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“回想近两年的城商行改革，我们既在主动追赶，又在被动地奔跑。”沈阳市商业银行一位全程经历改革进程的中层管理人员如是说。由于先天不足和种种历史原因，城市商业银行即便是踏上跨区域经营之路，依然有太多未可知的因素。但他们正在试图建立城商行崛起的“范本”。
继今年4月和11月，上海银行和北京银行两家城市商业银行破冰性地获得跨区域经营资格，在银行所在地之外的地区设立分行后，沈阳人熟识的本土银行———沈阳市商业银行也已完成了跨区域经营的各项准备工作，各项指标均已达标，本月刚刚迎接了银监会的验收，即将拿到批文，以其目前的实力已跻身全国112家城市商业银行中的第一梯队。
“开辟银路，钱通天下”，对于以经营货币资金为本行的银行来说，当是最令人兴奋的图景，而城市商业银行借助跨区域经营通行证，正将这副诱人图景慢慢打开。
面临“大限”城商行自救上演生死时速
目前，实现跨区域经营还只不过是个别几家城商行可以企及的路径。与之形成冰火两重天的却是，到今年年底，城市商业银行们正在面临两个生死大限，部分城商行甚至可能退市。
大限之一指的是，按照中国银监会的时间表，在今年底消灭“第六类行”，并明确表示对于实施政策支持仍无法达标的银行将考虑关闭。
据统计，根据城商行六级分类，截至目前，共有“五类行”4家，“六类行”3家；此外还有“四类行”32家；三者累计占全国城商行总数的四分之一以上。一位业内人士透露，112家城市商业银行中约有45％经营状况不佳。这就意味着，至少有十家左右的城市商业银行已面临退市的境地。而达到“一类行”标准（资本充足率超过8%%，不良贷款率保持在10%%以下）的城商行仅有三四十家，不到总数的30%%。城商行整体情况堪忧。
“包括我们沈阳商行在内的绝大多数城商行都是由城市信用社、农村信用社演变而来，加上长时间模糊地定位为事业单位，经营机制落后，种种先天劣势使城商行存在资本金不足、资产质量低下、不良资产比率高等问题，这些问题成为困扰改革的难点。谁来为这些历史包袱埋单？这不是城商行自己就能消化解决的问题。”沈阳市商业银行的一位人士认为。而解决这些问题，需要财政投入大量的资金，地方政府的态度成为关键问题。但以地方财政的能力直接注资城商行的方式显得杯水车薪，一些问题严重的城商行如同“填不满的无底洞”，任其死亡已经在所难免。而对于更多数量的三四类城商行，只有加快改造重组的步伐。
国内的政策大限将部分难以维系经营的城商行推向死亡边缘，另一个来自国际方面的大限，使经营情况较好的城商行也难松口气儿。那就是依据我国入世的时间表，12月11日前银行业要向外资全面开放，在全国性的商业银行面前已属弱势群体的城商行，还将面临外资行的跑马圈地。在银行业正面临重新洗牌的过程中，城商行如何尽快寻找到自身发展的出路，准确定位，成为生存的前提。
寻找“范本”城商行崛起现出多种战略
在这场自救行动中，由于各地城市商业银行的水平参差不齐，因此也呈现出不同的改革模式和发展战略。
据了解，一些资产质量较好的城商行大多沿着引进外资、跨区域经营在外省市设立独体行、上市这样的路线发展，如上海、北京、南京等地城商行，这几家银行的境外战略投资者分别为汇丰、荷兰IN G和国际金融公司、法国巴黎银行，在引进外资实现跨区域经营后，这几家城商行都拟定了上市计划，锁定于今明两年正式启动。
另一部分城商行是整合现有机构的基础上进行的联合重组，将省内其他城市商业银行以及城市信用社合并成为省级区域性城商行，这样的方案多为南方的省份采用，如徽商银行、江苏银行等等。但这种方式牵涉到地方政府和各方利益，实施困难重重。
也有的城商行采取了异地收购的方案，例如，南京市商业银行入股山东日照商业银行并成为其大股东，这是国内首家跨省收购同类机构的城市商业银行。
在国家振兴东北老工业基地的政策中，建立东北区域银行是不可或缺的一部分。这使得沈阳市商业银行的改革重组方向备受瞩目。据该行介绍，去年沈阳市商业银行入股阜新、辽阳等周边城商行，成为其第二大股东，与省内周边经营状况较好的城市商业银行结盟，通过区域联合实现了业务拓展，为跨区域经营奠定了基础。
但对于联合重组成为省级区域性城商行，“考虑到省内其他行的资产状况，我们并不适合这样的做法。”沈阳城商行行长张玉坤表示，“而且参股不等于控股，我们更倾向于利用自己的体系实现跨区域经营。”
