江苏商报报道本报记者王薇报道李庆民，人送外号“小算盘”，叫他小算盘不是因为他会用算盘算账，而是他处处事事精打细算，心里的小算盘打得啪啪响。去年买房，他跑遍全南京三四十个楼盘，全面考量成本、升值空间、便利程度，笔记垒了1米高，最终，还是在白下区买了套二手房；今年买车，老婆净挑外型美观、耗油量大的SUV，全被他否决了，最终开了辆别克回家……然而，面对车险，李庆民傻眼了。且不说自己对保险一无所知，单是对着媒体报道的各种陷阱、黑幕，他的头皮一阵发麻。而强制三责险的出台，更是搅乱了他原来的保险计划。为了帮助众多像李庆民一样摸不着头脑的车主理清头绪，记者今天就带你一“探”南京车险行情，为你拨开迷露，指点迷津。

　　价格：怎一个“乱”字了得

　　“同一公司的同类险种价格相差三成多。无奈啊！”张先生刚在一家4S店购买了一款排量1.8升的自动挡豪华型伊兰特，对车险一无所知的他想给新车上个全险，保个安心。4S店工作人员向他推荐某保险公司的全险，一年的保费是6800元。张先生随即打电话到该公司客服中心，工作人员计算后给出的全险价格为6100元，比4S店便宜了12%。该工作人员见张先生有心购买，称假如约定一位驾龄较长的老司机，再约定专修厂，全险报价只需5100元。这一价格比4S店便宜了35%！张先生蒙了，一圈下来，价格已经翻了几个跟头，到底是怎么回事？“我给你打7折、我给你打6.5折……”险商喊出的折扣着实令投保人摸不着头脑。据了解，目前南京市场约有十多家公司在经营车险，同一家公司的价格就能相差三成之多，若想对所有公司的价格进行理性比较，简直是难上加难。“车险价格怎一个乱字了得。”长年从事车险行业的李老师建议说，“其实，找保险代理商或者保险经纪公司购买车险，能享受更好的服务”。

　　折扣：是怎么打出来的

　　代理人口中喊出的6折、7折可不是没凭没据的。一般情况下，保险公司都会根据投保人的不同情况给出不同的折扣率。如：销售渠道的不同：在营业网点投保，费率优惠6%；互联网、电话投保，费率优惠4%。是否提供详细信息：投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠3%~4%。多险种同时投保：同时投保车损险及三责险，三责险优惠10%；每增加一个附加险种，费率优惠1.5%。行驶里程：年行驶公里数小于等于8000公里，费率优惠10%。汽车安全性能：有安全气囊或ABS系统，费率优惠2%~3%；有固定车位或车库，费率优惠3%~5%。以车队形式投保，一般优惠20%~30%，若加入公车团队，优惠幅度在30%~40%。指定驾驶员：费率优惠约2%~4%等。以下表为例，该车主可享受的费率浮动系数为F=F2×F8×F12×F13×F14×F16×F21=0.77，即折扣率为7.7折。“按照常理，每家公司都应该有这么一张风险修正系数表。但实际操作中，每家公司已设定统一的折扣系数，并不会如此细化地计算每位投保人的优惠系数，而且，公司会根据经营状况随时更改优惠幅度，投保人最终还应以代理人给出的折扣为准。”李老师这样告诉记者。

　　定价：究竟该听谁的

　　“其实，投保人不能仅仅关注折扣点数，应该对比最终算出的保费。有不少公司设定的基数较高，给出的让利空间自然就大，投保人如果简单比较折扣点数，拿到的并不一定是最便宜的价格。”李老师建议说，购买车险前，车主不妨选择一家代理公司，向代理商提供要投保车辆的行驶证——汽车ID(身份证)的复印件。此外，车主再提供一份车主个人身份证复印件，一两天后就可以收到代理商量身定制的车险计划书。“代理商不仅能根据车主的需要，挑选出最适合的一家保险公司，同时，代理商还可以拿到车主无法获得的优惠折扣。”李老师称，车主在拿到计划书后，可以向有意向的保险公司进行再次咨询。下面以2006年新买的别克凯越投保20万保额的三责险+车损险+不计免赔险+玻璃破碎险+盗抢险为例：

