包头市商业银行全面贯彻落实银监会提出的推动小企业贷款业务发展的“六项机制”，以崭新的理念大力拓展小企业贷款业务，成功打造了新型的信贷文化，值得思考和借鉴。

　　（一）包商行的小企业贷款实践证明：银行可以立足自身做好小企业贷款业务。“没有不还款的客户，只有做不好的银行”的自省文化应该成为小企业信贷管理工作的信条与准则。

　　时下，各方对推动小企业贷款业务，促进小企业发展的重要性都有了共识：小企业的发展对促进就业、增加税收和促进社会和谐发展的作用不可小觑。因此，除银行之外的诸多政府部门、组织纷纷提出诸如：政府应成立专项扶持基金，补贴商业银行小企业贷款所遭受的损失；以政府为主导成立担保公司解决小企业贷款“担保难”的问题；等等。客观讲，这些措施对解决小企业贷款难的问题是有帮助的。包头市发改委、金融办等部门也对包商行的小企业贷款工作给予了大力指导和帮助。但是，包头市商业银行在指导思想上没有依赖外界因素，相反，包商行扎实立足于银行自身，切实推进小企业贷款“六项机制”建设。包商行的实践证明：多数小企业不是不讲信用，贷款风险也并不是高。银行做不好小企业贷款，不仅是没有掌握小企业贷款技术，更重要的是没有形成适合小企业信贷的特色文化。

　　细思之，包商行新型的信贷文化可以概括如下：

　　“只能我等客户，不能让客户等我”的服务文化——许多小企业客户发出这样的感慨：“过去办贷款请信贷员吃饭都排不上队，现在包商行的客户经理却主动上门为客户服务；包商行的客户经理们走街串巷寻找客户的主动意识以及对客户日常经营状况细致入微的掌握说明，一味强调银行与小企业之间的信息不对称是银行工作人员懒惰思维在作怪。

　　“创造客户，创造市场”的营销文化——传统的银行信贷部门把信贷审批看作一种权力，认为是银行在用贷款支持企业，缺乏主动创造客户、创造市场的意识。权力观往往滋生负向文化，甚至产生腐败。包商行客户经理们的观念发生了质的变化：认为客户是银行的合作伙伴，是在为银行创造利润。

　　注重“现金流”的风险控制文化——包商行的风险控制从识别客户开始，强调小企业的现金流，重视对第一还款来源的考察。破除了传统上银行发放贷款时所体现出的“抵押物崇拜”。包商行的“现金流”的风险控制文化说明银行可以不“办成当铺”，某些银行由于在贷款过程中过分看重抵押物而忽视对客户现金流的掌握，从而导致大量抵债资产堆积且无法变现的窘境可以避免。同时，包商行的风险控制流程也反证出，传统信贷流程中，信贷员坐等客户上门递交一些文字申请，主要进行一些文字合规性审查的做法是不能有效控制信贷风险的，也无法真正推动小企业贷款业务快速发展。

　　创造市场、创造客户的目的是培育一种诚信文化——包商行深知：要想把小企业贷款业务经营好，必须培育客户的诚信。包商行在打造自己的小企业专有市场过程中，始终坚持服务和诚信同等重要的原则。哪怕是小企业客户还款逾期一个小时，也要按制度执行罚息。客户已逐渐理解到这种制度的刚性，众多小企业主诚信观念在转变。银企在交流和互动中培育着市场诚信，影响和改善着市场信用的大环境。

　　（下转第2版）