理财话题：家庭理财

　　理财嘉宾：蔡小辉（国家理财规划师专业委员会委员、易方达基金公司首席理财规划师）

　　19日，由东莞市行知职业培训学校与中博天宏教育投资有限公司联合举办第二十期行知名家讲座上，国家理财规划师专业委员会委员、易方达基金公司首席理财规划师蔡小辉对风险管理作了详细的诠释，并与东莞金融业近300名理财从业人员探讨了有关理财话题，本报记者就时下家庭理财的一些问题采访了蔡小辉。

　　文/ 记者周桂清

　　科学理财才可保障家庭安全

　　记者：一提到理财，人们就很自然地想到通过投资使财富保值增值，但高收入家庭也经常出现“月光族”，请问如何才能保障家庭生活质量？

　　蔡小辉：我们生活在一个充满各种风险的社会里，生活和工作的变故、生活方式处理不当（家庭婚变）等等，通常会引起家庭成员生活质量的变化。

　　每一个家庭都希望通过理财来规划家庭成员的美好生活，但对于理财，也有消极的理财和积极的理财之分。消极的理财只是对家庭收入的简单支出花费的处理，而积极的理财是把钱财及相关事务纳入有计划的系统管理中，通过投资管理、风险管理、消费支出管理等一系列规划，达到个人财富的边际效用最大化，从而保障财务安全与实现财务自由。所以，严格来讲，只有积极的、科学的理财才属于理财规划的内容。我们所倡导的理财，是指积极、科学的理财，即要积极、科学地进行个人的理财规划。家庭里的无用支出太多当然存不了钱。

　　通过科学的理财，一般可以达到增加收入、减少支出、有充足的养老所需、降低风险，从而巩固家庭的安全保障。

　　家庭理财应建立财务报表

　　记者：很多家庭平时都有比较稳定的收入，而且其数额也不低，但时常会“该用钱时却没钱”，对于两三口之家的年轻家庭来说，请问有什么好的理财建议？

　　蔡小辉：从理财的角度来看，投资是理财，但理财绝不仅仅是投资。家庭理财重在规划，是为实现人生各阶段不同目标而合理管理个人财、物的过程，对于年轻的家庭而言，家庭理财其实是一种生活方式的选择，所以有钱的家庭要理财，没钱的家庭更要理财。

　　但由于生活和工作的风险无处不在，做好对生活的规划就尤为重要，而在家庭中，通过日常消费记账的方式就可以掌控。家庭理财应该建立财务报表，记账简单，但非常有效。哪怕是平时一个最为简单的家庭流水账，也需要静下心来仔细做，每天花五六分钟左右的时间，对每一笔收入和支出详细进行记录。

　　这样，一个月下来，对这些记录进行一笔一笔的回顾和分析，看看哪些消费是必须的，哪些消费是无效的，在这个基础上，和自己的爱人一起认真总结。这样，在今后的消费支出中，就会在不影响生活质量的情况下，尽量节约钱，让自己的余钱多起来。

　　按照一般水平，一个家庭一年的总收入如果年终结存下来不足25％，那肯定就有问题，需要仔细审查。当然高于90％也非常不可取，因为每年仅用10％来消费，其生活质量难以有效保证，这也是不可取的。因此正常水平应为25％～75％。

　　建立风险基金防范风险

　　记者：幸福的家庭都一样，不幸的家庭却各有不同，请问面对家庭的突然变故，如何维系家庭的生活质量？

　　蔡小辉：搞好家庭理财主要从四个方面入手，一要开源，二要节流，三要多投资，四要投资有收益。正确的理财方式是合理利用时间的价值和复利的力量，最有效的工具是集合投资专家理财的各种基金产品，这是西方发达国家总结上百年经验得出的经典结论。

　　但在现实生活中，由于风险的无处不在，家庭成员的工作和身体状况都会出现不同的变化，而要维持以往的生活质量，最好的办法是建立家庭风险基金，一有收入，就应当放一部分到家庭风险基金账户，家庭风险基金可作有稳定回报的投资，但一定具有较强的变现能力，当然，除非万不得已，千万别动家庭理财基金。

　　由于每个家庭的生活质量和目标都不尽相同，家庭风险基金应保证突然变故的需要，其具体比例因人而异，刚参加工作的年轻人，应拿出收入的10％建立理财基金。