编者按：

　　《中华人民共和国外资银行管理条例》今天开始施行，我国将履行加入世界贸易组织的承诺，全面开放金融业，外资银行将与国内银行同台竞技。

　　很多人习惯于把外资银行比喻为狼，那么，外资银行与国内银行的同台竞技，会是狼和羊的不对称战争吗？事实并非如此，经过多年的磨炼，内资银行已然具备了与狼争食的本领。他们之间的争斗，更像高手相搏。

　　中国建设银行首席风险官朱小黄就是这样认为的。他说，国内银行本土经营历史悠久，地缘优势明显，机构网点自助设备众多，高效便捷，客户群体广泛，民众基础雄厚，股改上市后，国内银行资本、资产规模和质量、内部治理机制、经营管理、风险控制水平等，都有了明显提升，“应该说，我们已初步具备了参与高水平竞争的实力”。外资银行里，以后会不会也像内资银行一样出现长长的队伍？

　　厦门外资银行很快会和市民“混熟”

　　尽管许多外资银行早在十多年前就踏上了厦门的土地，目前在厦的15个外资银行机构中，只有一个是1997年以后设立的，然而，对大多数市民来说，外资银行依旧是闻名而不曾谋面。

　　与网点遍布全市各个角落的中资银行不同，厦门的外资银行，大多隐身在高高的写字楼中。那里看不到临街的招牌、宽大的柜台，更没有排队拿号的人群。即使是最重视私人业务的汇丰、东亚，其网点也是独此一家，别无分号。

　　不过，最近情况发生了变化。

　　东亚银行和汇丰银行先后表示，其在厦门的第一家支行将很快开张。带来这一切的，自然是“入世”五年过渡期的结束与银行业的全面开放。今天开始实施的《外资银行管理条例》规定，外资银行完成本地注册之后，将获得对居民的人民币业务资格，而未进行本地注册的外国银行分行，也可以吸纳单笔100万元以上的人民币居民存款。既然要和居民打交道，多露露脸，也就不足为奇。

　　老百姓能获“渔翁之利”吗？

　　许多人关注外资银行，倒不如说是关心自己的钱包。那么，外资银行的进入，能不能让那些惹人心烦的“惯例”、“规定”少掉一些呢？

　　厦门大学金融系副教授陈善昂认为，这还是可以期待的。“像跨行查询收费，那都是小钱，对用卡者来说，ATM、POS机那么普遍，银行其实是收不到钱的。外资银行进入以后，中资银行就必须相应地摆出姿态来吸引顾客。对市民来说，银行提供的服务一定会更多、更好、更便宜。”

　　但外资银行也并不会提供免费的午餐。以“小额账户管理费”为例，中资银行的规定大多是：一个季度内平均每日账户余额低于300元或500元，就需要缴纳每季度3元的账户管理费，或者是一年缴纳10元。

　　而花旗银行在其中国网站公布，每月若综合账户日平均余额低于1万美元或等值外币，就要缴纳每月50元人民币的账户管理费。又如，渣打银行在香港的小额账户门槛为1万港元，收费标准为每月100港元，其中还有一些中资银行没有的收费项目。比如一个客户一天内存入超过5万港元的现金，就要缴纳存款总额万分之零点五的大额现金存款费。显然，外资银行目前的门槛和收费，远高于中资银行。

　　由于仍将受到网点、人手方面的限制，预计未来外资银行的服务重点依旧会集中在高端客户方面，但也不会完全放弃中低端市场。

　　外资银行的“长板”与“短板”

　　谈到中外资银行各自的优势，这位在中资银行工作的人士认为，外资银行主要是服务、理财的手段比较多，但在对居民业务方面，会受到网点数量的限制。

　　他说，“网点少，就更需要电子化。但就我在外资银行网站上看到的，它们在网上银行的建设方面还没有什么动作。这样在一些和日常生活相关的事情上，比如代扣代缴费，就会有不方便的地方。而各家中资银行的电子银行都已经比较成熟了。又比如银行卡业务这一块，中资银行在联盟商家、ATM等方面具有优势。其实就算是高端客户，这些普通的服务他们也需要，所以也不一定就会被外资银行拉走。”

　　他认为，就算是高端客户，也还存在一个认同度的问题。何况现在中资银行也都在建财富中心，说白了就是针对高端客户，提供差别服务。像中行、兴业等都已经建成，而建行、工行等也正准备推出。机制、服务、产品，这些是外资银行的强项，但中资银行也正在迎头赶上。

　　陈善昂教授也认为，中资银行并不是12月11日才开始准备应对银行业的全面开放。许多银行早已经开始行动，以开放后的态势进行布局，消化外资银行可能带来的冲击。中资银行已变得越来越人性化、市场化，正向着零售银行的方向转变。

　　理财产品外资银行技高一筹优势，这0篎

　　不过，在日益受到重视的理财产品方面，外资银行的优势还是被各方所公认。它们的经验、创新能力和管理能力并不是中资银行在一朝一夕之间就可以学来。

　　以东亚银行为例，目前已经推出的9款银行QDII产品中，它就占了两款。第一款产品只用37天就实现了预期的6%的最高年收益回报，而第二款产品更是在人民币升值加速、QDII产品陷入低谷的时候推出，显示出东亚银行对自己产品的强大信心。在外汇理财方面，东亚银行一款名为“篮子股票挂钩－系列5”的股票挂钩产品刚刚触发提早到期条款，实现了14.12%的年收益。而在中资银行已经到期的股票挂钩外汇理财产品中，工商银行6月份推出的一款港币产品已经自动终止，年收益率为7.5%。

　　但是，越高的收益，市民所要面对的可能就是越复杂的产品结构和越陌生的挂钩对象。这对习惯了从银行拿固定利息的人来说，理财产品的说明书，可能就是“有看没有懂”。许多人对国内股票市场的涨跌都基本靠蒙，让他去购买一款根据英国公司的股价来决定收益的产品，那就真的只能在银行的牌子上赌一把了。

　　产品丰富了，预期收益率上去了，但市民要想明白理财、放心理财，还有一段路要走。

　　人才大战已经开始

　　除了这些看得见的竞争外，看不见的如人才方面的竞争，也在同时进行当中。

　　在厦门人才网上，记者看到了东亚银行厦门分行招聘贷款管理部和会计部主官/文员的告示。而1983年在厦门设立代表处、1986年开设分行的美国建东银行，更是在11月27日一口气提供了国业部职员、行政部职员、营业部职员、信贷部职员、客户经理和市场部主管等5个职位。从建东银行的应聘条件上看，大多要求有3年甚至5年以上的银行工作经验，客户主管还要求“有客户资源和社会资源”。

　　具有银行工作经验的人从哪里来？只能从中资银行那里挖角了。

　　陈善昂教授认为，人才的争夺主要还是集中在高端人才方面。“国外银行到中国来，看重的是市场。国内银行的优势在地缘和网点，国外银行为了缩短本地化的周期，一定会在高端人才、有客户资源的人才上下功夫。外资银行是来赚钱的，那些一般的低端的人才，它是不会要的。

　　冗员和机制，是国内银行最大的问题，人才争夺对国内银行是一个严峻的考验。当然，现在国内银行在人力资源管理方面已经有了很大改进，比如薪酬拉开了差距，不再吃大锅饭。像支行的行长，干得好，年薪几十万元也是很正常的事情。但是，国内银行还是需要提供更好的环境，来留住和吸引人才。文/记者林劭彦图/黄晓珍