5年前，银行理财这个词在中国还未诞生。要说到理财生活，让人印象深刻的要算凌晨排队买国债，那时国债是不少人眼中的紧俏货。

　　可是现在，客户与银行的关系完全被颠覆了。

　　客户可能已经很久没光顾银行的柜台了，ATM机、自助终端系统、网上银行、手机银行，可以为客户提供AAA银行服务。

　　银行理财也不是什么新鲜事物，贵宾室里有沙发、咖啡、音乐、杂志，由专业的一对一的理财师，为您提供一站式的个性化理财服务。人们的理财生活从无到有，从单调到丰富，发生了巨大的变化。

　　一位银行业人士介绍，理财中心在2002年登陆上海，此前，即使是银行工作人员，对理财的认识也非常有限，甚至没听说过。在银行理财中心刚出现的时候，还没有什么理财产品，只不过硬件设施较好，空间较宽敞。再然后，理财产品出现了，但很快被同业互相抄袭，银行理财产品同质化严重，且客户也没有被细分，大家享受一样的待遇，被建议买入一样的产品。此后，银行渐渐地根据客户需求，开始收集客户信息，建立电子网络，为不同收入、年龄、风险承受能力的人群提供不同的服务，逐步推出个性化的新产品。现在，无论到那家银行，都能选到适合自己的理财方式。

　　综合理财规划正流行

　　理财已是人生职业规划一部分

　　如今，客户不但能在银行买到银行自产自销的理财产品，还能在银行买到各种各样的代理产品，如保险、基金，也可以通过银行炒证券、期货、黄金、外汇。

　　不少银行根据客户不同需求，为其提供理财方案，如留学贷款，原先只是一项个人贷款业务，自从银行倡导“一站式”理财后，其业务拓宽为个人留学贷款、办理国际信用卡、汇款、购汇，还增加许多增值服务，从存款证明到电子签证、留学生保险，或与外资银行合作、代理开户等。从一项产品发展为一整套完整的服务。

　　这可能只是客户一个阶段的理财目标，银行可以根据客户人生不同阶段为其制作不同的规划，将理财与人生的目标结合起来，使客户对自己的需求更加了解。不同收入的客户将被银行归类，为其提供服务框架，在细节上为每一位客户进一步提供个性化服务。银行会调查客户的资料，收集信息，从个人家庭的基本信息，渴望得到的理财回报，到可以承受的风险等，银行会根据这些情况为客户安排一位理财师，定期给客户建议，并推荐理财产品。VIP客户就可能享受更多增值服务，如贵宾登机通道、理财产品预约购买通道、银行上门卫客户办贷款、VIP高尔夫球服务等。

　　理财选择多元化

　　技术服务理念将理财蛋糕做大

　　选择综合理财省时省力，但是投资者在银行可以进行投资理财的选择是非常多样化的。

　　银行在不少产品的细节上动足脑筋，比如房贷，现在市面上通行的还款方式就有近七八种，转按揭也有不同的转法，随客户需求而变，银行出品的再不是僵硬的理财产品，而是可以拆下零部件，自由组合的“百变金刚”服务。

　　银行除了对产品自身进行创新，产生变化外，有许多产品也是因政策而变。

　　5年前，人们手中的外汇并不多，想换点外汇需找“黄牛”，但是现在市民只要带好身份证即可去银行换取上万元的外汇。

　　在利率、汇率趋于自由的大前提下，不久的将来，银行产品的利率会出现分歧，投资者会有更多选择余地。

　　在投资上，由于金融体制的完善，外汇、黄金等交易只需通过银行下载软件客户端，申请一个账号即可进行即时的买卖，且交易时间、准入门槛也更有弹性，黄金10克起即可交易，中行的“美元金”交易时间为周一早上8∶30至周六凌晨2∶30。

　　即期交易若还不能满足需求，那么应运而生的金融衍生产品也能让客户挑花眼，如外汇期权、远期等。使投资者在投资过程中，有了更多可以对冲的工具，规避风险。

　　在理财方式上，银行也有不少创新，比如投资者可以坐在家里通过网上银行操作投资，或者成立资金管理账户，进行自主的定投基金的投资，也可以直接买银行的产品包裹，轻松领取回报即可。

　　理财产品挂钩全球市场

　　财富资源全球化配置唾手可得

　　随着外资银行参与个人理财市场，投资者马上发现，银行理财产品的挂钩市场可以挂到天南地北，投资者可以分享到美元加息的利息，也可以享受到国际黄金暴涨的利润，周边国家的股票，毋须亲自出国挑选，只要选中挂钩是该市场的银行理财产品即可。甚至是别国的水资源、房地产，只要有与其指数挂钩的理财产品，国内的投资者就可以插上一脚。

　　在外资银行理财产品百花齐放之时，中资银行也正在拓展自己的国际性理财产品，据统计，截至11月，市场上共推出9款银行QDII产品，人民币认购额近23亿元（约2.9亿美元），美元认购额近9000万，银监会已经批准了10家中资银行和7家外资银行开办代客境外理财业务资格。

　　国家外汇管理局公告显示，目前已经外汇局公告批准购汇额度的银行有中行、工行、建行、交行、招行、中信、兴业、民生；花旗、恒生、渣打、东亚银行等12家，批准购汇额度达121亿美元。政府还在鼓励更多的银行参与进来，在这样的趋势之下，将会有更多的与国际市场挂钩的理财产品出现。

　　值得注意的是，随着我国利率市场化和汇率形成机制的改革，利率汇率波动逐步加强，在外汇理财和人民币理财之时，需要预计利率汇率的变动趋势，计算投资成本，做好止损规划。

　　另外，理财产品的全球化也带来了更多风险，也会将其他地区的市场风险带入国内，投资者也要积累一定背景知识，再来选择投资理财产品。

　　在进行投资之前，需按照风险测试结果分析和理财师的建议，不要鲁莽行事。