 |
| |
市场的变化也许让银行成为中小企业发展的资金推手。
深度备忘：沈阳99.6％的企业都是中小企业。他们中的多数都不得不面对资金不足的难题。近期一些银行利用企业自身和上下游企业之间的利益关系，设计风险互担的方案，为中小企业贷款。而众多的银行又看好中小企业这块市场，从而转变对中小企业的服务态度和方向。转变的动因，有近期国家政策的明确指向，也有国有银行与中小股份制商业银行之间重新定位市场的博弈。也许正如业内人士所说的：银行对中小企业的服务，远远不会仅限于借钱收利息那么简单，庞大的中小企业客户群将为他们提供开阔的市场，以及更丰厚的收益。但这个开拓的过程，也同样不简单。
2006年6月20日，邱先生（化名）经营的公司拿下了一笔百万元大单。
他的公司是一家混凝土构件生产企业，刚刚成立一年多。经过几个月的不懈努力，公司在沈阳地铁一、二号线配套生产隧道混凝土构件的招标中胜出，就是上述那张“大单”。
拿到这份宝贵的分包合同，公司上下兴奋异常，谁都知道，这张单子对一个新公司来说，可是重要一步。只有邱先生乐不起来。“这是一张烫手的大馅饼。”用邱先生自己的话说。原因只有一个：资金。这也是几乎所有中小企业在发展中不得不面对的共同问题。
利用企业自身和上下游企业之间的利益关系，设计风险互担的方案可完成从银行贷款
小企业上哪去弄钱？
多简单！上银行贷款啊。这是融资最直接的途径。
邱先生自然也想得到。不过，以他以往所知，银行对中小企业贷款向来不感冒，对于他这种成立时间不到一年，规模、效益都刚刚体现的小企业，银行能贷款吗？
他硬着头皮，选择了一家股份制银行，为他的企业和这笔至关重要的单子上门游说，争取资金支持。
按照银行现行的贷款审批标准，邱先生的公司并不符合直接贷款条件，比如经营不满5年，没有合适的不动产抵押物。不过，这家银行并没有将他拒之门外。银行对他企业目前的状况进行一番了解后，为他提出了一个看不见钱却不耽误用钱的解决方案：利用票据融资，即通过对他的上游水泥生产企业进行商业汇票可贴现额度授信。
具体地说，由邱先生的公司开出并承兑商业汇票给他的原料提供商即为其公司提供水泥生产原料的企业，水泥生产企业凭借商业汇票到银行贴现获得资金，组织水泥生产并向邱先生的公司正常供货，这样邱先生的公司没有实际掏钱购买水泥，就获得了充足的原材料供应，可以正常生产混凝土构件，最终将产品提供给地铁建设单位，顺利完成他的这单买卖。而邱先生的供货对象地铁建设单位根据合同约定结算方式给他企业支付购买款项，该款项作为偿还银行授信资金的主要来源，同时追加他的下游地铁建设单位提供连带保证责任担保。
整个过程中，邱先生作为申贷人，却没有实际从银行拿到钱，通过上下游生产单位的参与，满足了企业流动资金的需求。银行则利用三个企业之间的利益关系设计风险互担的方案，保证自己安全地收回贷款并获得利息。
这项银行为企业量身订做的贷款方案，从近段时间以来，并不是个案。更多类似邱先生的中小企业主会在与银行的接触中，体会出一个变化，银行很可能不再是一个板着脸的“财主”，而更接近于一个循循善诱的谋士，为其提供贷款甚至贷款以外的一系列金融服务。
银行这个大“财主”为何变成谋士帮你解难题？中小企业的活力不可低估
“芝麻”出“西瓜”效应
人们常常以为美国电子工业的活力来自微软、惠普等大企业。其实不然。第一，这些大企业是由小企业一步步发展起来的；第二，在它们成为大企业后，还要靠收购和改善千千万万个充满活力的小企业的科研突破和发明创造才能保持自己的活力。
这是著名的经济学者吴敬琏在分析发达西方国家的中小企业时，举出的一个例子。
还有一个更直观的例子，2003年日本GDP为4.3万亿美元，如果算上它的海外资产，日本的经济总量还可以再增加3／4,其全部GDP为7.525万亿美元，即一个日本一年创造的GDP相当于我国一年创造GDP的7倍。日本之所以能够取得如此的业绩，更多的是靠中小企业。仅丰田汽车的生产就需要有几千家中小企业为其配套，从而带动丰田市从一个默默无闻的小镇成为举世闻名的汽车生产基地。
