“六一”节儿童节来了，理财周刊特别奉献：理财教育从小抓起

　　新快报记者　吴谭　实习生　刘么丽

　　“儿童节要到了，为你孩子准备了什么礼物？”在日前参加学校家长会时，不少家长这样互相询问。每年这个时候，家长们一般都会给孩子送点礼物，或是去公园游玩，或是吃大餐，或是买些玩具、服装等等，几乎年年都是这几招。

　　甚至一些家长干脆像过年给压岁钱一样，准备在六一节时也给孩子一个红包，让他（或她）自主安排。不过,如果同时送上一个小账本或投资账户,交给他们一点理财知识,将是一份更好的礼物。

　　教孩子正确认识金钱

　　据了解，国外很多家庭在孩子很小的时候就开始对其进行理财方面的教育，作为孩子启蒙阶段的必修课。如在美国，一般家庭要求儿童在3岁左右就能辨认硬币和纸币；5岁时要知道钱是怎么来的；7岁时能看懂商品的价格标签；9岁时能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；11岁时知道从电视广告中发现事实；13岁至高中毕业，尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等。而在内地，随着生活条件改善，国内不少家长对孩子都是宠爱有加，各种用品、玩具不计价钱，零花钱张口就给。据统计，9成以上的孩子存在乱消费、高消费、理财能力差的问题。国内一些儿童教育专家认为，将孩子的注意力过度集中于消费，将损害他们的精神乃至生理健康。事实上，已经有些孩子在长大后因不善理财而在生活中遇到种种问题。有关专家认为，不妨授人以渔，培养孩子正确认识金钱，给他们一定财商的启蒙。而且现在学校已经意识到这一问题，在小学低年级的数学课上，老师已经开始教孩子认识金钱，并学习如何用有限的金钱来选择不同的物品。所以，当你把一个小账本或投资账户交给你年仅六七岁的孩子时，他（或她）并不会感觉惊讶。

　　理财教育从7岁开始

　　儿童教育专家多认为，孩子7岁左右就可以开始接受理财教育了。多数7-9岁的孩子对金钱没有太明确的意识，所以这一阶段主要是家长帮助孩子来做安排，告诉孩子压岁钱和零花钱该如何储蓄或花费，也可以适当让他们自己锻炼一下如何安排金钱。比如，孩子参加学校组织的一天郊游活动时，可以给他50元钱用于开支，至于买哪些食品、留多少钱备用都可交给孩子拿主意，家长只在旁边提点建议即可。

　　10岁培养孩子做预算

　　等孩子再大一点，比如10岁左右，家长可让孩子自主安排一段相对较长周期比如半个月甚至一个月的开支，可培养孩子做预算。到一个周期结束时，一起分析实际的支出与预算之间出现差异的原因，根据预算执行情况进行表扬或增加预算或给予适当惩罚。专家认为，要给孩子一个快乐理财的氛围，所以尽量少用惩罚手段。对更大一点的孩子，则可以通过一些安排让他们树立“劳动创造财富”的观念，比如孩子平时积极做家务可以得到一定报酬，也可以在相对安全的情况下，让孩子从事一些勤工俭学，如果孩子有兴趣，不妨让他们接触一点金融投资。

　　理财教育实例

　　这里给读者介绍两个家庭教育孩子理财的例子，虽然这还是初级阶段的“理财”，但在孩子的心中还是播下了理财意识的种子。

　　洗碗小帅哥———马骏

　　14岁的马骏在家里当洗碗工已经有好几年，他对这一工作非常积极———每洗一次碗可得3元钱，特殊情况下，可得5元钱，一般一个月下来可挣到60-90元钱左右，这些钱可基本满足他每月看电影、买书、买点饮料的需求。在从事这项工作之后，马骏基本上没有再向父母要额外的零花钱（父母给的钱主要用于买学习用品和吃午餐）。不过，这一阵子，马骏有点烦恼———前段时间奶奶送的MP3不小心丢了，想再买一个，又不好意思向父母要钱买。所以他现在就希望每晚都是在家吃饭，因为一出去吃，他就没碗洗了。

　　名义小股东———艾月儿

　　艾月儿今年才十三岁，还不够开立股东户，现在用她妈妈的户头投资股票。由于学习紧张，艾月儿只能将选股、买卖股票等工作全部交给妈妈，不过每个月她会向妈妈了解一下她的投资盈亏如何。其实，一开始艾月儿不太敢投资股市的。这些年来，家里给她的零花钱、压岁钱都是妈妈帮她存在银行里，很早她就开始有了自己的存折。今年年初，股市持续上涨，她那有十多年“股龄”的妈妈建议月儿也拿出一部分积蓄尝试买点股票，月儿看着妈妈所投资的股票在不到一个月的时间里真的涨了百分之十几就有点动心了，拿出部分积蓄交给妈妈打理，并约定：赚到的钱与妈妈三七开，她拿七成，妈妈拿三成，如果亏损，则全部由自己负担（到目前为止，艾月儿所投资的股票都是赚钱的）———看，小小年纪就知道委托专业人士理财是需要付出代价的！

　　点评：

　　通过参加有偿家务劳动，马骏体会到“劳动创造财富”的朴素道理和这笔财富对改善自己生活品质的意义。艾月儿则依靠家长的帮助对自己的资产进行了一定的管理，初步品尝到资产通过有效管理而增值的甜头。这两种方式都很好，只是前者主要针对增量资产，后者主要针对存量资产，如果把这两种方式结合起来将更好。现在不少家庭重视让孩子参与家务劳动或打暑期工，这是很好的参与社会的方式，但往往忽略了对孩子现有资产的打理。其实像艾月儿一样，不少孩子从出生到现在过年过节收到的红包都有不少钱，家长往往就把这笔钱往银行一存了事，但在通货膨胀周期到来的时候，孩子这笔不大的资产更面临缩水的危险。好在现在投资渠道多，家长可以与孩子一起适当进行投资，即可分散风险，又可让孩子对新的理财工具有一定认识，一举多得。

　　可为孩子考虑的理财工具：

　　教育储蓄：孩子上四年级时就可以申请教育储蓄存款，上限2万元，可免利息税。风险非常低。投资连接险：即有一定的保障也可获得一些投资收益。风险较低。券商理财计划：创新类券商推出的理财计划从低风险、中等风险到高风险的都有，主要投资于货币市场和资本市场，收益不等，其中投资股票市场的券商理财计划今年以来收益都在15%之上。有一定期限，到期结束。开放式基金：基金品种多，从低风险低收益到高风险高收益已经形成了完整的产品线，而且经过几年的运作，已经出现了一批管理能力较强的品牌基金公司。今年以来（不包括今年才成立的），绝大多数偏股型基金取得了非常好的成绩，部分基金的回报率超过60%以上。