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新快报记者 李芳芳
Installment———分期付款，指的是指根据项目的工程进度情况进行分期支付款项，但在现如今的“消费时代”，对普通大众而言，分期付款更多地代表一种消费观念：以承担一定利息费用为前提，提前获得物质或精神的享受。大到买车买房，小到家电手机，甚至旅游度假，这种消费观念正在蔓延至每一个角落。
今年是闰年，结婚的人特别多，IVY和文就是其中的一对，准备年底前“拉埋天窗”。他们虽然是都市白领一族，有一定的积累，但面对围绕新婚的种种开销如装修新房、购买家电等，他们还是感觉到一定压力。不过，越来越多的银行和商家提供了分期付款这种方式，令他们可以从容应对。
Honey，新房不能太简陋哦，家电也不能用那些过了气的产品。你还答应给我一个浪漫的蜜月之旅，碧海蓝天、豪华邮轮也不能少哦。
没问题，一个都不会少。（不过，等你嫁过来后，你可得跟我一起还贷款！嘿嘿。）家装篇
IVY和文上半年刚买了套100平方米的房子，那时想着装修好了就当新房用。装修得稍微上档次点就要十几万元，但在交了购房首期之后，两人的手头有点紧，何况还得给婚礼留点预算呢。
IVY了解到，今年5月1日起，招商银行携手百安居推出“家装易”分期付款服务———家居装潢、建材购买、一站购齐、一步到位。消费者只要拥有招商银行信用卡，在百安居装潢中心进行装修时，就可以享受到分期付款的待遇。
“家装易”，说白了就是先装修后付钱。这种分期付款的好处是消费者可以马上装修，但半年后才开始付款，并且这半年内还能享受“零”利率的待遇。消费者最高可申请15万元的家装贷款，一年期利率为3.5％，两年期利率为8％。
举个例子吧，申请两年15万元的贷款，则前6个月的免息期每月需要支付6250元，第7个月开始每月支付约6654元，还款本息共计157272元。
另外，招商银行信用卡持卡人如果进行大额家装分期购买时，除享有原分期期数外，可再享6个月延后还款期。在延后还款期内，持卡人无需向招商银行偿还任何该笔家装大额分期购买的金额，充分减轻财务压力。
了解清楚后，IVY带上招商银行的信用卡和相关资料，兴冲冲地拉上文在百安居办理了“家装易”的分期付款服务，这样解决了资金周转不灵的一大难题，而且将自己的新居布置得别致有加，文也很满意。
点评
对于自购房的消费者来说，“家装易”这类服务可能是一个理想的“理财计划”———6个月免付款、最长24个月分期，这样降低了一次性支付的压力，而且可以增加装修预算，把新房的装修提升一个层次，从而使自己可以早一点、好一点完成装修。而对于那些投资型的消费者来说，这也是一个利用银行和商家的这类服务来赚钱的好机会。消费者可以在分文不付的情况下装好新房，用于出租或其他商业目的，从而尽早拿到投资回报。
家电篇
把新房装修搞定后，IVY和文又有下一步的目标了———置家电，想想好多东西要买啊！IVY想在客厅放一部液晶电视，还得给每间房子配上空调……尝到了分期付款的甜头，IVY和文又在某家电卖场溜达开了。在北京、上海、广州、深圳等地的国美、苏宁和永乐三大电器连锁店中，分期付款的宣传条幅在随风舞动。
IVY了解到，招商银行、中信银行、兴业银行等银行先后与国美、苏宁等电器专卖场联合，推出零利率、零首付和无担保的家电分期付款制。
在苏宁单笔消费在1500元就能办理分期付款，其中用招商银行信用卡和兴业银行的信用卡，还款期限3个月、6个月的不收取手续费，还款期限12个月的按消费金额的2.5％收取手续费。
在国美，招商银行提供1500元-50000元的分期付款，期限为6个月的免息，期限为12个月的客户则需支付2.5％的手续费。
“只要持有的信用卡与身份证核实无误，现场刷卡、签字，办理好分期免息付款手续，不花一分钱就可以直接提取商品，以后只要按月还款即可，不过，选择分期付款购买的电器价格不得超过信用卡的信用额度。”一位电器商场销售人员这样告诉IVY。
IVY在一些家电卖场还看到某信贷公司推出的家电消费分期付款宣传单张。店员告诉他，只需要填写一张表格，就可以拿到货品，分期付款的事宜三天内恒锋公司会提供上门服务。
消费者必须提供广州市身份证、户口本、有效居住证明和收入证明（必要时提供），可申请的贷款额度为2000元－100000元的家电产品，贷款期限在半年、一年、两年三个档次，贷款利率分别为6.78％、9.12％、15.36％（贷款利率比银行同期同档次利率标准要高），按月等额本息还款。
按该信贷公司的标准，如果申请20000元的家电分期付款，选择半年期，每个月只需要还3559元，如果将还款期限延长至一年或两年，每月的还款额度则进一步降低至1818元或961元。当然，买家电的总成本也会上升不少，选择半年期的话，要多付1354元利息，选择两年期的话，更要多付3064元。
不过，IVY和文一致认为：“每个月千把几百块钱的还贷不算什么，只要计划好收支，就能够提早享受家电产品，何乐而不为呢。”
旅行篇
举行完婚礼，接着就要考虑到哪里度蜜月的问题了。文的一些“姐妹淘”去马尔代夫、圣淘沙度蜜月，对碧海蓝天为新人们营造的浪漫氛围，文非常向往。IVY很想满足文的心愿，决定也采取分期付款方式。
