江苏商报报道本报记者　金科　报道“你好,××集团是一家大型地下钱庄,以诚信经营为本,办理高利息贷款业务,小额贷款无须担保,方便快捷,保密性高。电话1371114××××邓经理。”几天来，一条关于地下钱庄的广告短信，频频在记者以及身边朋友的手机上出现。尽管国家相关部门对于这类所谓地下钱庄打击颇严，但个人、企业普遍存在的融资不畅现象，还是为所谓“地下钱庄”的滋生提供了肥沃的土壤。这类高利贷款的资金究竟从何而来？无须抵押又是怎么回事？记者就此问题，对我们身边的一些所谓“贷款公司”“地下钱庄”做了一系列的探访。

　　10万以下免抵押，最高可贷500万

　　联系短信上的邓经理颇为困难，信息里提供的一个归属地为广州的手机号码，前天上午一直处于通话中的状态。“来咨询的人太多了，毕竟做这种生意对大家都有好处。”好不容易拨通电话后，邓经理在电话那头向记者连连道歉。“各种贷款我们都能做，10万以下的，我们不需要抵押担保，如果要大额资金的话，最高我可以贷给你500万，不过这个是需要抵押物的。”在收取利息方面，邓经理告诉记者，肯定要比银行的高。“对于无抵押的贷款，公司会向客户收取一年10%的利息，也就是说最多一万块钱。如果你要真急着用钱的话，这笔利息根本不算什么。”在采访过程中邓经理无意透露，集团的生意做得很大，在北京、上海都有分支机构。记者随即表示，自己要和一个朋友合伙开一个小装饰公司，手头还缺少7万元左右的现金，邓经理在询问了记者是否本地人后表示，“只要有身份证和户口本，带上第一个季度的利息，我就能给你办到贷款。”记者粗略算了一下，如果要办理这种高利贷业务的话，至少手头需要有千万以上的闲置资金，这样一笔大额资金究竟从何而来呢？同时，邓经理为何使用外地手机号码也引人生疑，对此邓经理解释说，手机号码是集团统一办理的，叫记者不要多心。但对于资金来源方面，邓经理只是粗略地表示，是通过信用卡的方式帮助贷款人取现。“这都是商业机密，钱的问题我不能和你说，上面有要求。”记者随即上网检索了这位邓经理所提供的“××集团”，发现该集团是一家成都企业，经营项目主要是房地产和广告，当听到记者有关于地下钱庄与高利贷款的提问时，该集团一位相关人士表示，从未经营过这类业务。

　　代办信用卡暗藏玄机

　　尽管在邓经理这里碰了个钉子，但记者还是初步掌握到了一些线索，通过互联网上的检索，记者找到了这类广告的另一个大本营。在百度贴吧的搜索里，输入“贷款”两个字，一共可以找到1689个主题，4272篇帖子，大部分都是有关于贷款的供求信息，大量“免抵押贷款”的帖子充斥其中。记者打开一篇内容为“信用卡办理、提现、无息还款全程咨询，实现1万~50万内无抵押贷款、服务快捷、成功率高”的帖子，并通过里面的联系方式找到了北京这家公司的信息发布人。在核实了记者的一些基本信息之后，这位网名为“资信贷款”的工作人员告诉了记者所谓“免抵押贷款”的资金来源，“我们是帮助客户办理多家银行的信用卡达到贷款的目的。”按照这位客服人员提供的公司网站，记者看到了这样的信息：恒创信诚投资顾问有限公司,是一家专业的投资理财公司，自公司开展信用卡业务咨询以来，在银行信用卡业务咨询方面，积累了丰富的经验和建立了专业的服务，我们有着完善有效的工作程序，专业精深的咨询顾问。以优质、快捷、高效的服务著称于业内。”该客服人员承诺，通过他们，可以为记者办理多家银行的金卡，每张额度可以达到5万。“我们公司和北京总行信贷科有着长期良好的合作关系，只要您的资料大体符合银行的审核标准，我们就可以帮到您”，记者要做的就是向他们提供申请信用卡需要的几个基本资料：身份证明、工作收入证明和居住证明的复印件，并给他们汇去800元的手续费。“这一切不会影响到您的信誉度的。我公司从事该业务已经有3年的时间了。”该客服人员表示，由于记者提出的贷款额度为6万~10万，因此他建议记者办3~4张信用卡就够了。记者询问说，信用卡透支利息是一天万分之五，如果这样大肆透支的话，利息是不是会很高？该工作人员表示：“你可以用多张卡轮着用，把第一张卡的钱提出来，还第2张卡，不就一直有一部分流动资金吗？”“当然您也可以选择自己去办理信用卡，但没有我们的帮助，你是办不到5万元额度的金卡的。同时在时间上，通过我们代办，您拿到卡会快得多。”

