外资银行免账户费至少存五千

　　“1元钱开户”只是噱头

　　早报讯从昨日开始，汇丰银行、花旗银行、渣打银行和东亚银行正式在国内向中国居民开办人民币业务。四家银行均表示，虽然对开户的个人客户没有起存金额的要求，但账户余额如果低于一定金额，银行将收取不菲的账户管理费，最高可达到300元／月。

　　在这四家银行中，东亚银行的收费最为优惠：一般存款客户如果每个月的日均存款余额低于0.5万元，则需缴纳10元人民币／月的账户管理费。也就是说，客户至少需存入5000元才能免去管理费。

　　外资银行门槛不低

　　此前，有外资银行宣称“1元钱也能开户”，以显示其不设任何客户门槛。事实上，这四家外资银行的业务仍然存在较高门槛，主攻的仍然是高端客户。如果真拿1元钱去开户，还不够交账户管理费的。

　　四家银行上周末正式发布公告向外界披露账户门槛，具体条款与以前的报道有一些出入。它们均以账户余额为标准对客户进行分层，提供品质不同的服务，各层次都有相应的账户余额要求。如果客户的余额达不到某层次的要求，同时又希望获得该层次的服务，则需缴纳账户管理费。其中收费最高的当属汇丰银行的“卓越理财账户”，如账户余额未达到50万元，则需缴纳300元／月的账户管理费。

　　在这四家银行中，东亚银行的收费虽最为优惠，但客户也需存入0.5万元才能免去管理费。至于其余3家银行，不仅存款余额的要求高，而且达不到要求时的账户管理费也很高。

　　收费远超中资银行

　　目前，多数中资银行对存款余额不到300元或500元的小额账户收取每季度3元的管理费。部分中资银行对贵宾理财服务也收取账户管理费，但与外资银行相比，中资银行不仅对账户余额的要求不高，而且管理费也低廉得多。例如，工商银行“理财金账户”的门槛是20万元，如果没达到该标准，银行将收取300元／年的管理费，相当于花旗银行“贵宾理财”管理费的1／12。即使是以优质服务著称的招商银行，其贵宾账户的管理费也比外资银行低许多。

　　外资银行人士表示，其服务是“物有所值”，高端客户将享受量身订做的理财服务。不过，由于人民币业务刚刚开办，目前业务范围局限于人民币和外币存款、人民币和外币住房按揭贷款以及外币理财产品，未来将陆续推出人民币投资理财产品和人民币保险代销服务。

　　按“人头”收费更合理

　　与中资银行相比，外资银行对账户的收费方式更为合理。目前，国有商业银行普遍针对单个账户收取小额管理费，客户在同一家银行有多少个小额账户就收多少个账户的管理费。外资银行则是按“人头”收费，将客户名下所有账户的余额归集起来，考察总的余额是否达到相应层次的标准，而不是对各个账户分别收费。（据《北京晨报》）

　　业内建议

　　外资银行存在四大硬伤

　　业内建议：市民存款大搬家要考虑转换成本

　　汇丰、渣打、花旗和东亚四家外资银行在昨日正式对国内市民开办人民币业务。对此，不少市民欢欣鼓舞，准备“尝鲜”到外资银行开户存钱。但是，外资银行真的来了，我们是否真的需要“存款大搬家”？

　　业内人士建议市民，短期内外资银行存在网点少、业务速度审批慢、服务收费项目多而且贵、业务项目少等，市民要考虑转换成本，辨明风险再考虑是否选择外资银行。

　　硬伤1网点少办理业务不便捷

　　据国内某国有银行个金部人士透露，目前外资行还不能对境内居民发卡，如果你选择在外资行开立账户，就意味着今后每笔存取款业务，必须到开户所在行的网点办理。

　　根据记者掌握的资料显示，汇丰、渣打、花旗、东亚四家外资法人银行目前在内地仅100多家网点。与外资行网点稀少相比，中资行的网点可谓星罗棋布。如果市民都到外资银行办理业务，经常“折返跑”，肯定吃不消。

　　硬伤2收费贵与国际接轨成本高

　　需要提醒市民的是，市民如果到外资银行开户享受世界一流的金融服务，同时也需要付出接轨国际市场的成本。

　　除常规的理财、账户服务等收费外，客户若办理本地跨行转账，外资银行规定每笔最高收80元人民币或等值外币，另加相关代理行收费；异地跨行转账，每笔最高收120元人民币或等值外币，另加相关代理行收费。至于银行卡收费标准，也明显比国内银行高出一大截。

