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国务院日前颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》。《意见》提出了十条具体意见，其中包括要稳步发展房贷险、车贷险，将建立巨灾风险保险体系，强制责任保险试点将在高危行业、公众聚集场所、境内外旅游推行等。本报就消费者关心的话题予以解读。 保险业改革发展的若干意见的出台，将对保险业的发展起到良好的促进作用。刘兆明／摄
解读1 稳步推出房贷险、车贷险
《意见》明确提出，要稳步发展住房、汽车等消费信贷保证保险，促进消费增长。近年来随着汽车、住房等个人消费信贷的兴起，为贷款履约提供保证保险的房贷险、车贷险产品有较大市场需求。但由于国内信用环境不容乐观，赔付率太高，房贷险、车贷险问世不久便淡出市场。现有保险产品中基本缺乏这类与银行业务密切结合的、国外较为常见的产品。《意见》还提出，要发展航空航天、生物医药等高科技保险，为自主创新提供风险保障。要积极推进建筑工程、项目融资等领域的保险业务。要支持发展出口信用保险，促进对外贸易和投资。
解读2 鼓励发展专业保险公司
《意见》明确表示，鼓励发展商业养老险、健康险、责任险等专业保险公司。支持具备条件的保险公司通过重组、并购等方式发展成为具有国际竞争力的保险控股（集团）公司。稳步推进保险公司综合经营试点。
解读3 将建立巨灾风险保险体系
《意见》明确表示，我国要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。所谓巨灾是指台风、暴雨、洪水、地震和海啸等强大自然灾害造成的损失。恐怖主义袭击、重大人为事故也逐渐被认为是巨灾。巨灾对从事风险承担的保险业影响尤其巨大。在当今国际社会，巨灾损失已成为国际保险和再保险公司破产清偿的一个重要原因。
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据保监会统计，2005年沿海地区遭受的7次台风中，国内保险业共支付赔款13．3亿元，发挥了积极作用，成为国家灾害救助体系的重要组成部分。建立国家财政支持的巨灾风险保险体系，符合国际通行做法，也必将鼓励国内保险公司多为社会提供巨灾风险保障，更好地发挥保险业灾害补偿的社会职责。
解读4 保险资产管理公司可扩大经营范围
《意见》明确表示，允许符合条件的保险资产管理公司逐步扩大资产管理范围。根据现行《保险资产管理公司管理暂行规定》，保险资产管理公司的被委托对象主要是股东及其控制的关联保险企业，受托管理的资金性质仅限于保险资金。在当前金融业综合经营的大趋势下，《意见》为保险资产管理公司日后受托管理其他类型的资金“埋下了伏笔”。在国外，保险资产管理公司不仅管理保险公司自身的资产，更重要的是管理其他第三方资产，来自第三方资产的比例超过50％。迄今，国内已开业的保险资产管理公司有中国人保、中国人寿、平安、华泰、中再、泰康和新华7家，保险资金运作的专业化水平大大提高了。
解读5 旅游业将推广强制险试点
《意见》明确表示，要在煤炭开采等行业推行强制责任保险试点，取得经验后逐步在高危行业、公众聚集场所、境内外旅游等方面推广。7月1日起即将实施的机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）是我国第一个法定强制险种，也属于责任保险范畴。《意见》表示，要进一步完善交强险制度。所谓责任保险，即以投保人对第三方依法应负的赔偿责任为保险标的的险种。这类险种最终目的是使第三方受害人获得及时有效的经济补偿，因此具有很强的公益性。比如，煤矿矿主投保了“雇主责任保险”之后，一旦发生煤矿安全事故，将由保险公司在第一时间向受害矿工进行赔偿。还比如，商场、娱乐场所等公众聚集场所投保了“公众责任保险”后，一旦发生火灾、踩踏等事故，造成在场消费者的人身伤亡和财产损失，将由保险公司向受害者进行赔偿；客运公司、旅行社等投保了相关责任保险后，旅客在旅途中发生人伤物损的，也将获得保险公司的赔偿；而“职业责任保险”转嫁的则是医生、律师、会计师、建筑师、公司董事等专业人员，因职业上的过失行为造成第三方利益受损害而应承担的赔偿责任等。
空间比较
在发达国家，责任保险在财险业中所占的比重目前高达30％以上，如美国为45％。但在我国由于责任风险方面的法律制度欠完善，责任保险发展还很薄弱，这一比例仅为4％左右。
解读6 鼓励保险资金投资资本市场
在保险资金的运用渠道上，《意见》表示，在风险可控的前提下，鼓励保险资金直接或间接投资资本市场，逐步提高投资比例，稳步扩大保险资金投资资产证券化产品的规模和品种，开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点。支持保险资金参股商业银行。支持保险资金境外投资。根据需要不断拓宽保险资金运用的渠道和范围，为国民经济建设提供资金支持。保险资金运用是保险业发展的另一个“轮子”。近年来随着保险业务快速发展，我国保险资金总规模不断扩大，保监会曾预计到2010年保险资金运用余额将达到4万亿元左右，这对增加投资渠道、分散投资风险、优化投资结构、提高投资收益提出了现实需要。
解读7 保险教育要纳入中小学课程
《意见》明确提出，要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的一种有效手段。而从社会学角度看，保险体现了人们的互助精神。在现实生活中，诸如因没买保险而“一病致贫”的，买了保险但没出事就认为是“白买”的种种现象，恰恰是缺乏风险和保险意识的表现。
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发达的保险业是社会进步的重要标志。我国保险业起步晚，基础薄弱，覆盖面不宽。从保费收入占居民储蓄的比重看，国际平均水平为36％，而我国仅为3．4％。1980年，中央财政金融学院（现中央财经大学）率先恢复国际保险专业。据不完全统计，目前全国设置保险学本科及以上专业的高校只有近50家，每年保险专业毕业生仅在2000人左右，相应的成人高等教育保险专业几乎空白。
解读8 统筹发展城乡商业养老险
《意见》指出，要适应完善社会主义市场经济体制和建设社会主义新农村的新形势，大力发展商业养老保险和健康保险等人身保险业务，满足城乡人民群众的保险保障需求。目前，在我国人身保险业务中，养老保险和健康保险是两大主力险种，这与我国国情有关。我国1978年开始在城镇全面推行独生子女制度，因此，现代家庭结构多是“四二二”“四二一”型，养老压力凸现。购买商业养老险逐渐成为实现家庭成员“老有所靠、老有所养、自主养老”的一种重要理财方式。随着我国人口老龄化加剧、公费医疗和劳保医疗制度改革以及医疗费用上涨，人们对商业健康保险的需求也快速释放。现阶段，社会对健康保险的需求主要体现在：社保未覆盖人群尤其广大农村人口的住院、门诊医疗保险；高额医疗费用保险；社保规定范围之外的特殊检查、病种、治疗及用药的医疗保险；高收入者享受更高档次治疗及服务的医疗保险。《意见》指出，要积极发展个人、团体养老等保险业务。鼓励和支持有条件的企业通过商业保险建立多层次的养老保障计划，提高员工保障水平。要大力推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构。努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险。建立节育手术保险和农村计划生育家庭养老保险制度。据新华社电 |
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