编者按：中国银监会主席刘明康在2005年4月15日召开的“小企业融资国际研讨会”上指出，微小企业融资问题关系我国经济社会发展的全局，新的微小企业融资模式将是银行信贷文化和管理体制的一次革命。

　　为完善小企业金融服务，银监会坚持以科学发展观为指导，于2005年7月出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，引导、督促银行业进一步完善小企业贷款的利率风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制和违约信息通报机制，并努力推进金融外部环境建设。

　　地处欠发达地区的包头市商业银行积极推进六项机制建设，对于开展小企业贷款创新实践，具有普遍的借鉴意义。本报从今日起，连续刊发“包头市商业银行小企业贷款调查”系列报道，以求对银行同业开展小企业贷款业务有所裨益。

　　对于内蒙古包头市商业银行和众多获得贷款的小企业而言，这的确是一场正在发生着的革命。

　　2006年6月中旬的一天，当包头市商业银行科技支行客户经理李瑞微笑着走进新仙娜美发店的那一刻，这家美发店的经理段茂雄并没有意识到幸运之门已向他打开。

　　当时，段茂雄因为要更换店内设备，急需一笔资金。听了李瑞关于微小贷款业务的介绍，并认真阅读了相关材料后，他抱着试试看的心情，在第二天向科技支行提出贷款申请。出乎他的预料，从提出贷款申请到拿到6000元贷款，只用了3天时间，而且获得贷款不需要任何抵押。

　　小企业贷款创多赢格局

　　在包头市商业银行贷款支持的小企业中，发生着一个个段茂雄式的故事。贷款金额或有不同，但客户经理的微笑和服务，客户的由衷兴奋与感动却是如此相同。在包头，对于一个个处于创业期的小企业而言，银行离他们不再遥远。

　　据统计，2005年6月以来，包商行主动压缩大客户贷款规模5.5亿元；包商行的小企业贷款业务得到长足发展。截至2006年6月末，全行小企业客户达到1526户，较去年同期新增571户，小企业贷款余额达到36.7亿元，较去年新增19.7亿元，占全行贷款余额的30.6%，发放额超过前3年的累计发放额。

　　小企业是最大受益者。包商行拓展小企业贷款业务，对于解决小企业融资难、贷款难，以及解决社会就业问题发挥了重要作用。据统计，截至2006年6月末，包头市商业银行贷款支持的小企业累计创造利润6.85亿元，上缴税金2.26亿元。累计发放下岗失业小额担保贷款2500万元，使近1000户家庭走出了失业窘境。

　　拓展小企业贷款，包商行受益明显。据统计，截至2005年6月，包商行小企业贷款的资金利润率为4.67％，其中微小企业贷款的资金利润率为4.97％，分别是大中型企业贷款资金利润率的2.88倍和3.18倍。

　　包头市商业银行行长李镇西告诉记者，包商行目前的战略定位是：市民是基本客户，中小企业是核心客户，大型企业是重点关注的客户，政府项目是要积极进行支持的客户。

　　在众多的银行纷纷走上傍大款、垒大户的“独木桥”时，包商行为何相中看起来并不起眼的小企业？

　　“独木桥”上行路难

　　李镇西坦言，自1998年成立之后，包商行在发展市场定位问题上也走过弯路，也曾试图“傍大款、垒大户”，与其他国有商业银行或者股份制银行争夺大企业、大客户。但实践证明，这条路并不符合包商行的实际。

　　竞争的现实情况不容回避，虽然在包头的国有商业银行分支机构的经营灵活性可能不及城市商业银行，但其强大的资金实力和社会影响力，成为其天然竞争优势。有些大企业甚至干脆规定，不得在城市商业银行开户；此外，大企业、大项目资金需求相对较大，融资额常以数亿计。

　　包商行资产规模相对较小，若独立为大企业服务，不仅资金难以满足其需要，而且面临着因贷款集中度过高导致的流动性风险。更令人担忧的是，一些与包头市商业银行合作多年的大客户，纷纷提出贷款利率要在基准利率的基础上下浮的要求。

　　2005年6月，一家与包商行合作多年的大客户，因为没有获得贷款利率下浮的优惠，不再在包头市商业银行开户，将上亿元存款转移他行。这件事在包商行全行引起了一场轩然大波，也引起了管理层的深思。

　　包商行管理层经过理性思考，清醒地意识到：包头是重工业城市，大中型企业多，同质竞争激烈，与大银行争夺大客户，必然会把自己推向傍大款、垒大户的“独木桥”上，如果继续走下去，今后的发展道路将会越走越狭窄，寻找新的生存和发展之路刻不容缓。

　　小企业市场别有洞天

　　经过两个多月的调查，包商行发现，包头的大企业处于产业链的中游，而上下游有众多为其提供就近供货、销售和日常生活服务的小企业。这些小企业融资需求旺盛，为小额信贷提供了丰富的客户资源。

　　2005年8月，该行召开了战略转型工作部署会议，对战略和目标市场进行重新定位，明确提出了“不与大银行抢市场、争客户，将全行的业务发展重点转移到服务小企业上来”的市场定位。

　　世行派来专家

　　通过一个偶然的机会，包商行获悉国家开发银行与世界银行合作引进微小贷款项目，正在寻求城市商业银行合作伙伴这一重要讯息。李镇西主动出击，到北京找到国家开发银行，表达出迫切合作的愿望。

　　2005年11月23日包头市商业银行与国家开发银行终于签订了微小贷款项目合作协议，成为国家开发银行微小贷款项目合作的首家试点银行，微小企业贷款项目全面启动。“在获得《银行开展小企业贷款业务指导意见》的政策支持后，世行的微小企业贷款项目给包商行又带来了开展小企业贷款业务的技术保障。”李镇西说，“按照《意见》的要求，借鉴国际微小贷款技术，适时出台了涉及小企业贷款管理、分账核算、单独考核、风险管理和人力资源管理等22个相关制度办法和业务流程，小企业贷款机制初步形成。从此小企业贷款业务进入了稳健、快速发展的轨道。”