准，该行将在国内北京、上海等城市首推名为“阳光生活”的固定利率房贷产品。记者同时获知，中行、工行等银行也即将推出类似产品。

　　昨日，记者向光大银行深圳分行咨询，有关人士的答复是深圳地区将在随后推出这种固定利率房贷产品。

　　固定利率房贷正当其时

　　按照惯例，目前银行与购房者确定的房贷利率全部为浮动利率，每一次央行调整贷款，购房者所担负的月供利息也同时相应调整。而所谓固定利率住房贷款，就是在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不会“随行就市”。

　　由于我国利率处于13年来的较低水平，坊间普遍存在加息的预期，购房贷款人因而面临不断增付利息的窘境。

　　为此，去年3月，央行在上调房贷利率时亦同时明确，今后人民币中、长期贷款利率由原来的一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

　　数月前传出上海工行酝酿推出固定利率房贷，立刻引起社会的强烈反响，普遍看好这种新型房贷产品。

　　利率比现行利率略高

　　据悉，光大的固定利率房贷产品主要分为三个期限档次：1-5年、5-10年、10-20年，利率将参考目前的浮动利率水平。对于不同的区域，不同的贷款人的资质，相应的利率水平也会有所区别。至于不同档期对应的利率多少，光大方面未能透露更多细节。

　　不过，根据成熟市场经验，银行会根据对利率周期的判断，向购房人提供一个利率报价，该固定利率的利率标准要比目前执行的高。如果一段时期内市场普遍对利率看涨，银行制定的固定利率就会比现行同期利率高；反之，市场普遍看跌，银行制定的固定利率就会略低于现行利率。

　　市场预测光大的固定利率应在6.5％-8％之间，如果再高就会失去吸引力。

　　而按央行目前利率政策，5年（含）以下贷款利率为5.85％，5年以上贷款利率为6.12％，算上下调10％的利率优惠，5年以上的贷款实际利率为5.508％。

　　选择贷款者应慎重考虑

　　“在市场上普遍有升息预期情况下，固定利率的好处显而易见，可以节约利息，目前市场前景应该不错。”深圳中行消费信贷处有关人士对记者表示。

　　不过，该人士还另有担忧，实行固定利率后，买房人和银行未来将面临两种可能：在固定期限内，央行上调后的利率超出银行利率报价，那么购房者受益，银行吃亏；反之，则购房者吃亏，银行获利。这对双方都是一个新挑战。

　　“购房者在选择固定利率房贷时，应对未来房贷利率的变化有一个比较准确预测，而这方面的专业知识却是普通购房者的软肋。”

　　此外，固定利率房贷的亮相使购房者在确定贷款利率和条款时更为复杂，这方面购房者应有所准备。

　　民生银行深圳分行一位资深房贷人士认为，银行可为贷款者提供包含有固定利率与浮动利率的利率组合，以达到节约利息的目的。此外，固定利率房贷是不可以提前还款的，如果违约，要交较多的提前还贷违约金。