从世界发达国家和地区的经济发展状况看，无不是通过大力发展中小企业而获得成功的。事实上，这在国内也得到印证。十年前，浙江省由经济落后的省份直至如今名列中国第一，其根本原因就是浙江大力发展中小企业，在全国1000万的中小企业中，浙江中小企业所占比重高达1／10以上。而沈阳本地的数据也有所体现，据有关部门统计，到2004年底，沈阳共有27万户中小企业，130多万从业人员，年上缴利税100亿元人民币，占全市企业上缴税收的50％以上。他们对沈阳经济的贡献，并不次于任何一个“大企业”。
这种贡献，还不只是经济上的，还包括社会安定。“中小企业大多是劳动密集型企业，能够大量创造新的就业岗位，是解决就业问题的良方。而且他们在保持经济活力、提高效益、促进创造发明、提高竞争力都有着非常重要的作用。可以说，中小企业是主要的创新力量。”辽宁省中小企业厅的负责人这样概括了中小企业的作用。
沈阳99.6％的企业都是中小企业。
如此看来，中小企业在体积上，或许是那粒芝麻，但在效应上，却是不能丢弃的西瓜。在记者接触过的十几家中小企业中，他们在发展中遇到的最大难题之一，就是融资。而银行看中的就是中小企业的活力和发展潜力。
中小企业，这芝麻式的西瓜，正在引发银行业内新的信贷结构调整和资源配置
股份制银行重划市场
看好中小企业的增值潜力，正在引发银行业内新的信贷结构调整，进而引发四大国有银行与股份制银行间，重新资源配置，进行市场定位的巨变。
7月份，广东发展银行沈阳支行刚刚与大连分行脱离，实现与总行的直接对接，而对接后的重中之重，则是发展中小企业贷款业务。早在2003年，广发行就与辽宁省中小企业厅建立中小企业融资发展计划框架的银行，双方共同合作成立了“辽宁省中小企业融资服务中心”，而开头那个票据贴现的融资解决方案就是在这个中心中出台的。而到今年下半年，这项合作被广发行列为最重要的业务拓展计划，行将大规模铺开。
与此同时，上海浦发银行的中小企业客户事业部也挂牌成立，专门解决中小企业融资。另外，中信银行始终没有放弃过中小企业贷款市场，光大银行也传出正在研究小企业主贷款计划，年内可能下发。
与这些中小股份制银行相比，四大国有银行目前则集体缺席中小企业贷款。据一位银行业人士介绍，工行、农行已经正式退出中小企业市场，这是其自身改制的需要。另外，与给大企业贷款相比，中小企业存在成本高、风险大、回报不明显等问题，而且国有银行在争夺大企业客户上，比一些股份制银行更有优势，使得他们对中小企业贷款不太积极。
“在与银行的谈判中，中小企业完全处于被动的劣势。这甚至不该叫做一场谈判，而只能说是单方面的请求。”一个曾到银行申请贷款的私营企业主说，他们往往会在银行提出的20％、30％甚至更高的利息面前，仍然只能无条件地接受。在进行抵押评估登记时，手续繁琐，收费高昂。3－6个月的贷款期限让他们为了还贷而手忙脚乱。即便如此，许多行业的中小企业主仍被挡在贷款门外，比如经营且连续盈利时间未满5年，从事非高新技术、农业、通讯、电子、土地和贸易等银行不感冒的行业，即使想统统接受上述难题，也难以从银行拿出一分钱来。目前，90％的中小企业靠的是内部融资，银行贷款比重非常少。
“银行为追求资金安全只向大企业贷款，导致了资源的严重错配。”辽宁银监局的一位人士认为。随着股份制银行将注意力转向中小企业，这样的情况或会大大改观。难道股份制银行选择中小企业客户仅仅是别人吃肉我喝汤的无奈之选吗？
答案也是否定的。就如所有人知道的那样，中小企业规模小、产品单一、抗风险能力低，易受宏观经济影响，易形成呆账坏账。但同时，中小企业的优点也是明显的。广发行公司业务部的王秀海副总经理告诉记者：“银行在小企业信贷服务价格方面享有主动权和溢价空间，根据测算，在同等规模情况下，对小企业的信贷服务可以带来数倍于大企业的收益。同时，在为小企业提供贷款的同时，还可以推动一系列金融产品和服务的开展，而在这其中获得的中间业务收入，可能远远
大于贷款的利息收入……”
银行通过扶植中小企业，获取高额的中间业务收益
银行变身中小企业指导
在面对中小企业客户的诉求时，银行的角色正在发生变化。针对中小企业的特点，银行不再甘于只做借钱收利息的简单换算，而是通过金融手段扶植中小企业的发展，并可能利用这些产品和服务获取高额的中间业务收益。
