三口之家多元投资

　　案例

　　夫妻二人都在私企工作，都不满三十岁，有一个两岁多的儿子。全家已购买疾病及意外保险，丈夫和儿子还购买了医疗保险。家庭年收入约为9万元，花费一般在5万元之内。另有存款12万元和现值5万元的股票，有一套闲置房屋出租，每月收入1700元。

　　文/表 记者 井楠

　　理财顾问：中国人民银行广东省分行张皓

　　一、家庭财务分析

　　1.综观家庭成员结构、收入水平和资金积累情况，该家庭已属于大城市中等生活水平之列。唯一担忧的不过是未来工作不稳定，以及年龄增大带来的收入下降，可采取分散风险、稳健投资规划。

　　2.该家庭每年的资金沉淀为4万元到6万元，如何灵活而合理利用该资金达到“钱生钱”的目标是今后的理财重点。目前来看，流动资金仍过于集中在现金项目。

　　3.纯粹通过资本增值途径很难实现长期稳定，必须引入多元投资概念，好在该家庭成员十分年轻，尚有潜力可发掘。

　　二、理财建议

　　1.合理配置现有资金。由于夫妻双方工作不够稳定，应该保持足够的存款储备，以备不时之需。在有固定房租收入的情况下建议保留3万元储蓄存款，再用2万元购买国债。

　　2.在市场投资风险加剧而家庭成员工作繁忙的情况下，建议将原来的5万元股票转为购买偏股型基金，增加稳健投资比重。

　　3.剩余资金寻求更为广阔的投资出路。7万元可作为流动资金来支配，投入可行的投资项目，例如，可谋求与人合伙的小本创富经营方式，在目前的市场情况下，小本开店取得2000元到3000元/月的收益可能性比较大。

　　如果开业顺利，可以将每年50%的家庭收入盈余资金追加到投资上来，扩大经营规模，如果小本创富成绩平平则可改投银行信贷或者追加偏股基金；剩余50%的资金则可购买货币基金。

　　4.通过提高个人素质全面防范未来风险，建立家庭教育投资基金，不仅为了孩子，也为了年轻的夫妻双方。每年拿出收入余额的1万元投资到教育基金中去，着力于自身增值，步入更高收入阶层或转入相对稳定的行业。

　　家庭财务及投资组合表

　　项目现状 目标

　　房租收入 1700元/月 1700元/月

　　股票5万元 无

　　偏股基金 无5万元

　　教育投资基金 无 1万元/年

　　存款12万元 3万元

　　国债无2万元

　　灵活投资 无7万元

　　规划理财