新商业车险有啥不一样？

　　随着交强险的实施，配套的商业车险也进入实践阶段。昨日，记者就新商业车险的条款咨询了业内专家，就新旧条款的差别进行了比对。

　　三责险：6座家用车多交了近600元

　　随着交强险的实施，第三者责任被分成了强制部分和商业部分。强制部分就是交强险，商业三责险则作为交强险的补充。虽然交强险的赔付原则、范围等都大不一样，但就第三者责任而言，相同的保额下，保费已经和从前大不一样。

　　一家使用行业B款的保险公司相关人士介绍，原来的第三者责任车险费率是：6座以下家用车，10万保1210元。而根据目前的新商业三责险，6座以下家用车是5万保759元，加上交强险的费率5万保1050元，同样的10万保额，保费为1809元。比原来多交了近600元。

　　此外，记者对照A、B、C三款行业条款发现，三款条款差距并不大，如责任免除、责任比例的认定上几乎完全相同。但比较费率，不同条款还是有所差别。如6座以下的家用车的三责险，同样是5万保额，B款是759元，C款则是671元。

　　责任比例明确认定

　　太平洋财险江苏分公司人士介绍，原先，商业三责险的赔偿责任是根据交警的认定，按责赔偿。但一般交警认定时只认定主责和次责，并没有明确责任比例，这对于理赔就存在很大的"想象空间"。"如51%~99%都属于主责比例，这该如何认定？"

　　这位人士介绍，在新的商业车险条款中，对责任比例有了明确鉴定，避免了理赔的麻烦。以C条款为例，保险车辆驾驶人负主要事故责任的，事故责任比例为70%；保险车辆驾驶人负同等事故责任的，事故责任比例为50%；保险车辆驾驶人负次要事故责任的，事故责任比例为30%。

　　险种"捆绑"卖取消了

　　记者了解到，行业A、B、C三款包括的险种略有差别。如A款包括了车损险、三责险、车上人员责任险三个险种，B款、C款则都包括了车损险、三责险两个险种。

　　而在投保限制上，明显取消了以往的捆绑卖的做法。如以前车主投保时，如不投保第三者责任险，不能投保车上人员责任险，如不投保车损险，不能投保盗抢险，而目前，这些险种都可以单独购买。

　　此外，保险公司对于车辆的责任认定上，是按照特约条款>附加险条款>基本险条款的顺序认定，也就是说，对于相同内容的叙述，有特约条款的按照特约条款认定，有附加险条款的按照附加险条款认定，如都没有，才能按照基本险条款认定。如在不计免赔方面，太平洋有不计免赔特约条款，如市民投保此险种，认定时不已基本险的相关条款认定，而是以特约条款认定。

　　免赔率下调了

　　免赔率的修改是新老条款中的一大亮点。记者比对A、C两款条款的免赔率发现，负次要责任、同等责任、主要责任、全部责任的免赔率分别为5%、8%、10%、15%。

　　太平洋财险江苏分公司人士介绍，以往车险条款中对应的免赔率为5%、10%、15%、20%。而新的条款显然下调了免赔率，这对保户是个利好。如一次事故，车主负全责，要赔偿10000元，原来的免赔额为2000元，而现在则下降到了1500元。

　　记者在查看B款条款时发现，发生保险事故时，如保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率。

　　新增维修厂系数、交通违章系数

　　记者查看行业C款系数表发现，系数表在原有的基础上，更加细化。如增加了指定专修厂系数、交通违章系数等。

　　"指定专修厂系数的范围为1.1~2.0，适用险种为车损险。"太平洋财险江苏分公司人士介绍，由于不同档次的车，在不同的厂家修理相同的东西，费用可能有天壤之别。如宝马车，一般车主都会在4S店修理，有的商家甚至规定必须在4S店修理。而以普通的做漆为例，一般的修理厂都能做，费用只要2000元~3000元，而在宝马的4S店做漆，有的费用竟高达9000元。这对于保险公司来说，风险太大了。

　　此外，为了配合交强险的实施，保险公司还设置了"交通违章系数"这一栏，如C款的数值为0.9~2.0。业内人士介绍，由于相关的信息共享平台还没有建立起来，所以这个系数还暂时无法实施，设置这个系数是为以后做准备。

　　责任免除：超载出险不一定拒赔了

　　在新车险条款中，对于责任免除的设定更加细致、全面。以C条款的超载责任免除为例，以往的条款中，只要被保车辆超载了，出了险保险公司就拒绝赔偿。而在新条款中规定，只有超载是导致事故发生的直接原因，保险公司才赔偿。也就是说，如果交警认定超载与事故发生无直接联系，超载并非事故的原因，在此情况下出了险，保险公司依然赔偿。

　　此外，新商业车险和交强险一样，都将诉讼费用这一块作为了责任免除，而在附加险中，设置了相关的保障责任。

　　见习记者 张曦