新快报记者　任国庆本期特邀专家　平安人寿广东分公司　陈长顺蒙蒙和海涛是朋友圈里人人羡慕的一对。28岁的蒙蒙是中学老师，月入4000元；30岁的海涛是公务员，月入6000元（税后），买了20万元意外险，10万元寿险。早几年两人买了一套价值40万元的房子，月供2000元对他们来说暂时负担并不重，再有10年就可以供完了。除了房子，小两口在银行还有10万元的存款和几万元的基金、国债。今年年初，宝贝儿子小涛的降生更让夫妻俩着实欢喜了一阵子。但小宝贝带来的不仅是为人父母的欢乐，各种问题也接踵而来：休息时间少了、二人世界没了、荷包也瘪了……

　　家庭收支情况

　　家庭资产：

　　存款10万元，债券型基金2万元，国债3万元，房产40万元（一套），年税后总收入12万元。

　　家庭支出：

　　房屋月供2000元（10年），夫妇生活费用每月3000元，小涛每月生活费及保姆费用2000元，每年旅游费用1万元。

　　家庭每年节余：

　　小涛出世前12-12×0.2-12×0.3-1=5万元；小涛出世后12-12×0.2-12×0.3-1-12×（0.2+0.05+0.012）=1.76万元。每位父母都希望自己的孩子能健康、快乐的成长，接受良好的教育，有幸福美满的人生。给孩子买份保险，抵御意外变故带来的风险，已经成为越来越多父母的共识。但和大部分父母的想法刚好相反，专家认为———为了宝贝健康成长而购买的保险应主要是为父母进行保障，这样才能在夫妻一方或双方都有意外发生、家庭收入发生问题时能够获得保险赔付；孩子才能有足够的资金保障基本生活和教育不至于中断———保障了父母，然后再开始考虑宝宝的保险计划。

　　家长风险分析

　　风险分析之一：健康状态

　　妈妈：蒙蒙作为中学教师，属于高强度脑力劳动者，工作压力大，精神长期紧张，多数教师都处于亚健康状态；随着年龄增长，女性特有疾病的发生率也明显上升。爸爸：海涛作为公务员，面对各方面的人际关系与工作压力，饮食、休息欠规律，也在透支着身体健康。正处于事业巅峰的夫妇俩面临的最大风险，是来自疾病、医疗等健康方面的威胁。

　　风险分析之二：意外状态

　　生活中谁也无法预料什么时候出现什么意外。如果是小磕小碰的，这些小事故可以比较轻松地承担和应付，但万一因意外造成严重后果时，谁都不敢想象会给整个家庭带来什么样的冲击。所以，意外事故致使人身伤害的威胁，也是蒙蒙家庭必须面对的一个主要风险。

　　风险分析之三：养老保障

　　另外，教师与公务员一般都在基本社会保险的覆盖范围内，但按相关政策来计算，退休后能领取到的退休金只能达到退休前工资水平的40%左右。虽然他们目前收入情况还不错，较为稳定，但是也存在明显的养老金储备缺口。因此，海涛和蒙蒙的家庭面临的第三个主要风险就是将来的老年生活缺乏保障。通过分析可以看到，作为家庭收入来源的两名家长面临的主要是来自健康、意外、养老等三方面的风险。其中任何一方因疾病或意外都可能导致收入降低，甚至完全失去收入。情况如果严重的话，不仅不能偿还房贷，还可能被迫卖掉辛苦买来的住房。因此，制定家庭保险计划时，必须首先考虑给两名家庭支柱购买足够的保障，抵御上述的三方面风险。一般来说，家庭用于保险方面的支出不应超过家庭收入的15％-20％。所以，海涛一家的最高保费支出不应超过2.4万元。根据上面的需求分析，平安人寿的保险专家为海涛一家设计了以下保险计划。

　　父母重点保大病、意外及养老

　　海涛，30岁，投保平安鸿祥+附加鸿祥提前给付重疾+附加住院收入保障保险（详见附表一）。蒙蒙，28岁，投保平安鸿祥+附加鸿祥提前给付重疾+附加意外伤害保险+附加住院收入保障保险（详见附表二）。

　　保险利益说明

　　1.住院保障：海涛和蒙蒙在每一保单年度内，如果因病住院，每日给付50元补助金（给付天数等于实际住院天数减3天）。2.重疾保障：保险合同生效90天后，海涛和蒙蒙分别享有30万元、25万元的重大疾病保险金。3.身故及伤残保障：蒙蒙享有50万-56.25万元的意外身故金（视意外发生时间与情况确定）；25万元的疾病身故金；最高31.25万元的意外伤残保险金。海涛也享有至少60万元的意外身故金（加上此前已购买的意外险10万元，定期保险20万元）；30万元的疾病身故金。4.养老保障：海涛在60岁、蒙蒙在55岁时，可分别一次性领取30万元、25万元生存给付做为养老金，也可转换为年金形式领取（按年领取或按月领取）。5.分红利益：按照公司经营状况，可享受相应的红利分配。

