摘要：中国加入ＷＴＯ后，随着越来越多的外资公司的进入，中国保险市场的主体结构发生了明显变化，外资流入不仅带来资金、技术、经营模式和经营理念，也带来了西方的保险文化。中外保险文化的对接和碰撞深刻影响着中国保险文化的发展。本文通过对中外保险文化和发展环境比较分析研究，找出当前中国保险文化发展中的问题，提出加快中外保险文化的对接、融合和开拓创新的思路，从而抓住金融全球化同时也是保险全球化的机遇，迎接全球范围内的金融竞争，为国有保险业的长久发展打下更好的基础。

　　关键词：保险文化 保险企业文化 文化创新

　　一、保险文化的内涵

　　（一）保险文化的涵义

　　1、保险文化的构成

　　保险文化，一般人都片面理解为那就是保险公司开展文体活动就是精神文明建设，就是企业形象塑造。这仅是企业文化很小的一部分。保险文化就其内涵和核心来看，主要指贯穿保险公司经营活动始终而长期形成的较稳定的思维模式、行为准则、道德观念和价值取向的总和。从广义上讲保险文化包括：保险的历史、保险行业的道德价值理念、保险企业文化、行业文化这个四个部分。

　　从本义上理解保险不仅是一种商品、一种服务，而且还是一种文化价值观念。保险商品是一种一人为众，众人为一的商品，体现一种兼爱互助的思想，反映的是一种良好的人际关系，渗透着人本主义的精神。保险是一种文化，而保险企业则是这种文化的载体。因而，每一份保单代表的不仅仅是简单的服务，而且还是整合了保险文化的产物。保险公司不仅可将保单的销售作为服务销售，还可作为整合了企业文化、保险文化的文化产品加以推广。

　　2、保险文化的现实意义

　　保险文化是一国社会文化的重要组成部分。它的现实意义在于，优秀的保险文化可以提高行业和企业的核心竞争力；保险文化通过理念文化、制度文化和行为文化的建设可以促进保险业健康有序发展；保险文化的建设，有利于提高国民保险意识，为保险监管创造良好的市场环境和行业环境。

　　我们知道文化本身具有双重的属性，既有社会的属性，又有产业属性，反映在文化的功能上，一方面体现在文化对经济的反作用，另一方面文化尤其是文化产业本身就是一种重要的经济形态。保险文化是一家保险公司成功经营的重要因素。在后WTO时期的竞争环境中，一个企业，特别是保险企业，在机构、人员、产品、技术等单个经营或管理要素方面进行优势积累固然重要，但在经济全球化、知识化、信息化的浪潮中，技术更新日新月异，信息传播方便快捷，市场竞争日趋激烈，技术、产品甚或其他优势，你有，别人也会很快“拥有”，甚至比你更强，能保持持久优势的只有文化。在今天这样一个物质产品极大丰富、产品同质化速度不断加快的时代，保证企业持久成功的力量，只能是文化。文化成功了，企业的成功只是早晚的事。

　　二、中国保险文化的现状

　　中国保险文化发展有20多年的历史，目前保险文化的发展取得了一定的成就：一是理论认识有很大提高，二是基本制度框架已经建立，三是企业文化建设初显成效。例如2003年的非典，到现在的服务于三农，都是体现了保险服务于社会，朝着个性化、人性化的方向发展。

　　但是我国短短20几年的保险史与国外漫长的保险历史相比，是小巫见大巫。我觉得目前中国的保险文化发展还存在许多不足之处。

　　1、保险需求不能有效释放，这种有效释放是供给不充分，而且有很多顾客消费观念不成熟，或者是保险产品不能迎合消费者的想法。

　　2、经营管理理念存在差距，文化建设认识模糊，我们现在谈到的更多是保险公司价值竞争，没有提到文化品牌的竞争，这是粗放竞争的阶段，也是跟中国保险业发展水平相匹配的。

　　3、诚信问题。诚信是一种结果，因为保险制度上的不足导致保险代理人的违规经营。种种的不足导致最后这个行业被人家认为是不诚信的。

　　4、监管框架有待完善，跟发达市场相比，存在发达的监管体系是有差距的，所以这个也是亦步亦趋不能超越市场，政府监管能够走在市场前面，引导规范市场发展。

　　5、理论研究，我觉得中国的保险文化理论研究可以说有很大的发展，针对中国的现状发展自己的特色，虽然有很多点突破，但是没有线，没有面，整体上是一盘散沙，应该构建一个符合中国国情的保险文化理论体系。

