21日，友邦重疾险被立案调查。记者日前从泉州保险业了解到，重大疾病险保险合同的条款都大同小异，投保人要规避保险的风险，只能在投保时慎之又慎。

　　业内人士和律师就投保重疾险支招

　　早报记者郭华萍实习记者林曜

　　2月21日，友邦重疾险被立案调查。案件的缘起，是几位投保人对友邦重疾险保险合同条款提出质疑，认为其合同条款违背了基本医学原则，让保险目的失去了价值和意义。这一案件引起了保监会的重视，并在近期对重疾险组织调研。

　　记者这两日采访了泉州市保险业的资深人士及法律界人士，他们对重疾险的保险合同都提出了自己的看法。

　　合同条款大同小异

　　记者在泉州找到了一位保险业的资深人士王先生。“其实，重大疾病保险的合同条款，各公司都不会有太大的区别。”王先生说，保险公司的产品都是要经过保监会审批的，友邦是外资独资的保险公司，在大陆只被允许在上海及广州、深圳一带经营。深圳的友邦保险所推出的保险产品，也是要经过中国保监会批准的。

　　“从重疾险的角度来说，外资保险和中资保险的差别不会很大，可能存在几种区别，比如外资保险产品可供投保的范围更大，在审批程序上会更严格。”王先生表示。

　　保险是很专业的事

　　友邦重疾险一事在广东一带被“热炒”，有人甚至将合同条款拿给医学专家讨论，得出的结论是合同条款上的一些规定超出了医学原则，同时把保险术语和医学术语之间的矛盾摆上了台面。

　　对此，王先生认为，保险本身就是很专业的事。“保险合同很难通俗化，尤其是疾病险产品在对疾病的界定上，肯定要和医学界接轨。”但他也表示，保险毕竟属于服务行业，在保险条款和医学条款衔接的同时，保险行业必须有一个解释性的小册子，保险代理人必须担负起解释和如实告知的义务。

　　“如果保险合同像医学书一样，让普通百姓都无法理解的话，保险公司肯定要失去客户的。”泉南律师事务所的郑春�诼墒θ衔�，要解决这些问题，重要的是监管部门要确定一个规范性的文件，做到既兼顾和医学理论的统一，又能够使百姓理解。

　　投保重疾险不能盲目

　　“保险产品也是一种商品，每个人都应该根据自己的需要来选择，不要盲目地投保。”王先生说，“客户可以研究一下自己的家族病史、职业、平时身体的病痛等等，以此来判断自己易患哪些疾病，然后根据这些情况来选择不同保险公司的产品。”

　　泉州太平洋保险公司一位业务主任小汪告诉记者，在投保重疾险的时候，要注意如实告知自己的健康情况。“如果隐瞒病情，可能最终会导致保险合同无效。”“一旦患病，要和医生保持良好的沟通，避免出现因为医学鉴定术语不符合保险合同条款规定的现象，这样会错失理赔的机会。另外，投保人也可以选择多次投保来规避风险。”小汪介绍，重疾险规定保额达到20万元的话，就要进行全面体检，投保人可以选择分两次来投保，每次保10万元。

　　郑春�诼墒�介绍，投保人在投保时要注意审查保险公司的资质、信誉以及保险代理人的资格。“要仔细看合同条款，确认是真实、有效的，交完保费之后，一定要索要正规的发票。要把所有的原始单据都保存下来，理赔时才有依据。”

　　据了解，本案导火索为去年年底的一篇题为《在中国千万不要买保险》的网络文章。该文作者称保险合同条款中有大量与医学常识不相符合之处，如果按照合同条款规定，某些情况下，被保险人只有在死亡之后才能得到赔偿。今年1月20日，唐小姐等6人向友邦保险公司发出了《关于解除保险合同并要求返还保险费的函》。2月8日，友邦明确拒绝了他们的要求。随后，友邦保险深圳分公司正式通知6位投保者，对全额退保的要求予以拒绝，但同意解除合同，并依据有关保单约定，向其退还保单的现金价值。据了解，如果接受这个方案，6名投保人得到的退款将非常有限。

　　据专家介绍，重疾险在诊断方法和治疗方法上有很多限制，光得了合同规定的病是不行的，还得按他们的要求诊断和治疗，否则可能被拒赔。比如可以做微创手术的非得开胸，癌症手术无价值的，非得动手术，“不仅是友邦保险公司，其他保险公司也是如此。”据了解，目前，市场上的重大疾病险涉及40种疾病，但有的病发病率很低。（综采）