是年底搭车还是明年选新？

　　今日商报报道再过3天，返还型健康险即将退市。不少市民纷纷来电向本刊咨询，是在年底前抓紧购买返还型健康险还是等待选择明年的新健康险？为此，本刊记者采访了一些保险专家专业人士认为，明年起，新版健康险产品将删除与健康无关的功能，它在功能、价格、费率等方面将更加突显人性化，从而为更多的老百姓提供保障。因此，“搭末班车”抢购的做法却毫无必要。尤其是经济承受能力有限的市民应慎购返还型产品，应优先考虑一些消费型险种。“大限”之前，买与不买返还型健康险要全面分析自身情况，年纪较小的市民可考虑选择新的健康险产品，这样可以以较低的保费换取高额医疗保障；对于有经济实力的中老年人来说，如果确有投资需求，可适当选择购买返还型健康险。

　　现在抢购返还型健康险不划算

　　保险专家给记者算了一笔账:一款非返还型的产品缴纳12元保费，发生赔付保险公司赔偿保额，没有赔付消费者的12元也不会退还。而返还型的健康险保费较高，缴纳112元保费，没有任何赔偿这112元最终还能还给消费者，这其中消费者还得到一定保障。从数字来看，返还型的好像合算，因为消费者没有任何资金损失，但仔细算一下却是消费者在亏本。专家解析称，奥妙在于112元资金被占用期间。如果投保人用这112元进行投资的收益可能会大于12元保障型消费。这样算起来，与其购买较贵的返还型健康险不如用这笔钱投资基金、股票等其他理财产品。

　　明年再买物廉价美更实在

　　据了解，《健康保险管理办法》将健康险分为疾病、医疗、失业收入损失和护理保险四大类，不得包含生存给付责任。由于去除了生存给付责任，新版健康险产品将回归健康保障功能，价格也可能相应下调。据悉，消费者对健康保障兼投资的需求，今后可通过组合购买附加险的形式来实现。对于投保人来说，保险公司定义“重大疾病”的条款是否会有所放宽，才是最有意义的内容。同时，明年起重疾的重新定义，理赔标准的临床医学参照为主，在很大程度上将会为消费者提供更多的便利，使消费者在遇到理赔问题的时候避免更多的麻烦，真正起到买保险得保障的效果。俗话说：“关了一扇门，另开了一扇窗。”据业内人士透露，此次返还型健康险退市后，为了迎合客户需求，明年可能会有更多和更灵活的产品组合出炉。消费者在明年将会有更大的选择余地。原来的返还型健康险属于捆绑销售的产品，在保障健康的同时增加了储蓄理财的功能。消费者对于捆绑式销售的健康险只有“买”和“不买”的自由，没有“怎么买”的自由，但明年起消费者将可以根据自己的真实需求灵活地购买适合自己的产品。本报记者黄高生 实习生 丁霞