在不久前结束的第三届报业竞争力年会上，“和谐社会的媒企关系”作为本届年会的第一个论坛拉开了大会序幕。由此可见，不管社会如何发展，媒企关系的探讨始终是我们关注的热点之一。媒体和企业应该达成一种互惠双赢的关系，从而实现同步发展，这早已成为人们的共识。近些年来，中国的民族企业有了飞速发展，“中国制造”也渐渐走上了世界舞台，但正像《中国经营报》社长金锫所说，仅仅靠“中国制造”，不可能给世界一个完整真实的中国形象，甚至，“中国制造”将被魔化为“中国威胁”。因为缺乏思想沟通的商战，非常可能潜藏着严重冲突的危险，“中国制造”必须要有“中国传播”相伴。

　　实际上，中国的传媒业担负着使我们的民族品牌以良好形象“走出去”的重任，另一方面，媒体也可以借鉴中国企业高速发展的经验来完善和加快自身的发展。为此，本刊开辟了《传媒伴民族品牌同行》专栏，从而为媒体和企业搭建了一个彼此沟通、相互借鉴、协调发展的平台。

　　—— 编者

　　一场信用卡风暴

　　2006年7月25日下午3时50分，今年的第5号台风“格美”在福建晋江围头镇沿海登陆，最大风力12级……不知是不是巧合，与此同时，一场轰轰烈烈争夺信用卡用户的风暴已拉开了序幕，中资与中资的，中资与外资的，外资与外资的。

　　2006年，对于中国信用卡业来说，是一个特殊的年份：2006年是中国信用卡市场进入赢利的第一年，也是中国银行零售业务全面对外资开放受保护的最后一年。在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润来源。花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的1/3，美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的70%。在中国，信用卡产业正处于高速发展的上升阶段。据央行的统计，我国银行卡发卡总量即将突破10亿张，信用卡还不到2000万张。如此高的利润和市场潜力，有谁会为之不动？

　　带着对中国信用卡行业的期许与迷茫，《传媒》带着系列的问题专访了中国民生银行信用卡中心总裁杨科。

　　杨科与“民族品牌”理念

　　杨科，四川人，曾长期在中国人民银行研究机构工作。在民生银行服务10年，是首批被派往美国某知名大学读取MBA学位的6位职业经理人之一。历任中国民生银行业务发展部副总经理、银行卡部总经理、零售业务部总经理，现任中国民生银行信用卡中心总裁，在零售业务理论、信用卡理论及实践方面具有丰富的经验。是民生银行卡和信用卡的创始人，是倡导中国信用卡民族品牌的第一人。

　　“创新”并非易事　民生信用卡太多的率先和第一，惹来了一些“误解”和“议论”。杨科说，他这一段时间拒绝了不少媒体的采访。事情的原由是今年3月，民生银行率先在国内推出了第一张钻石信用卡（该卡每年年费达1万元，信用额度最高可调至300万元），产品一经推出在市场引起强烈的反响。有极个别的媒体报道说，钻石信用卡客户群的主要对象为副部级以上官员。为了这种不负责任的报道，民生银行信用卡中心花了大量的时间和精力去辟谣，甚至将问题反映到了国家新闻出版总署。事实上，民生银行在民营经济中有着深厚的人脉，这一群体才是钻石信用卡最大的潜在客户群。钻石信用卡不接受个人的申请，由民生各分行支行在对现有的客户资源整理的基础上，对符合条件的持卡人发出邀请。

　　原本一件好事，一件根据客户的需求开发出来的产品，却引来了如此“麻烦”。杨科希望传媒业界也能通过报道方式、内容的创新来吸引读者，关注新事物是媒体的责任，实事求是的报道更是媒体的首要责任。

　　杨科在接受采访时谈到关于“金融创新，创新金融”的话题尤显激动。“只有体制的不断创新才能与国际接轨，产品的不断创新才能参与国际市场的竞争。中国信用卡产业由于服务不到位、缺乏真正的个性化产品，现有的信用卡并不能让消费者完全满意，客户忠诚度高的信用卡产品寥寥无几。”

　　信用卡产业有一个不近人情的操作惯例：持卡人若在免息还款期内不能全额还款，即便仅余几元，银行还会按全额计息，甚至计收罚息。民生银行针对这一持卡人严重不满的条款，在国内首家推出“容差还款”功能，余额10元以下视作全额还款，不再全额计收利息。杨科说，毕竟还掉绝大部分欠款的客户并非恶意欠款。

　　以“民族品牌”为核心竞争力　说起民生信用卡为什么会确立以“民族品牌”为核心竞争力的发展战略，杨科说道，民生银行引资的理念是“以民族资本为主导，主要由中国人来管理”。民生银行在信用卡中心创建之初也试图寻找战略合作者，并与一家来自美国的顶尖发卡机构进行了长达一年的谈判。由于民生银行成立时间较晚，网点和规模优势不突出，再加上信用卡业务尚属空白，因此在谈判过程中很难占有较大的主动权，而外方开出的条件相当苛刻。对于民生银行来说，一旦让步，就意味着必须放弃两项关键的权利——由中国主管信用卡的经营权和符合中国国情的信用卡的知识产权。民生银行的高层在权衡各项利弊得失之后认为，如果为眼前的小利而放弃业务的主导权，未来丧失的将是整个市场和品牌。

　　我们选择了独立发卡，进而确立了以“中国信用卡民族品牌”为核心竞争力的发展战略。当然，我们所倡导的民族品牌并非狭隘的民族主义。恰恰相反，处于后进劣势的我们比任何人都更加明白涉取他人所长、以国际标准为准绳的道理，从而不遗余力地引进国外的技术系统，学习其管理经验，并引进尖端人才为己服务。