　　三、国外保险文化的特色

　　（一）国外保险文化的各自特色

　　不同的国家有不同的历史文化背景，以下以美国和日本为例：

　　1、日本的保险业起始于明治维新以后，虽然它的国土不过“弹丸之地”，第二次世界大战又因侵略扩张而被击败，但它国内的经济制度却延续了百年之久，保险业也从未中断。加之日本民族深受中国传统的文化影响，又善于改造利用，其保险职业道德既有着典型的东方文化内涵，又凸现出日本民族的自我特性。

　　⑴强烈的敬业精神。在日本人的道德观念中，克尽职守、敬业守诚是人生的立身之本，也是强者立业的根本风范。

　　⑵可敬的团队意识。日本人自古就有一种自尊自强的民族意识，信仰武士道这一文化传统增加了日本人民的凝聚力，反映到企业文化和职业道德上，就是团队精神。

　　⑶融洽的亲和关系。他们在内部关系上主张“和为贵，忠诚为先。”也就是我们今天提倡的“以人为本”。

　　⑷精到的效率观念。日本人的工作最讲效率，这是全球公认的事实。所以，日本自二次世界大战以来，保险行业和其他经济成就在世界上迅速崛起就不足为奇了。

　　2、美国保险职业道德文化的个性特征

　　美国是市场经济最发达的国家，但美国的企业文化和经营道德都是从自己的竞争对手那里得到启发并逐步个性化的。经过长时间的学习、引进、消化，而后探索创新。美国在很短的时间里，便创立了自己的文化道德体系，主要特点是：

　　⑴尊重个性发展。美国人标榜“人权至上”，他们浓厚的人权意识体现在经营管理上，突出个人奋斗，尊重个人价值，则是人所共知的。正因为重视人的因素，突出个人奋斗，从业者在市场经济中便敢于开拓，勇于冒险，特别是善于创造。在保险经营行业，他们便提出了许多创造性的经营理念。80年代初，兴起了“新哈佛价值观”提倡企业文化，强调管理道德，创造了CI管理。在为顾客服务上，设计了“产品形象、员工形象、环境形象、服务形象”四项配套理念，用以指导企业员工的行为规范。进入90年代，又推出了CS经营方略即“顾客满意度”的道德评价体系，开辟了公司经营的新视野、新观念，并力荐此举为“企业最重要的资产”。

　　⑵强调重才尚实。在美国，正因为重视个人价值，有才能的人便众望所归。他们的道德观念中有个著名公式：1％＞100％，就是说，1％的科技人才把他们的理论转变为物质，其价值大于100％的书面理论。

　　⑶崇尚互利互惠。“君子不言利”，这是中国儒教的道德箴言。在美国，言利的正是君子。他们认为，作保险、办企业、追求利润是天经地义，不仅言利而且迫求最大的利润值。在美国企业家和从业人员中，“互利互惠”被看着是人际交往的良好道德和情操，是正当的谋生尺度。

　　（二）国外保险文化的共同特征

　　在全球1998年500强大企业中，排名前10位的保险公司都集中在欧美和日本等发达国家，代表了世界保险文化发展的总体趋势，呈现一些共同特征。

　　1、诚信

　　诚信，简而言之，就是诚实守信，乃指人际关系中的诚实不欺。诚就是实事求是；信就是信用、信义、信誉。

　　因为保险是一种信用行为，是以一纸合同的形式，连结和调整当事人利益关系的，诚实、信用非常重要。忠诚信约是保险立业之本，是保险从业人员最基本的道德标准。所以，西方发达国家的保险法都载明了约束保险人严格履行保险责任的条款。

