来源：民主与法制时报

　　2006年2月22日，海南银监局方面向《民主与法制时报》记者证实，中国银行海南省分行的汽车贷款诈骗涉及当地20多个农民，涉案总金额1800万元。

　　颇具玩味的是，这起骗贷坑农案竟然是由银行两名工作人员内外勾结来完成的。正在案件的查处之时，中国工商银行海南省分行也发现类似案件。

　　一位知情者称，目前海南暴露出来的两起骗贷坑农案，只是冰山一角。

　　□田加刚 记者景剑峰 发自海口

　　“你们是不是来抓人的？”林秀云对记者的采访显得十分戒备，站在院子外头半晌不肯进来。

　　林秀云是海南省海口市秀英区东山镇玉下村村民，去年12月工行海南省分行一纸42万元的催款单，让大字不识几个的林秀云连觉都睡不好，生怕哪一天因为欠款被抓起来。借款合同上写着林秀云向银行借款42万元，用于购买旅游车，而她连车是什么样的都没瞧见过。

　　“我们已经向法院起诉了，这些农民说他们根本不知道贷款买车，这是不可能的。”工行海南省分行消费信贷管理部总经理叶丰收说，“只有通过法律手段催收贷款，我们才能最大程度挽回损失。”

　　2006年2月22日，在海南银监局，办公室陈副主任说：“工行与中行的情况不一样，在中行借款的农民不会遭受损失，但在工行借款的农民成被告已成定局，我们不能因为同情他们，就不依法办事。”

　　这意味着，大字不识几个的林秀云和其他一些农民极有可能将面对一场“飞来的诉讼”和追款。

　　补助款成了巨额贷款

　　2006年2月22日，海南银监局向本报记者证实，中行海南省分行贷款诈骗案业已进入司法程序，主要作案人海南福来雅公司法人代表佟艳秋已被警方羁押，该银行两名工作人员涉嫌内外勾结也被抓起来。

　　中行骗贷案发生在2004年初，到了2005年才暴露出来。发现自己受骗的农民最先找的是当地媒体。几天后，当地媒体对村民反映的情况做了简短的报道。

　　海口市秀英区东山镇玉下村村民覃才四说，2004年年初有人告诉他，未婚青年凭身份证和户口簿，就可以到海口领取未婚青年补助费200元。随后，他与覃禄平、吴奇旗等7个人拿着户口簿、身份证，在别人的安排下一起到海口。路上，接待的人还多次强调，到海口后必须按着他的意思办才能领取到钱，否则就没有办法领到钱。覃才四说，他识字不多，到海口后一切都按接待人的意思办，不但签了名还按了手印。等手续都办完后，他们都拿到了200元补助费。到2005年6月份，这些村民收到了中国银行海南省分行的催款信，每个人的拖欠金额都是30多万元，他们才知道是上当受骗了。

　　海口市公安局经济犯罪监察支队对案件进行调查后，认为是一起内外勾结的诈骗案，银行内部工作人员和犯罪分子利用农民不识字、贪小便宜的弱点，以农民的名义从中行海南省分行进行汽车消费个人贷款。

　　海南银监局方面透露，中行海南省分行的汽车贷款诈骗涉及20多个农民，涉案总金额1800万元。不过由于农民也是受害者，因此他们不会为这些贷款承担清偿责任。

　　工行再发骗贷案

　　玉下村属于海口市秀英区，实际上离海口市区很远，从地图上看跟定安县城只一河之隔。

　　2月21日，在玉下村泥泞的田间小路上，玉下村村委会副主任覃永崇说起那场骗局也十分气愤：“都是来骗人的！”覃永崇介绍说，2004年4月的时候，跟玉下村一河之隔的定安县他的一个亲戚来村里，对他们说，村里没结婚的都可以到银行去领取200元补助费。村里一共去了两批，第一批是在4月，村里去了7个人；第二批是在11月，村里去了4个人。

　　林秀云是第二批去的，跟她一起去的还有覃录彬、陈妚舅、覃召群(因心脏病突然去世)。

　　林秀云说：“领补助费的事情我是听阿花(覃永崇的儿媳妇)说的。领钱的那天，一个叫阿财的人从定安县城打的把我们带到海口，一个银行的女孩让按手印。我也不懂是什么事，说让按哪就按哪。但是最后只领到100元钱。领到钱我们还挺高兴的，阿财把我们送回来，还管吃饭。”

