买二手房要花多少钱？相信绝大多数人会算出房价、税费和中介代理费，不会想到如果贷款买房还需要另向中介支付一笔费用。据了解，这项费用少则一千，多则数千元甚至上万元不等。而这笔钱用在了什么地方，至今还有些不清不楚。

　　发现一笔贷款“担保”两回

　　昨日，唐女士告诉记者，前不久买了套二手房，中介公司以唐女士买房需要申请贷款为由收取了2000元担保费，工作人员给出的解释是：“我们需要找担保公司为您办贷款，这样不仅办得更快，而且也有一些保障”。一看钱被花在刀刃上，唐女士很痛快地交了这笔费用。

　　然而当唐女士到中介指定担保公司办理商业贷款的时候，担保公司工作人员的说法让她大吃一惊：“他们收的担保费跟我们没关系。”所以除评估费等费用外，还要收取一笔担保费。中介公司工作人员的说法则是：“2000元担保费是我们公司收的，我没跟您讲这是代收费用啊，是您理解错误。”

　　这样里外里一算，唐女士发现，自己为贷这笔款支付的各项费用高达贷款总额的2.2％以上，这其中还没连保险费计算在内。

　　至今唐女士都想不明白，中介收取的2000元担保费究竟“担保”了什么。

　　对此，北京仁和律师事务所孟宪生律师表示，中介公司并不具备担保资质，收取客户担保费的行为是违法、违规的行为。不过，中介公司在为客户办理购房贷款时，可以收取相应的代理服务费，但必须对买房人事先申明并征得买房人同意。

　　发现贷款服务费成中介潜规则

　　随后，记者询问了多家房产中介公司，得知只要买方需要申请贷款，中介公司基本都要加收费用。不过，与前面唐女士所遇到的中介公司不一样的是，这些中介都把这笔费用叫做“贷款服务费”，一般价格从1000元到3000元不等，贷款数额多的话，有的还要按比例加收。但是，不少公司能砍价，甚至当客户明确表示无须通过中介办理贷款时，可以免掉此项收费。

　　记者在调查中还发现，同样是“贷款服务费”，各家包含的内容大不相同。比如21世纪不动产的贷款服务费包含代收的律师费、评估费和担保费，而多数中介公司的贷款服务费不含代收费用。

　　至于收取这笔费用的理由，中介公司的解释是，贷款服务费不同于中介费，中介公司收取客户的中介费，仅是在为客户提供房源信息、带看房、谈判、签约等一系列居间服务的过程中正常的居间报酬。贷款服务费则是为那些有按揭贷款需求的客户办理相关手续的费用，这包括与银行、律师事务所、评估机构的接洽、阶段性担保等，这已经不是单纯靠中介公司可以完成的任务，所以会按照一定比例收取客户相应费用，为客户代办上述相关手续，也就避免了客户自己四处奔波。

　　对于这样的解释，一位姓王的购房人表示难以接受：“一般中介公司会与担保公司达成合作关系，他们将客户介绍给合作单位，很难说中间会不会有提成、回扣这些东西，如果有，那就从客户身上赚双份钱了。况且找担保公司办贷款谁不会啊，还用得着通过中介？而所谓的与各种机构接洽其实都是由担保公司完成的。我觉得作为中介公司还是规规矩矩收取居间报酬就好。”

　　发现不少消费者转向银行“直客”

　　据记者了解，不少消费者在办理房贷时，开始倾向于通过银行“直客式服务”自己办理房贷。针对二手房贷款，京城多家商业银行均推出了银行“直客式”服务，买房人可以绕开中介公司和律师，直接和银行打交道。

　　最近打算买房的甄小姐表示，自己倾向于“银行直客”，“首先银行信誉好，更放心；而且，通过‘直客’，可以省去中介公司和担保公司好多手续费。”

　　当记者问及通过银行“直客”是否嫌麻烦时，甄小姐告诉记者：“找中介才麻烦呢！通过中介公司，我不能和银行直接沟通，贷款这方面，中介公司肯定没银行懂得多吧？”

