为了加强对小企业的融资服务，近年来国家先后出台了《中华人民共和国中小企业促进法》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》；近日，银监会主席刘明康再次强调，要认真落实小企业贷款“六项机制”，深入推进对小企业的金融服务工作。

　　尽管国家政策和监管部门一再为扶持小企业发出绿色通道，但目前反映“小企业贷款难，商业银行反映难贷款”的现象仍然存在。根据近期多方调查，影响小企业信贷支持的主要原因是多方面的。

　　在小企业方面：一是部分企业不符合贷款条件。企业贷款难的一个主要原因就是许多申请贷款的企业根本不符合贷款条件，这一因素在企业贷款被拒绝的各因素中的比重为50％以上。目前的小企业多以传统产业为主，其生产设备落后，技术创新能力弱，产品质量差、档次低，企业经营状况较差，与大中型企业相比难以形成市场竞争优势，获取贷款比较困难。

　　在商业银行方面：按照现代企业制度要求，商业银行实行综合改革的目标是要把商业银行改造成真正的现代商业银行。毫无疑问，现代商业银行的本质特征决定其要追求利润最大化，当然与小企业信贷支持在共同利益上并不矛盾。但在商业银行面临诸多问题和困难的情况下，商业银行对小企业信贷支持客观上也存在一些时滞原因。集中反映在，一是贷款操作的环节多、时间长。由于小企业贷款具有需求急、时效性强的特点，实际操作中经常出现虽然小企业最后得到了贷款，但由于时间长，手续繁琐等原因，企业主观上仍感到贷款难，这往往与最后实际的贷款满足率形成反差，即企业认为贷款难实际是因为时间长、手续繁琐等造成的，并非银行不给企业贷款。

　　按照《贷款通则》有关规定，企业向银行贷款时必须提供有效的抵押担保，而小企业往往由于自身积累少、经济实力弱、有效资产不足而很难符合抵押物条件，同时又由于经营风险大而难于找到担保人；商业银行为保证贷款的安全性，对抵押资产实行折扣；银行对小企业缺乏专门的评级标准，而采用大型企业的评级标准，又因其规模小而影响所评的信用等级，进而受到信贷市场准入的限制。

　　商业银行对新增贷款风险管理的要求高。小企业贷款时，商业银行普遍对企业信用等级要求较高，授权授信制度过于严格，新增贷款普遍采取了“贷款上收”的做法；同时国有商业银行在调整市场定位中，侧重于关注大中企业、大项目，对小企业的金融服务出现了一定范围和程度上的“真空”。

　　在政府管理方面：一些地方政府及职能部门对金融问题研究不够，对有效防范金融风险重视不够，改善社会信用环境工作滞后，不能适应市场经济发展的客观要求；对逃废银行债务、危及银行信贷资产安全的行为抵制和打击不力；发展社会担保机构力度不够，有的地区虽然成立了小企业担保中心，但对其宗旨、目的不明确，导致担保机构作用发挥不好，没有发挥实际效能。

　　针对目前小企业融资中存在的问题和不足，按照解铃还需系铃人原则，还需要企业、银行、政府多方努力，创造良好信用环境。

　　从小企业方面来看，要加大企业自身的改制步伐，明确产权，减轻历史包袱，增强市场竞争力；适时拓展融资渠道，增加内部集资和其他方式的融资量，实行多元化融资渠道，减少对银行信贷的过度依赖；要优化产业结构，淘汰无市场前景的“五小”企业。

　　从商业银行来看，要改进金融服务，更新经营理念，增强对中小企业的营销意识，建立扁平化、专业化的经营管理体制，强化基层行营销服务职能，通过产品创新和合理配置资源，解决小企业贷款过程中面临的各种问题。商业银行要分类支持，制定小企业专门的信用等级评定标准，在保证信贷资产质量的前提下，对于已具备独立科研开发实力、形成相当规模，拥有优势产品及一定市场竞争力、经营管理水平较高、发展潜力大的企业，加大信贷资金投入，支持其保持竞争优势；对具备基本开发、生产能力但尚未形成规模、产品具有市场前景且技术含量高的中小企业，应在认真审核的基础上，适度提高信贷支持力度，同时辅以其他的金融服务，为其迅速壮大创造条件；对创办初期有技术成果但不具备生产能力的企业，主要以非融资性结算服务为主，在企业发展到一定程度后根据情况给予授信，支持其继续发展；对已有信贷关系、信誉良好、金融意识强、经营前景较乐观，但效益暂时欠佳的企业，可在落实还款保证条件的前提下，采取有效方式帮助企业尽快扭亏为盈；对于不良贷款企业，应为企业提供信息、出谋划策，帮助企业转制，努力盘活不良贷款。

　　从政府管理部门看，要完善小企业金融支持的法律法规建设，认真实施扶持小企业的政策及配套法规，形成系统的小企业管理和服务法律法规体系，使小企业管理走上法制化轨道；要发展小企业担保机构；要建立健全社会信用体系，目前应当以企业信用体系为突破口，以银行贷款登记咨询系统为着力点，以社会信用征信体系为载体，从企业到个人，逐步建立健全社会信用体系；与此同时，行政执法部门和司法部门应利用社会信用征信体系加强信用管理；要建立健全小企业金融支持社会辅助体系，重点是完善社会化中介服务机构和服务体系。