去年以来在股市中大赚了一笔的江海洋，最近很急切地想兑现盈利。江海洋认为市场风险太高了，但如果把这笔钱拿回来存银行又觉得没意思，利率太低还要交20%的利息税；把这笔钱拿去还住房按揭吧，又觉得自己吃了大亏（江海洋8年前买的房子，采用了等额还款方式，按揭期限为15年），因为大部分利息已经还掉了，而且提前还贷的手续还很烦琐。
其实，在央行连续几次加息之后，像他这样想提前还房贷的不在少数，但相当多的人只是想想而已，考虑到其中的复杂手续就望而却步了。正是看到消费者有这类提前还贷的需求，深圳发展银行今年推出了“气球贷”，不但缩短了还款时间，平时的月供也很轻松，而且不惧加息。
利率低、月供少
据了解，“气球贷”是一款细分市场的产品，专门针对一些有提前还款需要的客户而设计的。它改变了按传统贷款期限来计算月供的还款方式。客户在申请5年期的住房按揭贷款时，可选择与银行约定的期限（比如20年、30年）来计算月供，从而大大减轻贷款初期每月的还款压力。由于平时还款少，到期还款多（贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还），所以这款产品才被冠以“气球贷”这个颇为形象的名称。
气球贷的优势主要在于两个方面：利率低、月供少。
譬如一笔50万元的贷款：
采用普通20年期按揭贷款。利率是6.0435％（优惠利率）、月供为3595元。如果到了第5年作提前还款，需要还42.48万元。
采用5年期的气球贷，客户和银行约定按20年期计算月供，则利率是5.7375％（优惠利率）、月供为3507元。到第五年年末需要一次性还本42.26万元。
对比下来，气球贷节省了7500元。深发展方面表示，即使将期供计算期限缩短，比如为15年或10年，也不影响气球贷的优势。因为气球贷的优势在于不增加月供的情况下降低了贷款利率。
另外，“气球贷”也允许提前还款。只要客户的流动性许可，可以尽量进行提前还款，这样节省的利息就越多。
冲抵加息影响
尽管现在管理层并不认为中国已经进入加息周期，但市场普遍认为，加息将成为常态，并预期今年还会加息两到三次。在连续加息的大背景下，由于“气球贷”的利率较低，将普通贷款转为“气球贷”还可以冲抵掉加息的影响。
今年3月18日，央行宣布各档次贷款的基准利率均上调0.27个百分点。但按照深发展方面的测算，如果客户选择的是“气球贷”，加息丝毫不影响其贷款成本，客户甚至还得到低于加息前的优惠利率。
以一笔50万元的30年期住房按揭贷款为例。
加息对普通按揭利率和利息影响：加息后30年期房贷的优惠利率为6.044％，比原优惠利率5.814％上升0.23个百分点，利息比原来多支付26467元。
而如果采用连续做6个5年期（共30年）的气球贷，实际优惠利率为5.738％。与加息后30年普通贷款优惠利率6.044％相比，利率低0.306个百分点，利息节省35228元；与30年普通贷款原优惠利率（加息前）相比，利率仍低0.076个百分点，利息节省8761元。
还贷贴士
如何办理“气球贷”？
在其它银行按揭的贷款，可以通过“同名转按”业务将贷款转入深发展，同时申请“气球贷”。具体按照转按的程序进行操作，一般要经过赎楼、解除抵押登记、重新抵押等程序。
“同名转按”是一个很成熟的业务形式，银行和担保公司将会全程带领客户操作。
对于已经在深发展申请住房贷款的，正常还款两年以上可以申请转为“气球贷”。
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