　　硬伤3速度慢房贷审批至少一周

　　东亚银行广州分行行长李颖新曾对记者透露，个人住房贷款和信用卡是外资银行最想杀入的业务领域，外资银行在这两方面也具有丰富的国际经验。

　　但是，记者了解到，外资银行的业务审批的效率却远远不及中资银行。如东亚银行在上海地区针对境外人士办理一笔房贷业务需要7天时间，而花旗、汇丰、渣打也大概在8天左右。

　　硬伤4范围窄难满足全方位需求

　　外资银行对本地居民的人民币业务刚刚起步，从业务范围角度看，在短期内仍然无法拥有像中资行那样相对完整的产品线。例如，外资银行在最初阶段能够向本地居民提供的产品，只是停留在人民币存贷款业务，对于信用卡、基金代销、证券业务、保险代理等中资银行普遍提供的业务的推出，外资银行在短时间内不可能一步到位，无法满足全方位服务需要的市民。

　　同时，记者还了解到，和老百姓的生活息息相关的代发工资、交纳水电费、电话费等业务，外资银行也没有签订相关代理合约，因此也不能做。（据《信息时报》）

　　相关释疑

　　外资银行理财收益真的高吗？

　　民生银行天河支行的理财分析师黄晓华指出，如果国内进一步放宽人民币境外投资市场，外资银行的确有全球投资经验，其产品的收益率应该比较高。但是，目前来看，中资银行的研发能力逐步提高，对本地居民的理财需求的认知和运用能力也略胜于外资银行。

　　中行广东省分行人士则指出，理财产品的收益高低，在很大程度上取决于该产品的风险度，一般风险较高的产品，预期收益才较高。正因如此，客户在考虑中外资银行的理财产品差异时，更多地应该考虑产品与自己的贴合性，而非简单地比较中外资银行理财产品的介绍及预期收益。

　　服务水平一定比中资行好？

　　无论是业界还是客户，对于外资银行服务水平的总体评价都很高。一个细节可以看出外资银行在服务客户方面的细致：渣打银行现金柜台的四个窗口中，有一个窗口的高度明显低于其他窗口，据介绍该窗口专门为残疾人士、儿童等设置，以方便这类特殊人群办理业务。

　　但是，外资银行进入国内后，中国的特殊市场状况是否让外资银行保持一贯的服务态度呢？不少业内人士表示担忧。中大金融系教授黄伟指出，外资银行的服务一直讲究“一对一”的贴身服务，如渣打等外资银行的客服电话不设语音系统，全是人工接听。但是，如果外资银行的客户一旦增多，也出现中资银行的排队现象，外资银行能否保持人性化服务呢？还是建议市民另投他行呢？

　　外资行理财门槛至少5万美元

　　“二八定律”不只是中资银行信奉的“信条”，外资行同样信奉。据了解，在东亚银行，资产达300万美金的客户，银行将为其量身打造金融产品。要在汇丰银行购买外汇理财产品，至少要有2万美元。其卓越理财账户门槛日均余额在50万元人民币或者等值以上外币的免收管理费，低于此的每月服务费300元。

　　与外资行高得令人咋舌的门槛相比，中资行的贵宾门槛要低得多，目前，不少中资银行5万元就可以享受到机场、车站绿色通道、生日送花等贵宾服务。

　　某股份制银行广州分行行长指出，理财不仅仅是贵宾服务，而是全方面的服务规划，银行不能只服务客户的钱，贵宾服务范围很广，包括人的一生规划。（据《信息时报》）

　　银监会主席关注银行服务问题

　　ATM取现限额有望提高

　　据新华社电银监会主席刘明康在近日召开的2007年第一季度经济金融形势通报会上指出，各银行业金融机构要切实改进和加强金融服务。其中包括，建立弹性窗口和弹性岗位制度，专人加强大堂指导和服务，建立业务等候时间预告制度，建立业务分区服务制度等。

　　另外，商业银行还要充分利用电子银行和离柜业务，适当提高自动柜员机的取现限额，提供茶水和其他公共方便条件。

　　而22日在博鳌亚洲论坛2007年年会“银行业的创新和全球增长”专题讨论会上，中国银行副行长朱民在回答听众提问时说，银行网点排长队的原因，在于银行未能及时解决客户细分的问题。朱民说，过去银行业务很简单，主要限于传统的存、取款和汇兑业务。而现在银行柜面业务发生了很大变化，老百姓交水费、电费、煤气费、电话费、交通罚款以及购买基金、国债、保险，办理个人理财等都要在银行柜面进行，效率很低，造成了排长队的现象。

　　他表示，解决这一问题，需要对营业网点进行客户区分，单纯存取款要到ATM机办理。要单设柜台办理付费业务。对买基金、保险等专项业务要设专项柜台。朱民预测，今后5年至10年，外资银行在中国市场的份额达到5％至10％是完全可能的。