开源与节流并重

　　案 例

　　刘先生夫妻现年分别28岁和26岁，小孩6个月。两人分别在事业单位与大型企业工作，年收入合计约10万元，另有约3.5万元的公积金。双方父母不需要他们赡养，但目前仅小孩就要消费1650元/月，家庭基本消费约3300元/月；另外，现住房位于天河，110平方米，现值已达150万元，每月还按揭款2500元，还需要8年才能供完。

　　（一）理财分析：

　　1.该类家庭年收入在10万元以上，年资金沉淀可达4万元以上，属于典型的城市中等收入白领阶层；夫妻双方年轻健康，无家庭负担，具备成长性与持续理财空间。

　　2.家庭固定资产约占94.3%，可供理财支配的流动资产仅占5.6%，暂时来看，投资空间有限，需要开源与节流并重。

　　3.这类家庭一方面尚无时间、精力和机会获得额外的收入来源；另一方面又要面对养育小孩、大额供房款、长期消费支出等问题。因此，与其制定长期理财规则，不如立足2到3年，制定短期中线理财计划。

　　（二）理财建议：

　　1.理性安排消费资金。改变消费习惯，尽量减少不必要的支出。目前来看，每年约5万~6万元的消费额比较适合该类家庭。

　　2.坚持稳健理财原则。可以以2：2：3的比例投资于存款、银行理财产品与基金，使每年的投资回报达到10%以上。

　　3.加强基本保障。首先，至少保证5万元以上的流动资金；其次，在社保基础上补充必要的商业寿险，以意外伤害和住院给付为重点，保费控制在每人2000元/年，小孩可购买意外险，控制在500元/年。

　　4.去掉每年的保险、消费（供房款已用公积金抵扣），该家庭年资金节余3.5万元。可用每年节余资金选择适当蓝筹股进行中线操作，假如年获利20%以上，那么到了第四年，节余资金累计可达13~15万元，到时可选择提前还款或再做房产投资打算。

　　本期理财顾问：华夏银行个人业务部 谢碧梅（井楠 文、表）

　　项目现状 目标

　　银行存款 8万元 2.5万元

　　银行理财产品 无 2.5万元

　　基金1万元 4万元

　　股票投资 无 35000元/年

　　保险无 4500元/年

　　年消费支出 6万元/年 6万元/年