　　2、公平

　　公平指人与人的利益关系及利益关系的原则、制度、做法、行为等都合乎社会发展的需要。

　　在发达国家的保险行业中，市场主体多，竞争激烈。在美英等国，几乎每年都有新的保险主体进入市场，但每年也都有保险公司摘牌倒闭。在激烈竞争的同时，竞争的道德规则也是比较完备的，那就是公平、公正、公开的原则。英国是保险业的发源地，政府对保险业的监管着眼于宏观，但市场竞争能够有条不紊，其中一个重要因素就是从业人员和企业经营者公平竞争的道德自律意识比较强。

　　3、客户服务

　　所谓客户服务，它其实是一种无形的产品，而不是普通意义上的产品。服务产品是无形的，服务是虚的，看不见摸不着。而普通意义上的产品是有形的，看得见摸得着。在卖服务产品的时候，只能通过语言描绘。告诉你购买这个服务产品以后，你能得到什么样的服务，

　　当今发达国家保险界人士最为流行的口头禅就是“服务第一、销售第二”，这也是他们经营管理的重要道德准则。例如最近三年，日本保险业的保费收入、保险深度、保险密度三项指数均名列全球第一。其保险服务也可堪称第一。60年代他们就提出“微笑是通向全球的护照”，“以笑脸相迎，这就是服务”。70年代又提出了“顾客就是上帝”、“顾客就是公司的股东”的口号，强调以服务为宗旨，认为管理者就是服务者。。

　　4、竞争

　　竞争是市场经济的必然趋势，也是西方国家最基本的道德原则之一，他们承认竞争，也鼓励竞争，并能够以极其平常的心态看待同业之间的互相竞争。他们关心的着眼点不是相互竞争的结果，而重在关心竞争规则和如何改善自己的竞争措施。

　　四、中外保险文化的差异

　　从我国保险文化现状与国外相比不难看出，中外保险文化存着明显的差异，归纳起来包含以下几个方面的因素：

　　1、我国保险的历史实打实算就20多年的时间，和国外保险业发达的国家几百年比有天壤之别，正是由于保险业发展时间短，行业发展不够充分，对保险业的重视程度不够，导致对保险文化的认识不够，忽略了保险文化的发展。

　　2、保险从业人员专业度不高，从我国保险公司从业人员的现实状况看，学过保险的基本上没有，正是由于专业度不高，加之行业发展竞争不规范，导致从业人员将对个人利益的追求作为首要目标，从而忽略了保险公司、保险行业的发展，更不要说把保险服务作为竞争的主要手段。

　　3、由于各国历史文化的差异，各国的保险文化也存在差异，比如中国儒教的道德箴言“君子不言利”，而在美国人眼里言利的正是君子，不同的思想文化历史和氛围，导致中外保险文化的内容也有了很大的不同。

　　4、保险行业的监管制度不同，监管体系不完善，导致文化上的差异。

　　五、中外保险文化的融合创新

　　（一）保险文化创新的涵义

　　保险文化的创新就是指保险业在运行过程中，依据客观规律、市场经济的要求和竞争的新形势，对保险企业文化的涵义、内容、方式方法等进行创造性变革。它涵盖着思路创新、机制创新、内容创新、手段创新、管理创新等诸多方面，并且要随着形势的变化，赋予其新的内容，并不断充实和发展。可以说，保险文化的创新，既是保险市场竞争的产物，也是保险业务得以持续发展的推进器，成为势不可挡的历史潮流。

　　（二）中外保险文化融合创新的方法

　　中国是个发展中国家，在经济起飞的过程中，经济学就有一个理论叫后发理论，也叫后发优势，后发理论的核心就是模仿，快速模仿走捷径。通过快速模仿来缩短和发达国家的差距从而全面提升你的经济水准。中国现在是一个发展中国家，要在未来快速地增长，要缩短和发达国家的差距，就要遵循后发理论，大胆地高速度地模仿。日本当年能够对美国经济带来很大的威胁，核心问题就在于它的模仿能力强，学习能力强，能够很快接近国际先进水准。

