水母网10月12日讯10月10日，市区世秀小区居民康云辉以自己的房产做抵押，在付给银行3万元后，幸福地将一辆价值近14万元的标致型轿车开回家，而且这次贷款免除了以前在办理汽车消费贷款中随身附带的诸如车辆损失险、盗抢险、自燃险等多项险种。

　　康云辉的这种贷款方式，被称为“直客式”汽车消费贷款，即消费者以房屋抵押、存单质押申请汽车消费贷款，可以免除保险，并且可以免除所购车辆抵押。

　　按照国庆期间推出该业务的中国银行烟台分行的贷款政策，银行如果以存单、债券等有价证券抵押办理汽车消费贷款的，贷款限额可以达到汽车价格的80％，对于职业稳定、收入较高的优质客户，贷款利率甚至可以在基准利率的基础上下浮10％；并且如果房产、存单或者国债价值足以覆盖全部贷款本息的可免予所购车辆抵押，这就为消费者购车后的汽车交易扫清了障碍。业内人士认为，汽车消费贷款正走进“直客”时代。

　　“直客式”汽车消费贷款的浮出水面，正说明了消费者对以往贷款模式———“间客模式”的心理颠覆渴望。

　　在2004年9月贷款买车的孙宁就对自己当时在办理汽车消费贷款时的各项附加费用感受颇深。孙宁在机场路一家汽车经销商的推荐下来到指定银行办理汽车消费贷款，结果一辆价值7.6万元的赛欧轿车，在首付4万、贷款3.6万后，仅在银行办理的保险费、房产评估费以及手续费就需要个人花费2000多元。而在“直客式”汽车消费贷款推出后，这些费用都可以避免。

　　为什么汽车经销商会在以往的汽车消费贷款中扮演重要角色呢？原因还需从汽车消费贷款的诞生说起。面对汽车市场的巨大消费潜力，各家商业银行和保险公司从1999年末开始陆续推出一系列金融产品，争抢这块“肥肉”，但在具体的业务实施过程中，由于各汽车经销商掌握了众多的客源，所以为了扩大业务量、占领市场，各家银行和保险公司不得不采取依赖汽车经销商的发展策略。

　　在这股风气的推动下，汽车经销商不断脱离自己的本色地位，变成整个购车环节的核心，市民买车由经销商指定银行贷款、指定保险公司办理保险，这就是金融界人士所称的“间客模式”汽车消费信贷业务。

　　在“直客式”汽车消费贷款政策出台后，购车程序就变成了“议价———贷款———买车”，消费者可以拿着从银行贷出来的钱去找经销商买车，在拥有了主动选择权的同时，还避免了各种附加费用；与此同时，银行也从经销商的束缚中走了出来，有利于自身信贷业务的开展。

　　中国银行烟台分行个人金融部成景波主任告诉记者：这种“直客式”汽车消费贷款与以往的最大区别在于，消费者想要贷款买车，可以直接找到银行，由银行根据客户的资金情况和财产抵押情况，为客户量身设计购车方案，客户拿到贷款后，到经销商处全款提车，整个过程不需要汽车经销商参与，这就给了消费者与经销商自由议价的权利。

　　记者在我市各家商业银行采访了解到，中国银行是我市目前唯一一家推出办理汽车消费贷款可免除各项保险的银行。对于这项“吃螃蟹”和打破行业“潜规则”的举措，建行和其他银行的有关负责人表示：“直客式”汽车消费贷款对消费者无疑是一大利好，但由于长期以来消费者选车购车都始于汽车经销商，且银行自身宣传力度的影响尚未显现，“直客模式”能不能够撼动当前汽车经销商在该项贷款中的主导地位，还需要市场的观察。本报记者高春宽