比照跨区域经营意向提出之初，中国银监会提出的几项指标，截至目前，沈阳商行资本充足率已达8.74%%，不良贷款率为8.68%%。股权结构已趋于合理，并达到了风险分散的要求。
在引进外国战略投资者方面，据透露该行先后与新加坡大华、东亚银行等20多家外资金融机构进行广泛接触，但并没有最终确定名单。入股城商行是众多外资金融机构进入中国银行业的捷径，因此城商行的改革重组也带来了一股引资热。“在外资的选择上我们力求谨慎，并非所有的国外金融机构都适合作为战略投资者引入。”张行长认为。
目前，城市商业银行的改造重组既无经验可循，也无固定模式可依照，城商行寻求整体突围的方向尚不明确，而上述城商行的经验或者能提供部分范本。
“钱”通天下城商行跨区域经营之梦
跨区域经营对于城商行来说是一个异常兴奋的字眼，也被视为城商行的二次革命。在银行业全面开放的形势下，单一市场制度下的城市商业银行已经很难发展，走出去成为一种趋势和必然。
“从已跨区域经营或欲跨区域经营的城商行看，其所在城市或省份均为区域性的经济中心以及交通重镇，而这些城市得以领导区域经济，金融业发挥着血液作用。”城商行与其所在城市的发展步伐必然保持着一致性。
沈阳市商业银行发力跨区域经营，打造区域性金融中心，其重要的背景和依托其实是沈阳在东北三省的迅速崛起，强大的地缘优势、经济发展空间以及辽宁中部城市群沈阳经济区的集聚，要求沈阳本土的城商行必须具有与之相匹配的实力。
花旗银行前亚太区资产融资总部总裁夏保罗在对媒体谈到城市商业银行的发展之路时，曾说过一段话，“城市商业银行，顾名思义应该对城市经济有帮助。城市需要什么？需要城市效益、经济效益、需要税收，银行在这几个方面有重大的责任。任何一个银行，不管在哪一个省或者市，责任和义务就是对这个省和市有绝大的好处……”
“跨区域经营意味着银行可以在本区域外经营产品和业务，对于银行的发展扩大经营范围、提高竞争力的作用是显而易见的。我们在发达地区有经营的资格，到当地吸收存款，使银行有获取更多利益的空间同时，将发挥资金流巨大的汇集和发散作用，对沈阳地方经济的发展来说也是一个十分关键的战略步骤。”张玉坤行长介绍。
受限于本土城市，城商行在本地吸收的资金无法投入到外地，也无法到现金流充足的地方吸收资金以用于支持地方经济。而资金跨地域地流动，相当于提高了地区资源配置的效率，以促进本地经济发展。这也正是国际通行的道理。因此，商行也表示，跨区域经营后设置分支机构的首选必然是那些经济发达地区。
不过，这对地方政府提出了新的挑战。“地方政府出于维护地方经济发展的角度，控制本地资本向外流动，以确保本地拥有充足的资本要素；而城商行正是其最有利的金融工具，城商行跨区域经营后，地方政府必然会失去部分对资本要素的控制。”辽大经济管理学院一位教授认为，“但这未尝不是一件好事，可以促使本地政府改变现有的经济管理方式，转而采取一种更市场化的经济管理模式。”
城商行跨区域经营之后的银行定位问题，成为另一个焦点。此前监管高层以及许多学者都提出过城商行应当定位为市民银行、特色银行，以中小企业和城市居民为基本客户群。城市商业银行建立之初的主要作用就是服务地方经济，服务当地中小企业，服务城市居民。走出去的城市商业银行是否仍要坚持这个经营方向？
张玉坤行长坚定地表示：“跨区域经营并不影响我们现在市民银行的定位，本土的地缘和人缘优势我们决不会放弃。选择在经济发达地区设立独体银行，在不放弃传统业务的基础上，根据当地经济情况的特点来选择我们经营的产品，这一切还需要谨慎地考察和论证。”
而跨区域经营是否就能预示城商行未来的发展？是否就意味着追求规模、扩张膨胀，成就更多几家全国性股份制商业银行？业内人士也表示，100多家城商行必然会分化，不可能都朝一个方向发展。固然会有一些城商行壮大后，会根据其自身情况扩张发展，甚至成为全国性的股份制商业银行，如已经如此设定自身定位的城商行老大———上海银行、北京银行等；但小而精也可能是城商行的出路。例如，美国很多小银行活得有滋有味，例如小孩银行、老人银行、女性银行都做得非常好，由于差异化明显，它甚至不惧怕来自花旗等巨无霸的竞争。“不一定非要拼命膨胀、扩充，而是看自身的能力。有的人管2亿能管好，但是管5亿就不一定行了，因为他的能力达不到。小孩骑大车，就栽倒了。假如你的能力不能达到，就栽的更快，这不是一条路。又回到要有差异化的问题上，不能一窝蜂，没有智慧。要走差异化的路子。” | |
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