　　但我在这里提倡的模仿绝对不是种机械的模仿，而是有目的、有针对性的模仿。因为我国保险业的发展水平与国外相比不仅有时间上的差异,还有文化和国情上的差异。如果硬生生的将国外的经验和技术直接应用到我国保险业，一定会出现水土不服的情况，这时就会有一个扬弃的过程，这个扬弃的过程，实际上就是一个融合创新的过程。

　　将融合创新的方法归纳起来就包括以下几点：

　　1、思想创新。思想是行动的先导，改革创新，首先要思想先行。企业领导要形成对保险文化创新的共识，不仅要抓好物质载体，还要抓好意识形态，不仅要抓好物质环境建设，还要抓好文化环境建设。提高对保险文化的重视，不能浮在表面，把行业文化的发展和企业的发展紧密联系在一起，提高思想认识，对整个行业文化的认识在思想上要上升到一个新的层面。

　　2、人才创新。建立建全公司的内部教育培训机构，努力形成自己的造血机制，为培养高素质人才做出努力和探索。保险从业人员的专业度很大意义上影响了保险文化的发展，努力提高保险从业人员的专业化水平，对所有进入公司的员工进行专业化培训，提高他们自身的专业度，能够形成很好的文化氛围，带动和推进企业文化的发展，也是为保险行业文化的发展作出贡献。

　　3、机制创新。国有保险企业是计划经济时代形成的，其在用人机制上比较呆板。因此，要将改革用人机制作为企业文化创新的当务之急。要打破传统的用人框框，敢于在个人代理人队伍中发掘人才，向社会引进高精尖人才，同时要在考核机制、激励机制、淘汰机制上进行创新，真正建立起一个富有行业特色的竞争机制。

　　4、制度创新。制度文化是企业文化的一个重要方面。制度建立的好坏，直接关系到人的积极性、创造性的发挥。迎接入世，建立现代的保险企业制度已刻不容缓。加强从业人员的监管制度的建立，提高代理人的职业道德水平，这要向国外保险文化的诚信看齐，西方发达国家保险监管制度如保险法都载明了约束保险人严格履行保险责任的条款。这是我国保险业文化发展中刻不容缓的事情。

　　5、服务创新。市场的竞争从根本上说就是服务的竞争。诚信的服务也是企业文化建设的核心内容。当前，保险市场是一个服务不断创新的市场，保险公司更应强化服务意识，进行服务内容的更新。在西方保险业发达国家如美国，保险代理人是很受尊重的职业，他们通常是一家人一生的朋友，因为他就像一个理财顾问一样，从接手一户人后，这家人的保险、理财就都由他全权代理，由此可见国外保险服务的发展水平之高，如果没有多种多样特色的高质量的服务，那么谁会把一家的理财、保险终生交给一个代理人代理。

　　6、形象创新。企业形象是社会大众和企业职工对企业的整体评价，是企业产品、服务、人员素质、公共关系等各方面在社会和企业职工中所产生的总的印象，是得到社会承认的企业价值观、企业精神、企业风尚等的综合反映和外部表现。美好的企业形象和品牌是企业的财富，是企业参与市场竞争并取得胜利的重要手段。CIS(Corporate Identity System)战略是指企业识别系统，也称形象战略。管理学家们普遍认为，控制成本在企业管理中已处于次要地位，第一位的是能否以完整的优美形象进入市场，赢得公众好感，并持久地赢得公众的“货币选票”。而CIS设计已经成为企业走向成功的关键策略，因此保险公司应进一步重视CIS的应用。

　　7、环境创新。新形势下，要致力于精神文化的建设，积极倡导爱岗敬业、无私奉献精神，大力开展社会主义精神文明建设，加快培养竞争意识，营造一个良好的企业文化建设软环境，促进保险企业的发展壮大，迎接国际化、全球化的挑战。

　　参考文献：

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　　７、《保险法论》

　　８、《保险行业企业文化的特点》引自浙江保险网

　　９、黄丽珠《保险文化融合将是我国保险业发展的主流》

　　１０、《当前中国保险文化建设有关问题的思考》

　　１１、《新时期保险企业文化的建设》