　　业界说法中介PK银行办贷款谁更省钱省力

　　说法一：中介代理放款快

　　21世纪不动产北京区域市场分析师指出，结合当前北京二手房市场的种种因素，比如购房手续相对繁琐、所涉及的部门偏多、供小于求等现状，购房者还是选择与中介公司合作办理按揭手续是最合适也最方便的，特别是品牌中介公司拥有自己一套完整的办理流程，费用收取也是公开、透明化的，可以说为客户起到的是排忧解难的作用。

　　而且，中介公司为客户办理按揭手续的优势在于放款快。中介公司与银行长期合作该项业务彼此熟悉也有信任感，此外还由中介公司作为阶段性担保方为贷款人担保，也增进了放款的速度。

　　说法二：直客式服务更省钱

　　所谓“直客式”，是指二手房买受人不论是自行成交还是通过经纪公司撮合完成交易，均可以到银行申请贷款，由银行直接受理，不指定经纪公司，中间环节少，完全免除律师费用。与传统的按揭方式相比，银行直客式服务模式最大的优势是费用低廉。由于直客式按揭免除了律师审核环节，无律师费，因此大幅降低了购房人的按揭成本。

　　据了解，中国民生银行的“直客式二手房按揭”已经在北京正式推行。几个月前，交通银行也推出过类似的二手房贷款“益居通”，简化了贷款程序，取消了律师见证环节，使贷款审查审批工作在3个工作日便可完成。另外，对于符合公积金中心贴息标准的购房人，在银行申请二手房贷款还可以享受公积金贷款利率水平的优惠，使贷款利息降到最低。

　　以购买一套价值74.8万元的二手房为例，如果买卖双方同时到银行申请办理二手房按揭贷款，经评估，价格为68.64万元，最高贷款成数可达到八成，借款人首付19.8万元，其余55万元采用按揭方式，贷款期限30年。如果采用一般二手房贷，买方需支付贷款代办费、担保费、律师费等1.5万－1.6万元左右。如果采用银行直客式二手房贷，则上述费用可省去一多半。

　　记者观察中介收费何时有谱？

　　唐女士是幸运的，她发现了担保费中间的猫腻，在记者的介入下，中介公司答应那2000元可以退。但是，很多像唐女士一样的买房人仍被蒙在鼓里。

　　中介收担保费固然不对，这一点也容易被消费者识破。但是，当中介公司将某笔费用以其他的名义收取时，作为普通的消费者，还能识破吗？同样是贷款服务费，消费者怎么会知道，各个中介公司所指的内涵竟然不同？

　　作为业内人士，记者也常常被二手房买卖过程中中介名目繁多的收费搞晕。再加上假信息泛滥，很多消费者不得不跳过中介，不辞辛劳地自力更生。作为一名消费者，花钱买服务没错，但是，至少得花得明白。在此，希望有关部门尽快制定二手房市场的收费标准，让二手房市场更加规范、透明，让更多的消费者在二手房买卖中也能明明白白。

　　公积金贷款最省利息

　　目前，还是公积金贷款利率最低，贷款相同数额，其月供金额最少，还款压力最小，是购房者的首选。但公积金贷款并不是每个人都有，且贷款金额限定为40万，在高总价房产面前，不具备优势。

　　因此，北京中原三级市场部专业人士建议，个人购买第一套房产要是申请不到公积金贷款，从目前来看，选择商业银行的优惠利率贷款产品比较合适，可以享受基准利率八五折的优惠利率，该利率水平低于基准利率以及固定利率。但选择固定利率贷款购房可以规避利率走高的风险，虽比商业住房贷款的优惠利率较高，但未来利率浮动处于未知状况，2006年央行两度加息，若此后每年均加息0.27％的话，两次以后将超过固定利率水平，这样看来，浮动利率不断上调所导致的未来还款的持续增加有一定的风险。

　　对于在银行有两套或以上贷款的消费者来说，从目前来看，银行基准利率比固定贷款利率稍高，这样的话，固定利率将是投资者的最好选择。虽然贷款期限较短，但相比之下，较低的利率水平以及未来无加息的风险还是让固定利率放贷产品成为投资者的一个较好选择。