　　林秀云回忆，当时一起去领钱的还有定安县的二三十个人，最后因为人太多，所以原来说好的200元就变成了100元。

　　一起去的陈妚舅向记者证实了上述说法。

　　玉下村的未婚青年有数十人，但是去领钱的人并不多，林秀云和陈妚舅都是有几个孩子的母亲了。林秀云说，他们要求必须要有身份证和户口簿才能领补助费，村里很多年轻人办不起身份证，所以都领不成。“办一个身份证要100块钱，很贵，所以很多人都没办。”

　　听说银行向第一批去领钱的人讨债后，林秀云便开始惶惶不安。没过多久，工行海南省分行的人便上门讨债了。他们拿着《个人消费贷款还款敦促函》，要她签字。在这个敦促函的“逾期本金”一栏中写着42万元，就是说，她共欠款42万元。

　　林秀云说：“我们一看就吓坏了！好在前面有了中行骗贷的教训，这次我们谁都没敢在上面签字认账。他们鼓动了我们很长时间，才离开。他们走了后，我每天都睡不着觉。”

　　陈妚舅说：“我们连盖房子的钱都没有，哪有钱还贷款啊，现在每天为这事担心着。”

　　林秀云、陈妚舅还对记者说：“他们对我们说，只要在那个单子上签字就没事了，也不会找我们要债了，我们还是不敢签。”

　　信贷细节

　　在工行海南分行营业部，具体办理了这笔汽车贷款的客户经理、见核人刘丹向记者更详细地讲述了当时办理贷款的细节。

　　按照银行内部规定，发放借款前有一个“见核”的程序，即银行调查员亲自同借款人谈话，以确定借款人身份以及是否具有偿还能力。

　　“2004年11月底的一天，苏港大道上的源方汽车贸易有限公司打电话过来，说车行客户有需求，要贷款。借款人需要提供哪些材料，车行比较清楚，这样的业务也比较频繁。以往都是车行把材料准备好，一次交给银行，由银行审查，如果不能通过的话再通知借款人补办材料。”刘丹大致回忆着这些情况，她办过几百笔汽车消费贷款，“这笔贷款只是其中的一个，是按同样的流程操作的。”

　　“我到了车行后，里面工作人员把4个人的资料一起交给了我。身份证、户口簿则是本人亲手给我的。有很多地方需要签名，我给他们讲清后，他们都签名按手印了。海南省第一公证处的公证员也是上门服务，现场做了公证。12月底的时候，这几笔贷款就放出去了。”

　　“要早知道这是个骗局我肯定不会放这笔贷。”刘丹说。

　　工行海南省分行向记者介绍，诈骗人佟艳秋在工行海南省分行一共借款10笔，其中4笔是用农民的名义借贷的，4笔是用一旅游公司的职工名义借贷的，另外两笔是他和他老婆分别借的。在分行营业部，记者看到了这10笔贷款的业务档案，每笔业务都是厚厚的一大叠材料。

　　打开林秀云的个人金融业务档案，记者看到，这笔个人汽车消费贷款于2004年12月21日发放，合同到期日是2007年12月21日，贷款金额为42万元，每月还款1.2万余元，贷款用途是购买一辆39座的现代合客牌豪华大客车。此贷款由海口市第一公证处公证，太平洋财产保险股份有限公司承保。

　　在档案里，还有不少伪造的材料。一个材料是海口三友旅游咨询有限公司给林秀云做的“职务及收入证明”：“林秀云在公司担任接待经理职务，每月基本工资收入为1300元，其他收入(经营收入)为24000元。”据介绍，三友公司总经理也是佟艳秋。

　　林秀云老家是海口秀英区东山镇环湖村人，作为三个孩子的母亲，环湖村委会给出了个证明，证明她“未婚属实”。

　　在银行的“贷后检查记录”里，2005年2月28日便有了第一次逾期未还款记录。但这没引起银行的注意，“经催收，了解目前海南旅游市场不景气，导致旅游车普遍收不抵支，还款产生暂时性困难，该笔贷款将进一步催收。”