　　保障分析

　　这个方案全面包含了意外、住院、重疾、养老等方面大保障。海涛夫妇俩的意外保障50万-60万元，大病保障25万-30万元，不管是任何一方发生意外事故，或是患上重大疾病，给付的保险金基本能满足治疗支出、以及保证家庭成员的生活维持正常。妻子55岁、丈夫60岁时分别领取25万元、30万元的生存金，可以作为补充养老金使用，保证夫妇俩退休后的生活水平不下降。

　　儿童以意外、医疗保障为主

　　风险分析之一：意外伤害

　　婴幼儿、儿童基本没有自我保护能力，完全依赖于父母的照顾。对于这一阶段的孩子来说，人身意外伤害方面的保障也就需要首先考虑。

　　风险分析之二：医疗保障

　　0-4岁的婴幼儿身体抵抗力差，特别易患一些流行性疾病。加上目前白血病、肿瘤等恶性疾病有低龄化的趋向，此类重大疾病产生的高额医疗费已经成为很多家庭的沉重负担。因此，医疗方面的保障是儿童投保的另一个重点。

　　风险分析之三：教育费用

　　孩子的教育支出越来越高，父母的压力越来越大。如果家庭经济条件允许，也可以通过尽早购买教育保险的方式，来为子女筹措教育费用。因此，保险专家建议，一份全面的少儿保障计划，最好是兼顾意外、医疗及教育等三方面的保障。

　　方案举例

　　小涛，半岁，投保平安鸿利少儿两全保险+附加开心果少儿重疾保险+附加意外伤害保险+附加意外伤害医医疗保险（详见附表三）。

　　保险利益说明

　　1.生存给付：每三年领取1600元，直至终身。2.重疾保险金：18周岁前患重大疾病，给付5万元。3.意外及意外医疗保障：在成长阶段（每年续保）有2万元意外伤害保障、1万元意外医疗费报销。4.分红利益：按照公司经营状况，可享受相应的红利分配。

　　保障分析

　　按照保监会的规定，未成年人人身保险以死亡为给付条件的最高投保金额有相应限制，所以该计划的最高总保额只有10万元。每三年领取的1600元，可用来做门诊费、教育基金、婚嫁金、养老金等用途。此外，不同年龄阶段的孩子，其所面临的风险各有特点，所需要保障的重点、保额的多少也就有所不同。因此，家长应该随着孩子年龄的增长来随时调整保额、增加险种，以使孩子的保险计划更完善。

　　理财对话：保险计划可逐年实施

　　海涛夫妇：

　　刚看到这个保险计划吓了一跳，全家的保险做下来一年要2万多———现在养小孩处处要钱，没有这么多的资金投入到这个方面。

　　保险专家：

　　一般来讲，保险费支出占家庭收入的15％-20％比较合适，一些保障要求较高、经济宽裕的家庭也可以更高一点。海涛一家年收入12万元左右，每年保费支出约25000元（包含此前已购保险），占比约20%，属于合理范围内。但家庭现阶段的支出项目比较多，可支配资金不太宽裕。如果一下子拿出2万多元来买保险，确实比较紧张。所以，保险计划可以根据家庭经济状况的变化，逐年实施、逐步完善———首先完成海涛的保障，当年保险费支出约1万元，可以立即为家庭构筑一个最基本的安全网；此后，家庭经济状况一好转，就尽快开始蒙蒙的保险计划。

　　海涛夫妇：

　　那么小涛的保险呢？

　　保险专家：

　　在逐步完善大人保险的同时，也适当为小涛购买一些保费便宜的意外、医疗保险。然后，在小涛4、5岁时，可以增加一份教育险，为孩子的将来储备教育金。但总体上来说，海涛一家的保险方案还是以保障型为主，只能满足最基本的需求。建议在将来经济允许的情况下，再增加一些养老方面的投入，以保证自己退休后的生活水准不过分下降。

　　建行专家理财贴士

　　因为小涛的教育费用占据了家庭支出很大一部分，所以可以尝试定期定额投资基金，利用时间复利，为教育费用做准备。定期定额投资基金———从小涛一出生开始计算，如果每月采取定期定额800元投资基金，假设平均报酬率5%，当小涛21岁大学毕业時，即可累积大约35.5万的教育基金，但实际付出的本金卻只有20.16万元。父母养老———如果蒙蒙从30岁起每个月存入1000元，连续存25年。假设平均投资回报率为5%，那到55岁時将可累积约60.14万元。而在退休后的25年中，假设平均投资回报率3%，这样平均到每月可以有2900多元的收入。这笔钱再加上退休金，足够安享晚年了。保证足够应急资金———而按照国际上财务策划通用的办法，为备突发事件如下岗失业、失去收入来源等情况的出现。一般应急资金的数额为足以应付3-6个月的各项生活支出的总和。应急资金需要以易变现的方式存在，活期和定期储蓄就可以满足这个要求。根据海涛家庭的实际情况，将10万元的银行储蓄存款五五分开———5万元继续储蓄，另外的5万元和将现有的基金和国债变现后的5万元合在一起投资一个比较稳健的投资组合：4万元投资股票型基金，6万元投资到平衡配置型基金里面去。这样，海涛一家15万元的金融资产每年预期收益可以达到8%左右，即1.2万元。再加上每年节省的1万元左右的旅游费用，2万多元基本可以满足小涛的教育基金费用与蒙蒙养老费用。