　　银行专家揭示其中陷阱

　　就以上两家中介的所作所为，记者向有关银行的信用卡部门和有关专家进行了咨询。兴业银行南京分行的冯经理在听记者描述了以上两家公司的运作方式后表示，早几年就发现过这种案例，有些公司在代办信用卡的过程中已经涉嫌到了诈骗，属于违法行为。如果有哪家公司在宣称只要一张身份证，可以不提供任何资料，就能申请到几万元的贷款，那么市民一定要对此小心了。“曾经有人来我们银行，带着相关材料来申请信用卡，在审核的时候，发现连自己公司办公室电话都报不出来，经过仔细鉴定，他带来的材料都是假的。后来这个人承认，这套材料是支付给贷款中介几百元手续费后，中介公司帮其伪造的。”2005年3月人大通过的《关于信用卡犯罪的量刑标准》规定称，有以下犯罪行为之一，进行信用卡诈骗活动，数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：使用伪造信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领信用卡的；使用作废的信用卡的；冒用他人信用卡的；恶意透支的。法律还同时规定，银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，非法持有他人信用卡，数量较大的，从重处罚。另一家银行相关人员告诉记者，假证明是提高办卡机会和透支额的主要手段，这些假证包括房产证、工作证、收入证明等。根据银行相关人员的介绍，这种案例中，非法贷款公司一般与办假证的非法人员有固定联系，通过这种手段，一个只有身份证的三无人员就会很快拿到一套证明材料，包括月收入数千元的收入证明、单位工作证，甚至还有个人房产证，证件上的公章都是办假证的人自己刻的。“如果这类贷款中介承诺帮你办信用卡，却只需要简单的证件甚至不需要证件，一定要特别小心，很可能就是帮你伪造证件了，这种行为一旦被查处出来后果是很严重的，不但办不到信用卡，而且会影响到今后银行对你的信贷行为。”另一种情况是，中介公司在核实了材料证明后，去帮申请人用真的材料去多家银行办理信用卡。冯经理指出，由于前些年盲目追求发卡量，加上诚信体系尚未建立，造成了很多银行在发卡的审核方面不严，但即使用真材料办来了信用卡，也不代表就能获得资金。“随着各家银行的联网，以及台湾省‘卡奴’现象的普及，银行在发卡时已经谨慎得多。”冯经理向记者介绍，一旦发现申请人同时持有或申请多家银行的信用卡，银行会拒绝办卡，或者只给申请人1000~2000元左右很小的额度，同时申请人还享受不到免年费的优惠政策。在取得了银行的信用额度之后，所谓的“贷款服务公司”可能会提供垫资套现的业务，替贷款人取出现金，并从中扣除一部分手续费。而如果想套现的时间延长，则需要免息期满时，再次赶到该公司，他们把公司资金注入各张信用卡，等于是还上了贷款。两个小时后，再将其取出，看似可以一直享受免息期，但这里面也是存在巨大风险的。“从我们掌握的情况来看，一些商家会假借别人的名义，利用移动POS机恶意透支，这种行为一旦被查处是要受到严惩的。同时银行都有风险监控系统，一旦取现或者刷卡超过一定额度，银行会立即停止交易并对刷卡人电话询问，拿不出合适的理由不会恢复交易。”在办理透支提现的过程中，一旦持卡人出现了资金周转不灵的情况，而垫资的中介公司突然消失，持卡人将面临每天万分之五的高罚息风险，如果还款达不到最低还款额，持卡人还将在诚信记录上留下污点。还有一种风险在于，一旦办卡失败，而中介公司又联系不上，贷款人可能面临的是手续费无法追回的窘境，“手续费是这类公司唯一的收入来源，而这些公司往往规模较小，电话经常更换，办公地点多为租用，一旦消失，申请这种贷款的市民只好自己承受数百元甚至几千元的损失。

　　规范民间资本是当务之急

　　昔日离我们看似遥远的地下钱庄，如今正在慢慢走近我们的生活。地下钱庄实际上就是地下银行，根据国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中规定：地下钱庄是一类以盈利为目的，未经国家有关主管部门批准，秘密从事非法金融活动和洗钱等活动的机构或组织。地下钱庄是各种黑钱实现洗钱的重要渠道，直接冲击着国家现行的各种金融政策。根据银监会发布的一项研究报告，地下钱庄在我国大量滋生是近几年的事情。1999年以前发现的地下钱庄一般都局限在民间交易，金额也在数千元到几万元。此后随着沿海地区私营经济的迅速发展，民间资金不断充裕，地下钱庄也随之飞速壮大起来。“代办信用卡只是其中的一种，南京还有其他形式的地下钱庄存在。”中小企业融资专家王超齐向记者介绍，这类钱庄对外都是以高利贷为主，并要求借款人提供一定形式的抵押。在业内人士眼中看来，向这种地下钱庄贷款风险很大，“这里面除去高利贷之外，还有洗钱、黑社会讨债等复杂背景，而且这类金融机构缺乏相关监管，因此不值得提倡。”但从另一方面来看，某种程度上，除了洗钱、信用卡诈骗之外业务，地下钱庄的存在有着很大的市场。业内人士指出，地下金融机构的许多业务从《合同法》或者《民法通则》的角度来看，还属于合法的民间合同行为。“从浙江等地区的经验来看，在银行放贷困难，中小企业遭遇资金瓶颈的大环境下，地下钱庄这种形式的民间资本确实对地区经济，特别是民营经济的发展起到了一个推进作用。”因此王超齐认为，在严厉打击诈骗、洗钱这种形式的同时，如何规范民间资本是我们需要立刻解决的问题。(编辑　小娜)