农民需要什么样的金融服务（读者观察）

　　当前农民到底需要什么样的金融产品和服务？银行业金融机构应怎样针对农民的现实金融需求进行产品和服务创新，以有效地支持新农村建设？最近，笔者以问卷调查为主，辅之以和农民座谈的方式，一定程度地了解到农民的金融需求。

　　农村金融服务存在结构性问题，客观上形成了对农村资金的抽血现象，加剧了新农村建设的融资难度

　　据调查了解，金融机构对农民的金融服务重在存款、汇兑、结算和保险、基金等负债业务和中间业务领域，而满足农民生产生活、子女上学、就医等方面的融资需求主要是农村信用社。从整个农村金融市场考察，农村金融服务存在着结构性问题。除农村信用社外，其他金融机构向农民所提供的服务在一定程度上存在对农村资金的抽血现象，因为其在农村市场中所吸收的存款无法通过对农民贷款回流到农村经济建设中，使本来就缺乏资金的农村难以获得资金支持。

　　农村金融机构在服务农民方面存在的服务缺陷，导致了农民金融利益诉求表达渠道不畅通，抑制了农民潜在金融需求的进一步开发

　　调查统计显示，对银行业金融机构服务很满意的农民为17．6％，超过八成的农民认为银行业金融机构服务质量需要进一步提高。目前农民对贷款服务的需求呼声最高。而调查显示，贷款需求基本被满足的只有10．4％。43．1％的农民认为贷款手续繁杂，36．4％的农民认为难以达到贷款准入条件，3．8％的农民认为银行业金融机构作风不正，难以贷款。

　　农民对银行业金融机构服务质量满意程度令人堪忧。这些因素制约着农民金融需求的进一步发掘，一方面加剧了农民对金融机构服务数量和质量的不满，使农村经济建设受到了资金制约的影响；另一方面对银行业金融机构自身而言存在着农村金融市场的产品及服务供给缺陷，未能充分地挖掘农村市场的金融需求潜力，抑制了自身所聚集金融资源价值的发挥。因此，对农村金融机构来说，应配套开发适合于农民需求的负债、中间业务和资产业务产品和服务，把农民贷款需求作为金融创新的一个重点。通过配套满足农民资产、负债、中间业务需求来建立农村金融服务价值产出链条，培育新的经济增长点和利润生产点。

　　农民在生产生活中遇到资金困难问题时的解决办法并非首选银行贷款，而是选择民间借贷。同时，农民对社会信用建设的热情并不高，从而加剧了农村社会信用环境建设的难度

　　调查发现，家庭经济经常出现困难的为13．3％，偶尔出现困难的为52．9％，没有困难的为33．8％，表明农村农民融资需求主要以短期的临时性的需求为主要特征。但是在遇到经济困难时，农民解决资金困难问题的出路并非首选银行，而是选择民间借贷，民间借贷的比例高达66．7％，只有31．5％的农民会找银行业金融机构贷款解决资金困难问题。同时在对农民信用状况的调查中，贷款后，只有34．4％的农民能够按时归还贷款。就农民对违背贷款合同危害性认识的调查显示，认为只是多付贷款利息的为14．3％，认为会影响与银行关系的为14．3％，认为会受到别人谴责的为35．7％，认为会被银行告上法庭吃官司的为7．1％，认为没有什么不良后果的为28．6％。

　　因此，银行在加强对农民经济发展帮扶的同时，还应花大力气加强农村社会信用意识的培育和建设，优化农村社会信用环境，消除银行业金融机构对农民提供融资金融服务的社会信用缺失障碍。

　　中国农业银行四川达州市分行 郑年孝