流行于国外的“分期付款度假”方式，近年来也被引入了国内，不少商业银行推出了免息分期付款，千元左右的首付就可以圆一个出国梦，而且不需要支付额外的利息和其它费用。携程旅行网与中信银行就在国内推出了“零首付，零利息”的分期付款自由行。
在携程推出的“分期付款度假”服务中，提供了全国几个出发城市供选择：北京、上海、广州、深圳、成都、杭州等。携程旅行网上这几个城市出发的所有度假产品，包括国内国外近千条度假线路都可以使用中信信用卡分期付款购买。这意味着原本价格高昂的各种顶级度假，都可以通过分期付款、零首付、零利息购得，由于利息为零，游客提前享受旅游产品的同时，旅游花费并不会增加。
IVY眼前似乎浮现了马尔代夫的碧海蓝天，普吉岛的万种风情，三亚的椰风海韵，丽江的旷世仙境……
买手机、电脑也可分期付款
手机、电脑的分期付款业务前两年已在广州正式推行，目前市内大部分手机经销商都推出了这项业务。
虽然分期付款需要外加一定的利息与手续费用，多花所谓的冤枉钱，但是“萝卜青菜，各有所爱”，或许对于薪水低微、手头拮据的年青人或学生群体来说，却可能是个不错的选择———想拥有一台“高贵”的手机，又苦于一次性付款的苦恼，就可以选择每月付款几百元，相当于每天几块或十几二十块钱，就可以把心爱的手机捧回家。
不过，分期购买手机和电脑都存在一点问题。记者了解到，银行与商家推出的品种相对有限，最新款的基本都不采取分期付款方式，而且价格都远远高过一次性付款，如一款IBMT602007BT1，某银行给出的分期支付价格是21888元（1216元×18期），但在太平洋电脑网上广州地区的报价只有18688元。
专家提醒
警惕背后的隐性成本
有了分期付款，IVY和文的确可以提前享受一个美满的新婚，但银行理财人士提醒说：分期付款购物也好、度假也好，都不是天上掉馅饼，“零首付、零利率、零担保”，听起来很有吸引力，但要警惕背后的隐性成本。
首先是免息不等于免费。按一些银行的模式，每期按时缴纳分期款就不必支出利息费用，不过，每个月都需要缴纳一定比例的手续费。如在国美，6个月期不收费，但12个月期就要收取2.5％的手续费。
这些手续费其实就相当于分期付款的利息金。在分期还款的过程中，尽管每个月还款后欠款额会相应减少，但手续费用不会因此而降低。
其次，按照某些品牌厂方的规定，如果消费者使用分期付款，就不能享受商品“折扣”。一位消费者想购买一个8000多元的高端电视时，却被告知如果选择无息贷款，就不能参加优惠活动。折算下来也有近千元的差价，这不就相当于利息了吗？
在分期付款的指定期限内，即便商品市场价格降低，消费者仍需按原先的协议还款额度为“贬值”商品支付账单。电子产品价格波动较快，更新淘汰也比较频繁，选择分期购买此类产品更应多算一笔账。
此外，采用分期付款的方式一旦出现退换货等情况，还需要自己和银行联系退款等事宜，也非常麻烦。
总之，分期付款的商品总价格会高于市场上一次性付款的价格，虽然也是免利息的，但分期付款往往会有一定的手续费（主要是商场分期、账单分期）或风险溢价（主要是邮购分期），所以持卡人在申请分期付款之前要充分衡量这部分溢价与提前享受商品所带来的价值对比，切切不可盲目啊。
分期付款要有度
其实像IVY他们这样的年轻人选择信用卡分期付款这样一种超前的消费方式，要注意它会使持卡人在未来几个月至一年、两年都背负上一定的债务，所以在选择这种消费方式前一定要认真、正确评估自己在未来这段时间的经济状况，合理安排经济资源，可不要过度消费，从而导致未来这段时间生活质量的下降，甚至成为“卡奴”哦！
所以，理财专家强调，分期付款也要讲究一个度。每项分期付款看起来不多，但加起来也会比较可观。如果把握不好度，会影响日常生活质量。一般而言，在有固定房贷需要负担的情况下，分期付款的额度最好不要超过每月收入的3成。
几种分期付款方式
账单分期
这种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。
目前已开通这种分期方式的银行有：广东发展银行、交通银行、光大银行等。
商场分期
这种分期付款的特点是持卡人在商户处可以充分体验实际商品后再做分期付款，并且当时就可以完成整个交易流程。
目前已开展这项分期付款的银行有：中信银行、招商银行、民生银行、深圳发展银行、上海银行等。
邮购分期
银行与商品供应商合作，在银行网站上对分期付款商品进行展示。持卡人在银行网站上浏览商品，选择商品后，向银行提出申请，通过银行审核即可完成分期付款购物。
目前已开展这项分期付款活动的银行有：
中信银行、光大银行、民生银行、兴业银行、中国银行、招商银行、建设银行、广东发展银行、上海浦东发展银行等。
目前银行的免息分期付款有指定消费商户的，也有不指定商户的分期付款，其中广发和交行是代表。
广发银行推出的“样样行”免息分期付款服务,只要消费金额大于500元，每月额外支付消费金额0.6％的手续费，就可登记分期免息付款。
交通银行推出的“自由无限”免息分期付款方式,消费金额愈高,反而手续费愈低。
不过，目前银行6个月至1年（含1年）个人消费贷款的利率仅为5.58％。信用卡的这种不指定商户的手续费率已经高过同期的消费贷款利率。 | |
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