　　基本险：一个都不能少

　　据了解，新车投保时要根据新车的实际价格+购置附加费+内装饰费用的总和，来确定该投哪个档位的保费。在选择车辆保险险种的时候，车损险和第三者责任险一定要上。这两个险种是车主在出事故以后，人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。另外，盗抢险和不计免赔险最好也要上。盗抢险可以保证一旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够得到赔偿。现在保险公司的保险条款上都有一个免赔率，车主在事故中负全部责任的，保险公司免赔20%，主要责任的免赔15%，同等责任的免赔10%，次要责任的免赔5%。为了将自己承担的经济赔偿减少到最少，车主最好再花100多元买一个不计免赔险，这样无论车主在事故中承担多大的责任，保险公司都会向车主支付全部的保费。

　　附加险：因车而异勿求全

　　常常有车主反映，如果把所有险种全部投保，得到的保障也就最全面。其实不然，车险中并不存在全险概念，毕竟每家公司产品构成都不同。车主不可能上齐所有险种，保险费也会因求全而大大增加。专家建议，车主还是应该根据车型的不同，结合自身的需要，选择部分需要的附加险投保。这样既省钱，又安全。“车上什么比较容易坏，什么虽然不容易坏但是一旦坏了维修比较贵，这些就是需要购买附加险的。”李老师告诉记者，玻璃险、车灯险、全车盗抢险、车身划痕险、车上人员责任险等等，都是比较需要购买的。由于居住地设施不同，有的车主就将车停放在楼前，高空坠物、儿童嬉戏常常会导致玻璃破损，或是车身划痕。一般更换一块国产挡风玻璃的费用需要数百元，而更换进口挡风玻璃的花费在1000元左右。而国产挡风玻璃在购买玻璃险时，1年的保费支出仅需150元左右。

　　车险续保：名堂不少

　　车险的保险期限仅为一年，车主们在投保不久，很快就要再为续保头疼。是继续在这家公司保呢，还是换一家？李老师建议说，要想在续保时获得优惠，车主还应打打算盘。无理赔优待——小损失不妨自己买单。保险公司会承诺，如果投保人购买某款包含无赔款优待条款的保险产品，在首次交费期内没有发生理赔及提出理赔申请，则在下一个保单年度开始，就可以返还部分保费或对下一期的保费进行打折优惠。折扣率多为10%。投保人不妨为自己算算账，争取节省更多的钱。若投保人拥有的是一般的国产车，平时发生点小摩小擦，倒不如自己买单，不要向保险公司报案，以保持该年度保单的“纯洁”。试算一下，以年保费5000元为例，若首年未发生理赔，下一年保费就可打九折，即4500元，足足少了500元。而诸如换个小灯、补块漆等小问题，绝不需要500元那么多，再说，“无赔款”保持的时间越久获得的优惠也就越多，何乐而不为呢。新手事故多发——事故3次以上，不妨换一家公司。“这是在钻各家公司相互信息不通的空子。”李老师打趣地说，一般情况下，3次以内小事故不加价，5次保费上调30%，八九次保费约上调100%~200%。曾有一位车主，由于在一年内出过九次事故，保险公司准备在下一年对其保费上调100%，这对车主来说显然是很不划算的，不如换家新的公司投保，新公司仍会以优质客户的身份向车主提供各项优惠折扣。

　　理赔：异地理赔钱不能省

　　每一天，全国各地都有不少车主在外地出险。因此，选择有异地理赔业务的保险公司就显得尤为重要。异地理赔能使得车主在全国各地获得标准化、一致性的理赔服务，车主可以在出险地就近的机构完成从报案到领取赔款的全部理赔过程。异地理赔的最大好处就是节省了宝贵的时间。据测算，通赔服务为出险客户节约了50%索赔时间。与此同时，保险公司通常会推荐当地修理水平高的修车厂，修车与理赔流程就更加简单。

　　限折令将带来价格波动

　　中国保监会近日发文规定，从今年6月1日起，各保险公司给予车险投保人的所有优惠总和，由原来的不得超过基准费率的50%，下降至30%左右。即不得低于7折。文件还要求，对现行车险费率进行调整的公司，应在4月1日前向保监会进行申报，重新申报的基准费率总体水平原则上不低于调整前的水平；不调整基准费率的公司，要将原有的各项费率因子向下浮动上限由50%调整为30%；另外，各保险公司也不得以向被保险人赠送其他保险产品的方式变相降低车险费率。“折扣少了，那岂不是要涨价？”一位车主向记者询问，“现在出台了新规定，不准给高折扣，以后就买不到便宜的产品了。”李老师介绍说，已经有几家公司蠢蠢欲动了，吃够了亏本苦头的公司正想找机会涨价呢。车主不妨选择提前投保和续保。业内人士分析说，由于车险市场竞争压力较大，价格上升空间不会太大，车主不必恐慌。（3版《重磅报道》）(编辑　涵烁)