　　杨科用一段很简单的话释解了“中国信用卡民族品牌”的内容：中国的银行按着中国人的使用和消费习惯，自己设计，自己开发的完全拥有自主经营与知识产权，并以中国人为主直接参与管理的信用卡。

　　关于民生银行信用卡

　　杨科介绍说，信用卡中心从筹备到发卡仅用了6个月的时间，但管理体制、运作模式、产品设计乃至采用的软件系统，完全与世界一流发卡银行水平接轨，包括独立核算的事业部制运作体制和管理架构，根据中国国情开发的适应自身情况的发行数据处理系统，以及一支经过严格专业培训的高素质团队。

　　据记者了解，民生银行发卡刚一年的时间。到目前为止，民生银行信用卡发卡量已超过50万张，60%的活卡率居国内同业之首，卡不良率仅为0.64%。并且在同业中创下了多项第一：首家向持卡人提供全国24小时道路救援服务；首家向持卡人推出私人律师服务；首家向持卡人推出私人医生服务；首家向持卡人推出“容差还款”功能；首家发行钻石信用卡……民生银行信用卡用事实彰显了中国信用卡民族品牌独特的魅力，为中国的信用卡产业亮起了一道美丽的风景线。

　　中国信用卡产业的内“忧”外 “患”

　　内“忧”　针对有的商业银行为了扩大市场份额，促销开卡，搞起免年费。对此，杨科发表了自己的观点：

　　免年费，是对信用卡产业影响重大的决策性问题。这样，只会形成持卡人不珍惜信用卡，令其长期处于休眠状态。据粗略统计，目前全国信用卡中约有60%～70%的睡眠卡。如此现状有三大恶果：银行无效成本过高、收益减少、系统的处理负担加重。在国外，活卡率达到60%，发卡量到100万张时即进入盈利期。国内因睡眠卡过多，发卡量高达300万张才能进入盈利期。顾客虽贵为上帝，但是很容易被宠坏。一家银行推出免年费，其他家若不跟进，在销售中就会有一定的难度。民生银行为避免免年费促销产生睡眠卡的恶果，首家推出年费增值返还120%服务，即发卡后6个月内消费6次或境外刷卡消费2次或消费累计3000元，持卡人就可以获得120%年费返还。

　　杨科已向中国银行业协会呼吁成立信用卡专业委员会，协调制定信用卡市场的准则和规则，以推动银行卡产业的良性发展。

　　外“患”　普华永道会计事务所发布的《在华外资银行报告》称，“外资银行预计未来3年在华最重要的三大零售新产品是信用卡、住房贷款和投资产品。”杨科对此也发表了自己的观点：目前，很多中资银行引入外资战略投资者并重点合资信用卡业务，甚至协议在政策允许时成立合资信用卡公司。

　　外资金融机构被允许在中国独立发行信用卡势必形成竞争的态势。对于外资银行而言,在中国市场最具吸引力的发展壮大方式首选是自身扩展,其次就是同国内的股份制商业银行进行合作,而外资银行能否获得管理控制权是其选择合资拓展的关键因素。很多外资机构的信用卡处理系统设在香港，只要政策开放，外资派出高管，兼之成熟的经验和雄厚的资金实力，很快就会打垮中国银行业。

　　信用卡年费引出的银行收费问题

　　贷款利息调高、小额帐户收费、跨行查询需交纳手续费等等，储户认为是银行走入了一个收费的怪圈。记者就此现象咨询了杨科。

　　杨科说，银行是一个企业，它是通过提供优质的服务，收取适当服务费用来维持机构的正常运营和实现盈利。服务的提供需要成本支持，每一个账户都要占用银行的资源。一笔小额的存款，它给银行不足以带来相符的效益，收取相应的管理费用是按照市场规律操作。跨行查询需交纳手续费就更容易被理解。你不是我的客户，用我的资源为你服务，何况我的资源也是需要通过我付费才实现的，如通讯费、设备的购买与维护等。

　　“储户不能接受，是观念没有跟上来，因为银行以前没有收费。银行之所以没有收费，一是因为以前的成本一直由国家负担；二是服务也很简单，只有存款和取款。现在不要说24小时银行，足不出户就可以办理业务。”杨科感慨地说道。

　　杨科在这里也呼吁传媒界的朋友多多关注金融界，多报道一些金融改革方面的事情，进而增强社会对我们了解。

　　服务的质量缔造品牌

　　民生银行信用卡在业内创造了不少的“第一”，其他的银行受这些“第一”的影响，对自己的服务内容做了相应的调整和升级。记者问杨科有什么想法。杨科坦然一笑：民生银行发行信用卡时，4大国有商业银行及10家股份制商业银行中，已经有12家推出了信用卡产品。民生的产品或服务内容之所以能创新，完全是因为我们站在了前人的肩膀上。同行能吸收我们的创新，说明我们努力和发展的方向是正确的。

　　一个产品或是一项服务，她之所以最终形成为品牌，完全取决于服务的质量。有如一道很出名的特色菜，每一家饭店都有，叫法也差不多，选料和做工是不可能完全一样的。即使一样也没关系，因为还会有用餐环境的差别。菜品质量和用餐环境决定了谁卖的价格高！谁的利润空间大！谁招揽的客人多！区分谁创造“第一”，谁仿效谁还有多大的意义？

　　（杨科： 中国民生银行信用卡中心总裁）