　　工行海南分行称也是受害者

　　佟艳秋以基本相同的手法分别从中行、工行骗取贷款，工行海南省分行方面认为，两者的性质是不一样的。“中行是内部人员参与诈骗，内外勾结，而工行则没有这个情况。”工行海南分行的一位负责人对记者说：“工行的贷款程序正常，资料完备，但也存在审核不严等不足之处。因此，在这起诈骗事件中，工行跟农民一样是受害者。”

　　工行海南省分行的一个调查显示，截至2005年12月底，该行共有汽车贷款1680笔，贷款余额1.4亿元，

　　在海南省各大商业银行中是汽车贷款业务较少的一家。在这些贷款中，面向农民的贷款有223笔，余额1626万元，其中正常贷款仅仅43笔，余额242万元，而不良贷款则高达84笔，余额519万元。

　　工行海南省分行消费信贷管理部总经理叶丰收说：“去年自从中行海南省分行暴露出佟艳秋一案后，我行领导非常重视，要求自查有无类似案件。自查的结果是，没发现内外勾结的情况，但我们也是上了佟的当。现在10台客车已经通过公安机关从全国各地全部追回，下一步将采取法律手段挽回损失。”

　　据叶丰收介绍，去年9月份，工行海南省分行营业部向法院申请公证执行其中3户，法院以公证执行有争议为理由拒绝。11月，营业部向海口市美兰区法院起诉10户借款人，法院以管辖权不符为由不予受理。此前该法院也曾受理过营业部的案件。12月8日，营业部转向龙华区法院起诉，法院受理了这批案件。

　　目前，龙华区法院正在审理这些案件。村民随时可能收到法院的传票。该案虽涉及刑事问题，但银行方面表示，没有收到过法院中止审理的通知。

　　《自查报告》分析原因

　　工行海南省分行一方面坚持向法院起诉，另一方面也做了一份《自查报告》。在工行做的《自查报告》中，对这10笔因诈骗形成的不良贷款分析原因如下：

　　经过调查组的调查，发现上述省行营业部10笔贷款存在调查不实、审核不严，以及审查、审批把关不严的问题，主要表现在：

　　一是对借款人提供的收入证明、工作单位的真实性、偿还能力未核实的情况下就发放贷款，特别是四户农民的身份与其提供的单位、收入明显不符；

　　二是未执行双人见客面谈制度，仅由信贷员刘丹一人见客办理业务，陆某未见客但事后在有关贷款材料上签字；

　　三是借款人第一还款来源不足，实际月基本工资最高的不超过3500元，但10名借款人每人月均还款额12738.6元，所提供的收入证明中的“收入”是借款人购车经营后的预计收入；

　　四是审核人邢××、审查人冼××、贷款审批人符××对佟艳秋等10户借款人同时申请贷款，购买相同型号车辆，其中9人为海口三友旅游咨询有限公司工作人员，存在月基本工资低、还款来源明显不足等诸多疑点，未进行认真审查核实，致使佟艳秋假借农民名义购车，套取银行贷款。(注：以上人名，编辑做了处理)

　　调查最后的结论是，发放给林秀云等10人的个人汽车贷款，手续较完备，办理了抵押登记手续，借贷关系明确，但存在严重的不合规操作行为。

　　冰山一角

　　对于具体细节，记者走访了海口市公安局。

　　“我们现在不方便对外说什么。”海口市公安局对这两起骗贷坑农案讳莫如深，该局以案件在侦查中拒绝了记者的采访要求。

　　2月21日，在定安县委、县政府，记者分别走访了宣传部、党委办、政府办、秘书办，里面的工作人员均声称对此事不知情。在宣传部，一个工作人员对记者说：“贷款诈骗是银行的事，不是政府的事，就算知道了，也不归政府管，那是司法机关的事。”

　　在定安县门口的信访室，一个朱姓工作人员告诉记者，去年底有个村民来反映过这件事，但是没有文字材料，好像对方也不是很在意，因此信访室也就没有上报，也没有记录。

　　据参与调查过此事的有关人士向《民主与法制时报》记者透露，定安是独立的县，不属于海口，但是此案目前的调查结论只是涉及海口市郊区的农民。至于定安县有多少农民领取了“补助费”、在哪个银行领取的、现在银行是否在催款，都是冰山之下隐隐可见而不知的情节了。

　　“目前海南暴露出来的两起骗贷坑农案，只是露出了冰山之一角。”这位知情者说。