据辽宁省中小企业厅相关负责人介绍，在他们与广发行合作的“中小企业融资服务中心”里，整合了工商、税务、审计、评估等机构的资源，专业从事面向省内中小企业融资的辅导和服务工作。
对符合贷款条件的客户，在融资、担保、资金运作等方面给予必要的支持；即使不符合贷款条件，也不给其吃闭门羹，而是将该企业纳入中小企业融资辅导中心，对其提供有针对性的辅导和培训，在财务系统、公司化运作等方面给予指导，协助其逐步达到贷款的要求。“这使中小企业获得贷款的可能性大大增加。”上述负责人介绍。
同时，银行方面正在为中小企业融资提供各种创新型的工具。例如，抵押方式多样。除了传统的押房子押地等不动产抵押之外，银行还推出了商标权抵押，沈阳企业好利来、舒丽雅家具、奥吉娜润滑油等都成功地利用了自己的商标品牌获得了银行贷款。这对于中小企业重视发展和保护自己的品牌，也起到了积极的作用。
管理差的中小企业以及企业运作中较高的风险也让银行手软
银行惧怕的中小企业啥样？
银行不爱贷款给中小企业，
也有中小企业自身原因造成的。
银行最害怕的几种中小企业是：
家庭型的企业，内部管理制度不健全，信用观念浅薄。
财务不规范的企业。
产业集中度不高的企业。产业链形成不够明显，尚未达到规模效益。
关系复杂的企业。这样的企业风险不易监控和管理。
资金运用不明晰的企业。小企业资金运作多采用现金交易的方式，难以通过资金账户监控其资金的实际用途和去向，容易出现授信实际用途与约定用途不符、资金流向和资金回笼均无法控制的问题。
据辽宁银监局统计，截至2006年3月末，辽宁省国有银行小企业贷款不良率高达65.9％，高于全部贷款不良率47个百分点。股份制银行小企业贷款不良率为16.5％，高于其全部贷款不良率9.1个百分点，农信社贷款不良率为27.3％，高于其全部贷款不良率12.7个百分点。
这样高的风险，也难怪让银行手软。广发行公司业务部的石益斌认为，中小企业应该提早在银行建立自己的资金账户，多让自己的资金在账户中进行流动，让银行了解企业的运转情况。这样比起企业在向银行申请贷款时，一味口若悬河地讲企业的前途有多光明、行业的发展有多好，要来得有效得多。
名词解释
什么样的企业是中小企业？
按照国家四部委制定的暂行标准规定，中小企业标准根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，结合行业特点制定。以目前沈阳较多的工业企业为例，则需要满足“234”标准，即职工人数2000人以下，或销售额3000万元以下，或资产总额为4亿元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业。建筑业、交通运输和邮政业、批发和零售业、住宿和餐馆业的标准另有不同。
各国扶植中小企业高招
日本：完善的政策法律体系
日本政府主要针对不同经济发展阶段的需要，以法律形式实施对中小企业的政策引导和扶持。1963年颁布了《中小企业基本法》，1999年12月，对基本法做出重大调整，陆续出台了30多部包括金融、技术创新、税收、公平竞争、行业调整、破产防范等在内的中小企业法律。加拿大：在解决资金上做文章
加拿大政府紧紧围绕解决资金问题，在鼓励民间投资创办中小企业、扩大就业机会、推动技术创新、促进出口等方面采取了政策担保、政府资助、税收减让、免费服务等扶持政策，促进中小企业发展。英国：小企业是重点扶持对象
英国私营小企业在发展经济、创造就业中，发挥着不可或缺的作用，除了向鼓励投资及占有股份、简化税收、促进竞争、鼓励科技发明应用及商业化等方面倾斜外，还将刺激小企业的创立和发展作为一个带有根本性的基点。德国：经济与法律手段并重
德国经济技术部下设中小企业局，并在各州设有分局，专门负责中小企业的管理事务。另外，联邦教育科研部主要在中小企业教育和科研方面提供支持，并与联邦经济技术部共同负责制定促进中小企业的一揽子计划，德国的联邦卡特尔局、国家托拉斯局承担限制垄断和保护中小企业的职责。法国：大力鼓励创办新企业
近年来，法国政府采取各种措施，大力鼓励创办企业，为年轻企业的发展存活创造好的环境。 | |
|
精彩生活 
